朋友們，不知道你們有沒有遇到過這種情況：體檢查出來有腎結石，血壓測量時又有點偏高。當你想買份重疾險尋求保障時，卻發現自己陷入了“雙重拒保”的尷尬境地？別慌，今天我要跟大家分享一個業內消息——2025年，面對這種復合型體況，專業的保險精算師和核保專家們，其實都在悄悄用一套叫做“階梯投保”的方法來破局。這套方法的核心，就是把“一步到位”的投保思維，轉變成“步步為營”的實操策略，專門對付這種1+1>2的核保難題。

一、為啥“腎結石+高血壓”成了保險公司的重點關照對象？

咱得實話實說，在保險公司眼里，單獨的腎結石和單獨的原發性高血壓，可能都還算“可以談”的狀況。但一旦這倆湊到一起，性質就有點不一樣了。腎臟和血壓，它倆在生理上就是“難兄難弟”，互相影響，容易形成惡性循環。精算模型一跑，這個組合帶來的未來理賠風險，可不是簡單地把兩個風險加在一起算的，那是指數級的增長。所以核保員看到這種投保單，手都會下意識地緊一緊。

我見過最可惜的一個案例，是一位40歲的企業中層，就是因為腎結石伴有輕度高血壓，連續被兩家公司拒保。后來他采用了階梯投保的思路，先從核保最寬松的產品入手，建立基礎保障，一步步來，最后不僅買到了重疾險，加費幅度還比預期低了15%。這說明啊，方法對了，路就通了。

二、什么是精算師推薦的“階梯投保法”？

說白了，這就好比爬樓梯，你不能指望一步就蹦到三樓。得一個一個臺階來，確保每一步都踩穩了。

第一階：意外險 – 穩扎穩打的“入門券”

意外險基本不詢問高血壓或腎結石病史，是標準體承保概率最高的險種。“腎結石+高血壓”的朋友，完全可以先把意外險配齊。這玩意兒雖然不直接管你的結石和血壓，但它能防范生活中其他不可預知的風險，關鍵是，它能幫你建立一個“保險關聯記錄”，向保險公司表明你是一個有保障意識、負責任的投保人。

第二階：定期壽險 – 構建家庭責任的“防火墻”

這一步是關鍵。壽險主要保的是身故或全殘，它對既有的臟器特異性疾病關注度相對較低，尤其是對于那些腎功能尚在正常范圍內、血壓通過藥物能穩定控制的群體來說，是極具突破意義的。雖然還是會問詢健康狀況，但核保尺度比重疾險要寬松不少。先把家庭最基礎的經濟責任保障起來，這是基石。

第三階：防癌險 – 精準打擊核心風險

重疾險被卡住，往往是因為它保障的疾病范圍廣，對復合型體況尤為敏感。但防癌險不同，它的保障責任聚焦，雖然保障范圍窄了點，但對很多因慢性病被重疾險拒之門外的人來說，這 often 是唯一的保障通道。

第四階：專病保險 – “哪里不行保哪里”現在市面上出現了很多針對特定疾病的保險產品，比如“腎佑保”這類專門針對腎臟疾病的保險。它們對于腎結石等已明確存在的腎臟疾病，反而可能提供一些定制化的保障內容。雖然這類產品通常不主要保障高血壓，但它能把你更擔心的腎臟問題兜住底。

第五階：重疾險/醫療險 – 水到渠成的“終極目標”當你通過前面幾個階梯，證明了自己的健康狀況是穩定、可控的，這時候再去挑戰重疾險或醫療險，成功的幾率就會大很多。

三、2025年市場新變化：哪些產品對“復合體況”更友好？

據我這段時間的追蹤，2025年保險市場在“帶病體”投保領域持續創新。有幾款產品在核保政策上確實展現出對“腎結石+高血壓”這類情況的更多理解。

1. “腎佑保尊享版”特定疾病保險：這款產品明確接受慢性腎臟病1-3期患者投保，如果血壓能穩定在150/95mmHg以下，就有機會標準體或加費承保。它的特點在于，根據腎病發展的不同階段按比例賠付，這其實體現了保險公司對慢性病過程的精細化管理思維。當然，前提是你的腎功能指標（如血肌酐）要控制在相對理想的范圍內。
2. “愛腎一生”腎病長期保險：這款產品提供長期的醫療保障，涵蓋住院、門診透析等，這對腎結石患者來說是一個很實在的兜底保障。

四、階梯投保實戰：一個真實案例的復盤

紙上談兵沒意思，我來分享一個我近期協助處理的真實案例（已脫敏）：

• 客戶情況：男性，38歲，體檢發現雙腎微小結石（最大直徑3mm），同時查出原發性高血壓1級（最高150/95mmHg），目前正在服藥，血壓控制尚可。
• 階梯實施：
  • 第一階：順利投保一份百萬保額的意外險。
  • 第二階：投保某款定期壽險，因高血壓需要加費，但最終承保。
• 最終成果：在持有意外險和加費承保的定期壽險超過半年后，我們嘗試為其投保一款核保相對寬松的重疾險（非互聯網產品）。提交了完整的半年來的血壓監測記錄（顯示控制平穩）和最新的腎臟超聲報告（顯示結石無明顯變化）。最終核保結論為：重疾險加費25%承保。

您看，如果他一上來就直接沖刺重疾險，大概率會因“腎結石+高血壓”被直接拒保。但通過階梯法，他最終獲得了承保。雖然加了費，但這扇保障的門，算是成功地撬開了。

五、總結

干了這么多年的保險編輯，我有一個很深的感觸：買保險，有時候比拼的不是誰更健康，而是誰更懂“規則”，更有“耐心”。階梯投保法的精髓，其實就是一種“與風險和解，與規則共舞”的智慧。它承認我們身體上可能存在的不完美，并通過策略性的安排，一步步地把它納入保障范圍。

對于那些同時有腎結石和高血壓的朋友，我的建議是：

1. 千萬別放棄。市場上總有一些產品，它們的核保規則在設計時就更具包容性。
2. 找對引路人。一位經驗豐富的保險顧問或經紀人，往往能根據對各家保司核保尺度的了解，幫你設計最合理的階梯路徑。
3. 管理好期望。標準體是我們的理想，但能加費承保，在某種意義上，已經是投保策略的巨大成功。
4. 準備好“彈藥”。也就是保險公司要求你提供的所有病歷資料和近期復查報告。資料越完整，越能幫助你清晰地呈現健康狀況，爭取有利的核保結論。

最后，記住一句大實話：在投保這件事上，誠實永遠是成本最低、效果最好的策略。 階梯投保法是在誠實告知的前提下，優化投保順序和產品選擇的藝術，而不是教您如何隱瞞。面對“腎結石+高血壓”這個組合，消極等待或者盲目硬闖都不可取，主動規劃、分層推進才是明智之舉。

親愛的用戶，別再為保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規劃之旅，買保險不掉坑！