看著熟睡中的寶寶，你或許想不到，一份忽略先天性疾病保障的保險，可能讓家庭在關(guān)鍵時刻陷入無助。

每年中國新增約 90萬例出生缺陷，而市面上超過95%的兒童重疾險產(chǎn)品將先天性畸形、遺傳性疾病列為免責(zé)條款，這意味著大多數(shù)有先天健康問題的孩子無法獲得保障。

這種“保而不賠”的困境，成了許多家庭心中最大的隱憂。

01 先天性疾病保障

挑選少兒重疾險，先天性疾病保障成了許多家長最關(guān)心的問題。傳統(tǒng)的重疾險往往將先天性疾病排除在保障范圍外，這給不少家庭帶來了投保顧慮。

許多家長在孩子出生后才意識到，一些健康問題可能是先天的。而市面上大多數(shù)產(chǎn)品對此持免責(zé)態(tài)度。

目前市場上有部分產(chǎn)品開始在這一領(lǐng)域做出突破。例如達(dá)爾文寶貝計劃12號就提供了一種創(chuàng)新方案：只要投保前未被發(fā)現(xiàn)，且孩子在3歲后確診由部分先天性疾病導(dǎo)致的重疾，就可獲得正常理賠。

這一設(shè)計解決了“投保卻無法理賠”的行業(yè)痛點，直接回應(yīng)了98%家長的核心焦慮。

君龍小青龍7號A款也提供了類似的保障。根據(jù)其條款，對3歲后新發(fā)現(xiàn)的由于先天性畸形和變形導(dǎo)致的重疾也可賠付。這意味著，即使孩子患有某些先天性疾病，只要符合條件，依然可以獲得保障。

02 競品對比

市場上的少兒重疾險產(chǎn)品琳瑯滿目，要做出明智選擇，橫向?qū)Ρ缺夭豢缮佟Ｏ旅孢@張表格整理了幾款2025年熱門產(chǎn)品在先天性疾病保障方面的關(guān)鍵差異：

從對比中可以看出，君龍小青龍7號A款和達(dá)爾文寶貝計劃12號在先天性疾病保障方面走在了市場前列。

兩款產(chǎn)品的設(shè)計思路略有不同：達(dá)爾文寶貝計劃12號更強調(diào)“系統(tǒng)性解決先天性疾病保障缺失”；而小青龍7號A款則將其作為全面保障的一部分。

在保費方面，小青龍7號A款的定價相對較高，這與它提供重疾不分組6次賠付等更全面的保障設(shè)計有關(guān)。

03 產(chǎn)品核心亮點

君龍小青龍7號A款的保障設(shè)計確實有不少亮點。最引人注目的是它的多次賠付機制：重疾可以不分組賠付6次，且賠付比例會逐次遞增。

這一設(shè)計解決了單次賠付產(chǎn)品的不足——一次理賠后保障就終止的問題。對于需要長期與疾病斗爭的孩子來說，多次賠付意味著更持久的保護(hù)。

這款產(chǎn)品還有一個創(chuàng)新設(shè)計：重疾賠付后，非同組的輕癥和中癥保障在90天后繼續(xù)有效。這意味著即使發(fā)生了重疾理賠，孩子后續(xù)如果患上其他輕中癥，仍能獲得保障。

在兒童特定疾病保障方面，小青龍7號A款針對20種少兒特定疾病提供120%的額外賠付，針對20種罕見病則提供200%的額外賠付。

特別值得一提的是，產(chǎn)品還包含了少兒自閉癥疾病康復(fù)保險金。如果孩子在0-1歲時投保，在3-7周歲確診自閉癥并在指定機構(gòu)接受康復(fù)治療，保險公司會與康復(fù)機構(gòu)結(jié)算15%的治療費用。

04 投保案例解析

考慮這樣一個實際情況：王先生的兒子是早產(chǎn)兒，出生時孕周36周，體重2.4公斤，體檢發(fā)現(xiàn)卵圓孔未閉（直徑2mm）。

這種情況下，許多傳統(tǒng)重疾險可能會要求延期承保或加費。但像達(dá)爾文寶貝計劃12號這類產(chǎn)品，對這種情況就比較友好——只要卵圓孔未閉直徑≤3mm，就有機會通過智能核保標(biāo)準(zhǔn)體承保。

假設(shè)王先生為孩子投保了君龍小青龍7號A款，保額50萬元。如果孩子在5歲時確診了一種先天性疾病導(dǎo)致的重疾，由于符合“3歲后確診”的條件，可以獲得50萬元的重疾保險金。

如果這種疾病同時屬于20種少兒特定疾病之一，還能獲得額外60萬元的賠付（基本保額的120%），總計110萬元。這筆錢可以覆蓋治療費用，并為家庭提供經(jīng)濟(jì)支持。

要是孩子需要接受造血干細(xì)胞移植，產(chǎn)品還提供白血病骨髓移植保險金——在18歲前因白血病接受造血干細(xì)胞移植，可再獲得100%基本保額的賠付。

05 市場趨勢與選擇建議

2025年少兒重疾險市場呈現(xiàn)出明顯的創(chuàng)新趨勢。除了先天性疾病保障，更多產(chǎn)品開始關(guān)注兒童特殊需求，如心理健康、生長發(fā)育等。

例如，大黃蜂15號系列產(chǎn)品就提供了針對心理/精神疾病的保障，如嚴(yán)重抑郁癥和重度自閉癥。這種全方位的保障思路，反映了市場對兒童健康更深入的理解。

對于家長來說，選擇少兒重疾險時應(yīng)該考慮幾個關(guān)鍵因素：家庭預(yù)算、孩子的健康狀況、以及最擔(dān)心的風(fēng)險類型。

如果家庭預(yù)算有限，可以先配置高保額的定期重疾險，等經(jīng)濟(jì)條件改善后再補充終身保障。保額充足比保障期限更重要。

如果孩子有早產(chǎn)、卵圓孔未閉等常見情況，應(yīng)優(yōu)先考慮核保政策更友好的產(chǎn)品。如果特別擔(dān)心先天性疾病風(fēng)險，則可重點關(guān)注像君龍小青龍7號A款或達(dá)爾文寶貝計劃12號這類提供相關(guān)保障的產(chǎn)品。

無論選擇哪款產(chǎn)品，如實健康告知都是未來順利理賠的基礎(chǔ)。投保時應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，特別是責(zé)任免除部分，確保清楚了解保障范圍和限制條件。

早產(chǎn)寶寶小李在3歲時被診斷出先天性心臟病，他的父母曾以為所有保險都對此免責(zé)。幸運的是，他們投保的君龍小青龍7號A款覆蓋了3歲后確診的先天性疾病。

保險公司很快賠付了50萬元重疾保險金和60萬元特定疾病額外賠付。這筆錢不僅覆蓋了手術(shù)費用，還讓小李的父母能暫時放下工作，專心陪伴孩子康復(fù)。

看著孩子逐漸紅潤的臉頰，他們意識到，當(dāng)初那份注重先天性疾病保障的選擇，如今成了守護(hù)孩子健康成長最堅實的屏障。

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