給孩子買保險(xiǎn)，也別忘了自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

給孩子挑保險(xiǎn)時(shí)，很多家長都精打細(xì)算，比對半天，卻唯獨(dú)忘了自己的養(yǎng)老規(guī)劃。其實(shí)，養(yǎng)老和少兒重疾險(xiǎn)是家庭保障的兩大基石，缺了哪個(gè)，未來的家庭財(cái)務(wù)都可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。

今天，我們就來聊聊2025年怎么給自己選養(yǎng)老險(xiǎn)，給孩子挑重疾險(xiǎn)，以及如何將它們科學(xué)地組合起來。

01 養(yǎng)老首選的年金險(xiǎn)，到底該怎么看？

說到養(yǎng)老規(guī)劃，年金險(xiǎn)因其能提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流而成為很多人的選擇。作為一款表現(xiàn)不錯(cuò)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，光大永明光明慧選（樂享版）在2025年依然受到關(guān)注。

它由光大永明人壽承保，這家公司在業(yè)內(nèi)有著不錯(cuò)的聲譽(yù)和完善的運(yùn)營體系。

光明慧選（樂享版）的核心優(yōu)勢在于其靈活性。它支持多種繳費(fèi)方式，你可以根據(jù)自己的資金情況選擇一次性交清或分期繳費(fèi)。領(lǐng)取方式也同樣靈活，可以選擇一次性領(lǐng)取或分期領(lǐng)取，更好地匹配個(gè)性化的養(yǎng)老需求。

作為一款專注于養(yǎng)老的保險(xiǎn)，它的主要功能是在約定的時(shí)間點(diǎn)（如退休年齡）向被保險(xiǎn)人定期支付年金，為退休生活提供穩(wěn)定的收入來源。

需要注意的是，年金險(xiǎn)的核心優(yōu)勢在于長期資金規(guī)劃和穩(wěn)定收益，而非高回報(bào)或疾病保障。如果追求高收益或需要疾病防護(hù)，就需要搭配其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

02 2025年少兒重疾險(xiǎn)，這些變化你要知道

說完了大人的養(yǎng)老規(guī)劃，我們再來看看2025年少兒重疾險(xiǎn)的新變化。受保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)定利率調(diào)整的影響，新產(chǎn)品價(jià)格普遍上漲了15-30%，但保障內(nèi)容也全面升級了。

核保政策比以前更友好了。像孩子常見的卵圓孔未閉（小于等于3mm）、早產(chǎn)兒（出生孕周≥36周、體重≥2.25KG，滿3個(gè)月）等情況，現(xiàn)在都有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保了。

選擇少兒重疾險(xiǎn)，一定要特別關(guān)注兒童高發(fā)疾病的保障情況。白血病常年穩(wěn)居兒童重疾理賠榜首，占所有少兒重疾險(xiǎn)賠付的50%以上。

除了白血病，還要關(guān)注嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、腦惡性腫瘤等少兒高發(fā)疾病的保障。

為了讓大家更直觀了解市場主流產(chǎn)品，譜藍(lán)君整理了2025年幾款熱門少兒重疾險(xiǎn)的對比：

2025年主流少兒重疾險(xiǎn)對比一覽表

從表格可以看出，每款產(chǎn)品都有自己的特色。小青龍7號(hào)在重疾多次賠付方面優(yōu)勢明顯，適合希望獲得長期多次保障的家庭。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)在核保寬松方面更勝一籌，而大黃蜂16號(hào)旗艦版在小手術(shù)保障方面非常實(shí)用。

03 兩款明星少兒重疾險(xiǎn)，究竟怎么選？

為了幫大家更直觀地了解，我們來重點(diǎn)拆解兩款產(chǎn)品的核心亮點(diǎn)。

大黃蜂16號(hào)旗艦版：先天性疾病也能保，小手術(shù)也能賠

大黃蜂16號(hào)旗艦版在特定疾病保障上做得非常到位。它的最大亮點(diǎn)是覆蓋5種先天性疾病，只要3歲前確診法洛四聯(lián)癥、腦積水等5種先天病，直接賠20%保額，其他保障繼續(xù)有效。

更值得一提的是它的白血病保障，累計(jì)賠付可達(dá)310%保額！拆解一下：重疾基本保額100%+少兒特疾額外賠130%（第2年起）+骨髓移植專項(xiàng)津貼80%。

買了50萬保額，最終能拿到155萬理賠款！這對白血病治療來說，無疑是雪中送炭。

青云衛(wèi)6號(hào)：保額會(huì)“長大”的貼心保障

青云衛(wèi)6號(hào)最吸引人的點(diǎn)是——保額會(huì)隨著孩子年齡增長。它設(shè)計(jì)了“首次重疾增長金”，18周歲前首次確診重疾，保額每年按6%單利遞增，最高額外賠100%保額。

舉個(gè)例子：如果給0歲寶寶買了50萬保額，孩子在17歲確診重疾，能拿到100%保額+100%增長金，總共100萬元。這種設(shè)計(jì)有效對抗了醫(yī)療通脹，確保保障能“跟著孩子一起長大”。

04 手把手教你如何搭配家庭保險(xiǎn)組合

看了這么多，到底該怎么搭配大人的養(yǎng)老和孩子的重疾險(xiǎn)呢？譜藍(lán)君總結(jié)了一個(gè)簡單的選擇思路：

預(yù)算有限，追求性價(jià)比：養(yǎng)老方面可以考慮光明慧選（樂享版）的基礎(chǔ)版本，少兒重疾險(xiǎn)則優(yōu)先考慮大黃蜂16號(hào)旗艦版，它的基礎(chǔ)保障扎實(shí)，先天性疾病保障很實(shí)用。

看重長期保障，擔(dān)心保額貶值：青云衛(wèi)6號(hào)是理想選擇，它的保額增長機(jī)制能有效對抗醫(yī)療通脹。

追求全面保障，希望一次到位：小青龍7號(hào)值得考慮，多次賠付的設(shè)計(jì)讓孩子終身有保障。

孩子有輕微健康問題：可以關(guān)注達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，它核保相對寬松，有卵圓孔未閉（≤3mm）等常見兒童健康問題也有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保。

05 投保前，這幾點(diǎn)一定要注意！

買了保險(xiǎn)不代表萬事大吉，這些細(xì)節(jié)一定要注意，避免后續(xù)理賠糾紛：

健康告知要如實(shí)：無論購買養(yǎng)老年金險(xiǎn)還是少兒重疾險(xiǎn)，健康告知都必須如實(shí)填寫。如果有體檢報(bào)告或檢查單，最好提供給保險(xiǎn)顧問參考。

先保障后理財(cái)，先大人后小孩：買保險(xiǎn)要記住兩個(gè)原則：一是先做足保障，再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)；二是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置充足保障，再給孩子買。大人的平安才是孩子最好的保障。

保額比保障期限更重要：預(yù)算有限時(shí)，優(yōu)先把保額做高，比如先買足50萬保額，保障30年；等經(jīng)濟(jì)寬裕了再加保終身。足夠的保額才能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

一份好的保險(xiǎn)組合，就像給家庭穿上了一件“防彈衣”——年金險(xiǎn)為未來的自己鎖住一份穩(wěn)定，少兒重疾險(xiǎn)為孩子的健康成長保駕護(hù)航。保險(xiǎn)一買就是幾十年，千萬別跟風(fēng)瞎下單！

先明確自己的需求和預(yù)算，再對比產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款細(xì)節(jié)，這樣才能選出最適合你家庭的保障方案。

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