市場五花八門的年金險產(chǎn)品手冊里，數(shù)字承諾描繪出安逸的養(yǎng)老藍圖，但哪款產(chǎn)品能讓退休后的日子真正安穩(wěn)滋潤，需要拋開營銷話術(shù)看本質(zhì)。
退休后每年除了社保，還能從自己的年金險里穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)到一筆錢，這樣的生活聽起來很踏實。但在利率普遍走低的2025年，想找一款既安全又能跑贏通脹的養(yǎng)老理財工具，確實讓人頭疼。
分紅型年金險因為 “保證收益+浮動分紅” 的組合，近幾年關(guān)注度很高。但面對市場上眾多的產(chǎn)品，不少人在問：分紅型年金保險哪家好？
今天我們就以幾款2025年的熱門產(chǎn)品為例，進行一次全面的年金險競品橫評，并手把手教你實用的分紅險選購攻略。
01 市場新趨勢：為什么分紅型年金險成為新寵？
當前銀行定存利率已普遍低于1.5%，而傳統(tǒng)固定收益型保險產(chǎn)品的預定利率也進入了調(diào)整期。在這樣的背景下，兼具確定性和增長潛力的分紅型年金險熱度持續(xù)攀升。
分紅險的本質(zhì)是“低保證+高浮動”。投保人每年領(lǐng)取的金額，一部分是合同明確保證的，另一部分則與保險公司的實際經(jīng)營和投資成果掛鉤。
這意味著，在市場環(huán)境好時，客戶有機會分享到更高的收益；在市場波動時，也有合同保證的部分托底。這種特性，使其成為當前穩(wěn)健理財配置中的一個有吸引力的選項。
02 四款熱門分紅快返年金險深度橫評
為了直觀對比，我們選取了2025年市場上關(guān)注度較高的四款具有“快返”特點的分紅型年金險進行對比。“快返”指的是繳費期結(jié)束后很快（通常在第5年）就能開始領(lǐng)取年金，資金使用更靈活。
下表清晰地展示了它們的核心差異：
| 產(chǎn)品名稱 | 所屬公司 | 核心亮點 | 起領(lǐng)時間 | 現(xiàn)金價值特點 | 歷史分紅表現(xiàn)參考 |
|---|---|---|---|---|---|
| 悅活人生B款 | 中英人壽 | 階梯式增長領(lǐng)取，后期領(lǐng)取高 | 第5年 | 終身現(xiàn)金價值不低于所交保費，資金靈活性好 | 2024年分紅實現(xiàn)率107%，近10年平均達122% |
| 泰給利2.0 | 陸家嘴國泰人壽 | 預期綜合利益表現(xiàn)突出，領(lǐng)取金額平準 | 第5年 | 現(xiàn)金價值較早趨于穩(wěn)定，與總保費大致持平 | 公司近三年紅利實現(xiàn)率均值表現(xiàn)優(yōu)秀 |
| 禧悅?cè)松?/strong> | 中荷人壽 | 保證領(lǐng)取比例高，前期現(xiàn)金價值增長快 | 第5年 | 5年交費下，第5年末現(xiàn)金價值即與總保費持平，回本感知強 | 公司綜合實力與分紅穩(wěn)定性較好 |
| 星頤朱雀版 | 復星保德信人壽 | 產(chǎn)品設計靈活，可變形為類增額壽或養(yǎng)老險 | 第5年 | 回本速度較快，第5年現(xiàn)價即可超已交保費 | 公司投資能力較強，近年投資收益高于行業(yè)平均 |
中英悅活人生B款 最大的特點是 “終身高現(xiàn)價” 。很多年金險開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價值會大幅下降甚至歸零，但這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值在開始領(lǐng)取后，也始終高于所交保費。這相當于你隨時退保都能拿回本金，資金非常靈活。
它的領(lǐng)取采用“階梯式增長”，例如5年交費，前幾年每年領(lǐng)1倍保額，從第9年起直接翻倍領(lǐng)取，更適合注重長期現(xiàn)金流規(guī)劃的客戶。
陸家嘴國泰泰給利2.0 在多家測評中，其 “保證+分紅”的總預期內(nèi)部收益率（IRR）表現(xiàn)名列前茅。它每年領(lǐng)取的金額是固定的，簡單清晰，適合偏好穩(wěn)定現(xiàn)金流、同時追求較高長期收益潛力的投資者。
中荷人壽禧悅?cè)松?/strong> 的優(yōu)勢在于 “保證領(lǐng)取部分比例較高” ，且現(xiàn)金價值能快速增長至總保費水平。這意味著它的“保底”比較扎實，對于看重確定性的客戶來說，安全感更強。
復星保德信星頤朱雀版 設計上 更具靈活性 。它除了作為快返年金，還可以通過選擇將紅利留存生息等方式，變身為類似增額終身壽的產(chǎn)品，用于中長期儲蓄；或?qū)⒛杲痤I(lǐng)取時間推遲至退休后，作為純粹的養(yǎng)老金使用。一產(chǎn)品多用，適配多種規(guī)劃需求。
03 看懂關(guān)鍵指標：分紅險選購避坑要點
面對銷售人員的利益演示，怎么才能不踩坑？看懂這幾個關(guān)鍵指標至關(guān)重要。
首要看“分紅實現(xiàn)率”，而非演示數(shù)字。演示中美麗的高檔收益只是假設，而 “分紅實現(xiàn)率”是檢驗保險公司兌現(xiàn)能力的“成績單”。它等于實際派發(fā)紅利與產(chǎn)品說明書演示值的比率。實現(xiàn)率長期穩(wěn)定在100%以上的公司更值得信賴。例如，中英人壽相關(guān)產(chǎn)品近10年的平均值就達到了122%。
警惕同一公司內(nèi)部分化。即使是一家公司，不同產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率也可能天差地別，頭尾差距可能超過220個百分點。因此，務必 查詢你意向產(chǎn)品的具體歷史實現(xiàn)率，而非僅看公司品牌。
理解收益構(gòu)成：保證是底線，分紅是期望。分紅險的總收益由“保證利益”和“非保證紅利”構(gòu)成。做決策時，先看保證部分自己是否滿意，再將分紅視為可能的額外驚喜。在目前市場下，一款產(chǎn)品若能提供 長期保證內(nèi)部收益率接近2%，加上分紅后預期收益率有機會達到3%以上，已具備不錯的競爭力。
關(guān)注現(xiàn)金價值和回本時間。這直接關(guān)系到資金的靈活性。回本速度快、且終身保持高現(xiàn)金價值的產(chǎn)品（如悅活人生B款），能讓你在急需用錢時更從容，通過退保或保單貸款快速變現(xiàn)。
04 核心總結(jié)：如何找到最適合你的那一款？
沒有絕對最好的產(chǎn)品，只有最適合的選擇。基于以上年金險競品橫評，我們可以得出清晰的結(jié)論：
如果你是 “靈活派” ，既想早領(lǐng)錢，又極度看重資金使用的自主權(quán)，不希望被保單“鎖死”，那么中英悅活人生B款這類終身高現(xiàn)價的產(chǎn)品是優(yōu)先選項。
如果你是 “收益派” ，投資風格相對進取，愿意為更高的長期收益潛力而接受分紅的不確定性，那么可以重點關(guān)注像陸家嘴國泰泰給利2.0這樣在多家測算中預期內(nèi)部收益率領(lǐng)先的產(chǎn)品。
如果你是 “穩(wěn)妥派” ，希望合同的保證部分足夠扎實，追求穩(wěn)穩(wěn)的幸福，那么中荷人壽禧悅?cè)松?/strong>這類保證領(lǐng)取比例較高的產(chǎn)品可能更讓你安心。
無論怎么選，請記住這條分紅險選購攻略的核心：將分紅視為錦上添花，而非雪中送炭。你的養(yǎng)老規(guī)劃底線，必須建立在讓你滿意的保證收益之上。在此基礎上，選擇一家投資實力強、分紅歷史記錄透明且穩(wěn)定的保險公司，才能讓你的養(yǎng)老“錢袋子”既安全又有成長的可能。
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