銀行存款利率一路走低，手里的錢該放哪里才能既安全增值，又解決未來養(yǎng)老問題？增額終身壽險(xiǎn)成了不少人的新選擇。

隨著人口老齡化加劇，養(yǎng)老問題已成為我們不得不面對的現(xiàn)實(shí)。增額終身壽險(xiǎn)因其穩(wěn)健增值、資金靈活的特點(diǎn)，逐漸成為養(yǎng)老規(guī)劃的熱門工具。

更重要的是，現(xiàn)在很多增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品還能對接高端養(yǎng)老社區(qū)，為我們提供“保險(xiǎn)保障+養(yǎng)老服務(wù)”的一站式解決方案。今天就來聊聊如何通過增額終身壽險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金穩(wěn)健增值和品質(zhì)養(yǎng)老規(guī)劃。

01 養(yǎng)老社區(qū)對接：保險(xiǎn)產(chǎn)品的新玩法

如今，不少增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品不再局限于傳統(tǒng)的保障和儲蓄功能，而是通過與養(yǎng)老社區(qū)合作，為客戶提供更實(shí)在的養(yǎng)老服務(wù)。

新華保險(xiǎn)E增福優(yōu)享版就在這方面做了積極探索。這款產(chǎn)品達(dá)到一定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，可以對接新華人壽的養(yǎng)老社區(qū)資源，如北京延慶尊悅社區(qū)、蓮花池護(hù)理公寓等自有社區(qū)，以及遍布全國的21家第三方合作社區(qū)。

這意味著，投保人不僅能夠獲得保險(xiǎn)保障和資金增值，還能為自己爭取到未來優(yōu)先入住優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利。

新華保險(xiǎn)近年在康養(yǎng)生態(tài)布局上動(dòng)作頻頻，已在24個(gè)城市布局了32家優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)，在17個(gè)城市布局了18個(gè)旅居項(xiàng)目。

從上海的中信養(yǎng)老·上海由由信福院，到廣東佛山的桃苑福利中心，再到河北的秦皇燕達(dá)健康養(yǎng)護(hù)中心，新華保險(xiǎn)的養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)正在全國范圍內(nèi)加速擴(kuò)張。

02 養(yǎng)老社區(qū)實(shí)地體驗(yàn)：環(huán)境與服務(wù)剖析

選擇能對接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們自然會關(guān)心這些社區(qū)的實(shí)際條件。從新華保險(xiǎn)已合作的幾個(gè)養(yǎng)老社區(qū)來看，它們在環(huán)境、醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)方面都有不錯(cuò)的表現(xiàn)。

環(huán)境與位置：

以上海的中信養(yǎng)老·上海由由信福院為例，它位于上海市浦東新區(qū)內(nèi)中環(huán)，與上海第九人民醫(yī)院浦東分院僅一墻之隔。

而杭州的中信養(yǎng)老·杭州信悅88養(yǎng)老院更是坐落在西子湖畔，吳山山麓，擁攬城市繁華和湖山風(fēng)光。

醫(yī)療配套：

這是養(yǎng)老社區(qū)最關(guān)鍵的核心要素。優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)通常采用“醫(yī)療+康復(fù)+養(yǎng)老”服務(wù)閉環(huán)模式。

比如上海由由信福院內(nèi)設(shè)護(hù)理院，并聯(lián)通三甲醫(yī)院，能提供全方位的醫(yī)療保健服務(wù)。杭州信悅88則距離浙一、浙二、省中醫(yī)院等三甲醫(yī)院僅2公里。

護(hù)理服務(wù)：

專業(yè)的養(yǎng)老社區(qū)會根據(jù)長者不同情況，提供分層護(hù)理服務(wù)。以杭州信悅88為例，它為獨(dú)立生活、介助介護(hù)、專業(yè)護(hù)理（含記憶照護(hù)） 三類長者提供都市型高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。

03 收益解析：新華E增福優(yōu)享版如何支撐養(yǎng)老規(guī)劃

談完了養(yǎng)老社區(qū)，我們來看看新華E增福優(yōu)享版本身的收益表現(xiàn)，畢竟這直接關(guān)系到我們未來有多少資金可以用于養(yǎng)老。

回本速度與長期收益：

新華E增福優(yōu)享版的一大亮點(diǎn)是回本速度快。選擇躉交和3年交，第4年現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)；5年交則在第5年回本。

這個(gè)回本速度在同類產(chǎn)品中相當(dāng)有競爭力，要知道不少增額壽產(chǎn)品需要6-8年才能回本。

長期收益方面，新華E增福優(yōu)享版的長期IRR（內(nèi)部收益率）表現(xiàn)穩(wěn)健，持有20年時(shí)在1.66%-1.67%，持有30-40年時(shí)穩(wěn)定在1.78%-1.84%。

持有50年時(shí)能達(dá)到1.87%，持有70年時(shí)能到1.91%，無限接近1.91%的水平。

養(yǎng)老規(guī)劃案例演示：

讓我們來看一個(gè)具體的例子。假設(shè)一位30歲男性，年交10萬元，交3年，總保費(fèi)30萬元；

第4年時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就已超過累計(jì)已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)回本。

到60歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值已增長到約60萬元左右（具體以合同為準(zhǔn)），是已交保費(fèi)的2倍。

從60歲開始，他可以通過每年減保（領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值）的方式，額外獲得一筆養(yǎng)老金。

如果每年減保領(lǐng)取一定金額，加上養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)，他可以享受到既有資金支持又有實(shí)體服務(wù)的雙重養(yǎng)老保障。

04 產(chǎn)品對比：2025年熱門增額壽險(xiǎn)誰更勝一籌？

只看一款產(chǎn)品可能不夠直觀，下面我們把新華E增福優(yōu)享版和2025年市場上另外幾款熱門的增額終身壽險(xiǎn)放在一起對比看看。

從表格可以看出，不同產(chǎn)品在回本速度、長期IRR和特色功能上各有側(cè)重。信泰如意尊在收益和投保年齡上有明顯優(yōu)勢，適合看重高收益和高齡投保的人群。

而新華E增福優(yōu)享版在回本速度上有優(yōu)勢，適合看重資金靈活性的朋友。光大永明光明至尊2025則屬于分紅型產(chǎn)品，保底收益相對較低，但有機(jī)會通過分紅獲得更高收益。

05 如何選擇：匹配個(gè)人需求是關(guān)鍵

面對多樣的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如何選擇最適合自己的那一款呢？

適合新華E增福優(yōu)享版的人群：

• 看重資金靈活性者：回本速度快（4-5年），急需用錢時(shí)退保也不容易虧損；
• 有養(yǎng)老規(guī)劃需求者：提供的終身復(fù)利增長機(jī)制，能為退休生活提供持續(xù)的現(xiàn)金流支持，加上可對接養(yǎng)老社區(qū)，讓晚年生活更有保障；
• 年輕人：2000元的起投門檻和靈活的繳費(fèi)方式，能讓他們輕松開啟長期儲蓄計(jì)劃。

高凈值人群的養(yǎng)老+財(cái)富傳承方案：

對于高凈值人群，增額終身壽險(xiǎn)不僅能解決養(yǎng)老問題，還能實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

通過設(shè)置第二投保人，能避免保單成為遺產(chǎn)被分割，確保財(cái)富按照自己的意愿傳承。

父母可以為子女投保，利用隔代投保功能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承。

06 投保前注意事項(xiàng)

買保險(xiǎn)是件長期的事，投保前有幾個(gè)細(xì)節(jié)一定要搞清楚：

• 健康告知要如實(shí)：新華E增福有6條健康告知，要求相對嚴(yán)一些。有健康問題一定要如實(shí)告知，不然以后理賠可能會有麻煩。
• 理解產(chǎn)品收益：要關(guān)注產(chǎn)品的保證收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指標(biāo)。
• 長期持有才是王道：增額終身壽險(xiǎn)的收益需要時(shí)間發(fā)酵，短期退保可能會損失本金。建議至少持有10年以上才能享受到可觀的收益。
• 看清減保規(guī)則：不同產(chǎn)品對每年減保比例、最低留存金額有不同規(guī)定。如果對未來資金使用有規(guī)劃，一定要提前看清條款。

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