銀行一年期定存利率在1.5%左右徘徊，一款第五年就能開始領錢，本金安全、終身收益的年金產品正成為市場的關注焦點。

低利率時代，尋找既有確定性又能抵御通脹的理財工具，成為許多家庭面臨的實際難題。中英悅活人生B款（分紅型）作為2025年市場上備受關注的快返年金險，宣稱從第五年就能開始領錢，終身都有現金流。

這款產品實際收益率如何，是否真的能成為2025養老規劃和教育金規劃的可靠工具？我們用真實的收益實測數據和案例說話，幫你算清楚這筆賬。

01 低利率時代的理財選擇

2025年的理財市場，六大銀行五年定期存款利率普遍在1.55%的水平。股市波動劇烈，普通老百姓想找個安全又有不錯收益的地方存放積蓄，確實是個頭疼事。

中英人壽的悅活人生B款恰好在這個時間點進入許多人的視野。它本質上是一款分紅型快返年金險，簡單說，就是 “交完保費后很快就能開始領錢” 的保險產品。

從第五個保單年度開始，你就能定期領取一筆錢，這筆錢可以一直領下去。對于準備2025養老規劃或給孩子做長期教育金規劃的家庭，這種早期就能產生現金流的特性，提供了更多靈活性。

02 核心價值：終身現金流與本金安全

在分析具體收益前，我們先明確悅活人生B款的兩個核心價值，這恰是它吸引人的關鍵。

首先，是提供“終身現金流”。與傳統養老年金要等到55或60歲才能領不同，它最早第5年就能啟動領取。這意味著，你可以更早地將這份計劃與人生目標（如子女高等教育、補充退休收入）對接。

其次，是“本金穩健”。該產品的一大亮點是 “終身有現價”。市面上很多年金險，一旦開始領取，保單的現金價值會大幅下降甚至歸零，資金就被鎖定了。

但悅活人生B款的設計是，即使在開始領取后，保單的現金價值也始終高于你所交的總保費。這意味著，在需要的時候，你可以選擇退保，拿回所有已交的保費，資金靈活性大大增強。

03 收益實測：兩種常見繳費方案能拿回多少錢

光說特點不夠直觀，我們用兩個具體的收益實測案例，看看不同投入方式下，能獲得怎樣的回報。

案例一：高凈值客戶的躉交方案

張先生，40歲，希望一筆資金能穩健增值，并盡早產生現金流。他選擇一次性躉交200萬元投保。

根據利益演示，張先生從45歲（第5個保單年度）即可開始領取年金。初期每年可領取的保證年金約4萬元。

考慮到分紅是非保證的浮動部分，我們參考中英人壽過往表現來看：其2024年相關產品的分紅實現率為107%，過去10年的平均值更是達到了122%。若分紅按中檔水平實現，張先生后期的領取金額會顯著提升。

到張先生80歲時，僅保證部分累計領取的生存年金就已超過160萬元。加上可觀的分紅和始終高于200萬本金的現金價值，這份保單在提供持續現金流的同時，資產總額也得到了保全和增長。

案例二：普通家庭的長期儲蓄方案

李女士，30歲，計劃為孩子儲備教育金或為自己補充養老。她選擇每年交3萬元，10年交清，總保費30萬元。

按條款，10年交的情況下，她從第10個保單年度（40歲）開始領取。我們進行保守測算：

• 保證收益部分：從40歲起，她每年能固定領取一筆生存年金。雖然單次金額不算巨大，但貴在持續終身，形成穩定的被動收入。
• 分紅增值部分：紅利可以用于購買增額（交清增額），從而增加未來的年金領取額和現金價值。長期復利效應下，能有效對抗通脹。

到李女士60歲時，這份保單的長期內部收益率（IRR）有機會超過3%。在當前利率環境下，這是一個相當有競爭力的長期鎖定收益。

更重要的是，這筆錢專款專用，不會被輕易挪用，完美契合教育或養老這種長期剛性需求。

04 市場橫向對比：2025年主流產品誰更勝一籌？

只看一款產品不免片面。我們將悅活人生B款與2025年市場上其他幾款熱門分紅型快返年金險進行關鍵指標對比，數據會讓你看得更清楚。

注：領取比例為估算值，基于特定年齡、性別及繳費方式的演示，具體以合同條款為準。

通過對比可以發現，沒有絕對完美的產品，只有更適合自己的選擇。

• 如果看重領取平穩性，陸家嘴國泰的泰給利2.0等產品從一開始就能領取較高金額。
• 如果看重前期資金靈活性，中荷禧悅人生等現金價值更快接近保費的產品可能更合適。
• 如果追求平衡與公司實力，中英悅活人生B款在保證收益與分紅潛力、領取增長與終身現價之間取得了不錯的平衡，加上其中外方股東（中糧集團與英杰華集團）的雄厚背景，給予了市場較多信心。

05 這份規劃適合你嗎？

在做決定前，先問自己幾個問題，能幫你判斷中英悅活人生B款是否適合你。

首先，這筆錢是否是未來至少10-15年內用不到的“閑錢”？年金險的魅力在于長期復利，短期退保可能帶來損失。

其次，你購買的主要目標是“安全穩健的長期增值”和“確定性的未來現金流”，而非博取短期高收益。這款產品的核心是終身現金流與本金穩健。

最后，你是否理解并能接受“保證+浮動”的收益結構？即享受確定生存年金的同時，也能以平常心看待分紅的可能波動。

總的來說，在利率下行成為長期趨勢的2025年，為自己或家人尋找一個能夠鎖定長期收益、提供終身現金流的工具，顯得尤為明智。 年金險，尤其是像中英悅活人生B款這樣兼顧早期領取和終身現價的產品，提供了一種“進可攻、退可守”的選擇。

它也許不是讓你財富暴漲的魔法，但作為家庭資產配置中追求“安全墊”和“穩定器”的那一部分，其價值正被越來越多的人看見。畢竟，規劃未來的意義，就在于給確定的生活目標，一份確定的答案。

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