深夜加班結束，推開家門，孩子和伴侶早已熟睡。你是否也曾閃過一個念頭：“萬一我不在了，他們的生活怎么辦？”

“我媽糖尿病15年，去年買保險時老實告知病史，結果被5家公司連環拒保！后來才知道，健康告知只問了‘2年內是否住院’——她根本不用主動提糖尿病…”廣州李女士的遭遇在很多家庭中都發生過。

其實，買定期壽險不像買重疾險或醫療險那么復雜，但健康告知和免責條款這兩個關鍵點一定要把握準。

一、健康告知：定期壽險的第一道門檻

健康告知是投保定期壽險的第一道關卡，也是最容易出問題的地方。很多人因為擔心被拒保而隱瞞實情，或因看不懂術語而亂填一氣。

市面上像中意擎天柱11號這樣的定期壽險，健康告知只有4條問詢，對比其他產品，這個數量算是相當簡潔了：

1. 投保經歷：是否曾被其他保險公司拒保、延期承保或附加條件承保
2. 高風險活動：是否從事高風險運動或職業
3. 既往病史：是否患有惡性腫瘤、冠心病、腦卒中等嚴重疾病
4. 癥狀與體征：是否有不明原因的消瘦、咯血等癥狀

最友好的是，擎天柱11號對甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等常見問題都沒有直接拒保，而是通過智能核保給予投保機會。

健康告知填寫技巧：如實告知不踩坑

健康告知確實是個技術活，這里給大家分享幾個實用技巧：

• 把握詢問時間范圍：健康告知通常問的是“最近兩年內”的就醫行為或檢查異常，兩年前的問題一般不需要告知（除非明確問及“曾經”或“既往”）
• 看清問詢疾病范圍：不要擴大解釋問詢的疾病范圍。例如，如果只問了“惡性腫瘤”，那么良性腫瘤就不需要主動告知
• 智能核保是好幫手：如果有輕微健康問題，如結節、乙肝等，可以嘗試智能核保功能，幾分鐘就能得到核保結論，而且不會留下拒保記錄
• 病歷資料準備好：投保前最好準備好最近的體檢報告和病歷資料，以便準確填寫健康問詢

記住一個原則：問什么答什么，不問不答；如實告知，不隱瞞不欺騙。

二、免責條款：這些情況保險公司不賠

免責條款是保險合同中規定保險公司不承擔賠償責任的情況，相當于保險保障的“除外責任”。很多人只關注保什么，卻忽略了不保什么，理賠時才發現問題。

擎天柱11號的免責條款只有3條，是目前市場上最簡潔的之一：

1. 投保人對被保人的故意殺害/傷害
2. 被保人故意犯罪或抗拒刑事強制措施
3. 被保人合同成立或效力恢復后2年內自殺（無民事行為能力人除外）

相比市場上許多產品5-8條的免責條款，擎天柱11號的免責條款確實簡潔不少。這意味著理賠限制更少，保障范圍更廣。

三、結節、三高人群如何順利通過核保？

2025年核保政策其實已經大松綁，高血壓、糖尿病、肺結節人群照樣能買到保險，關鍵得懂保險公司那些“不能明說”的規則。

1. 結節人群：分級管理是王道

• 甲狀腺/乳腺結節1-2級：投保時強調“邊界清晰無血流信號”，不少產品可以直接標準體承保
• 肺結節≤6mm：提供間隔6個月的CT報告（層厚≤1mm），標體概率大幅提高
• 乳腺結節3級：補做彈性超聲評分≤3分，一半概率能標體

核保員私下透露：肺結節患者復查太勤反被懷疑“過度關注”，隔6個月查一次最穩妥。

2. 高血壓/糖尿病：控制好就是通行證

• Ⅰ級高血壓（＜160/100mmHg）：提供7天動態血壓報告，加費20%就能過關
• 糖尿病無并發癥：優先選“不問三高”的稅優健康險
• 隱藏福利：空腹血糖≤8.5mmol/L、無并發癥的2型糖尿病，部分產品可直接標體承保

四、智能核保流程：30秒出結果不留記錄

如果你有輕微健康問題，如結節、乙肝等，可以嘗試智能核保功能。

智能核保就像一道“安檢門”，幾分鐘就能得到核保結論，而且不會留下拒保記錄。 具體操作流程：

1. 在投保頁面如實填寫健康告知
2. 如有問到的疾病，選擇“部分情況是”
3. 進入智能核保環節，根據提示選擇具體疾病
4. 回答相關問題，上傳檢查報告
5. 系統實時給出核保結論（標準體、加費、除外或拒保）

實測案例：杭州張阿姨用近3個月血糖記錄（空腹≤7.1，糖化血紅蛋白＜7%），重疾險標體通過。

五、2025年主流定期壽險對比

了解了健康告知和免責條款的基本情況后，我們來看看2025年幾款主流定期壽險的對比情況：

從這個表格可以看出，2025年的定期壽險產品在健康告知和免責條款方面都做得相當簡潔，保障責任也越來越豐富。

六、投保定期壽險的其他注意事項

除了健康告知和免責條款外，投保定期壽險還需要注意以下幾點：

保額要足夠：建議保額至少覆蓋家庭5-10年的收入+負債（如房貸、車貸）。一線城市建議至少100萬起，二三線城市可以考慮50-100萬。

保障期限要合理：建議保到60歲或65歲，這個時候子女通常已經成年獨立，家庭責任也減輕了。

受益人指定要明確：最好明確指定受益人而不是選擇“法定”，這樣可以避免后續糾紛，理賠也會更快。

七、適合人群：誰最需要定期壽險

定期壽險并不是人人都需要，但以下幾類人群應該優先考慮：

• 家庭經濟支柱：尤其是有房貸、車貸等負債的家庭主要收入來源者
• 新婚夫婦：剛剛組建家庭，開始承擔共同經濟責任的夫妻
• 單親家長：獨自撫養子女的父母，更需要一份保障來確保孩子的未來
• 創業人群：可能有大額負債，且收入不穩定，需要保障家庭基本生活

買保險不是為了自己，而是為了你所愛的人。 萬一發生不幸，保險金可以幫家人償還房貸、支付子女教育費用、維持日常生活，讓家人的生活不至于突然崩塌。

定期壽險是家庭經濟支柱的“標配”保障。千萬別等健康出了問題才想起來投保，那時候可能已經無法通過健康告知了。

最后提醒大家，保險產品復雜，買之前一定要仔細閱讀條款，特別是健康告知和免責條款部分。 畢竟，買對保險，才是對家人最好的愛和責任。

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