張阿姨去年查出肺結節4mm，醫生安慰“定期復查就行”，可連跑5家保險公司全被拒保：“健康告知過不了！” 全國超4億慢性病人群，都卡在這道“健康門檻”上。

“我有三高，還能買醫療險嗎？”“體檢查出結節，是不是就被保險拉黑了？”相信很多朋友都有這樣的困惑。傳統醫療險那關嚴格的健康告知，不知把多少人擋在了門外。

2025年，保險市場終于有了新變化——免健康告知醫療險火了，其中還有能5年保證續保的產品！這讓健康有小問題的人群也能享受到醫療保障。

今天咱們就來看看這類產品到底靠不靠譜，值不值得買。

01 免健告+5年續保，健康異常者的“雙保險”

買過保險的人都知道，健康告知就像一道“高墻”。甲狀腺結節？除外！糖尿病？加費甚至拒保！做過手術？基本沒戲。

免健康告知醫療險，顧名思義，最大的特點就是投保時不問健康情況！像三高、乙肝、甚至某些結節、做過手術的人，都有機會買進去。

但光能買還不夠，續保穩定性更重要。市面上90%的免健告產品（如眾民保2025）都是一年期“短跑選手”，理賠后可能直接拒續。

而德華安顧心醫保這類產品承諾5年保證續保——這五年里，就算你理賠過、身體變差了、甚至產品停售了，只要你還想續，保險公司就得接著保！

02 產品保障怎么樣？報銷規則大揭秘

免健告和續保條件聽起來不錯，但保障實不實用才是關鍵。

基礎保障不打折：一般住院200萬保額，重疾再加200萬保額。免賠額設計更親民：醫保內費用免賠額僅5000元（比常規1萬低一半），醫保外費用免賠額1萬元。

抗癌保障拉滿：

• 質子重離子治療：100萬保額（上海質子重離子醫院）
• 抗癌藥品覆蓋廣：164種國內特藥+60種進口抗癌藥（國內藥無效可用進口）
• CAR-T療法直賠：120萬一針的“抗癌神藥”也在清單內

慢性病專屬福利：

• 院外藥械報銷：人血白蛋白、人工耳蝸等院外購買最高100%賠（年限額2萬）
• 私立專科通道：白血病可去北京陸道培醫院等特定私立專科醫院
• 墊付押金功能：確診重疾申請墊付，不用借錢湊押金

業內小秘密：保險公司主要通過免賠額設門檻和既往癥區別對待來控制風險。投保前已確診的癌癥、肝硬化等5類嚴重既往癥不賠，但新發疾病照常保！

03 橫向對比：2025年4款免健告醫療險誰更值？

了解了單一產品，我們再來看看2025年市場上幾款主要的免健康告知醫療險的對比情況，用數據說話更清晰。

2025年免健康告知醫療險競品對比

閉眼選指南：

• 預算緊選眾民保：60歲保費低300元，但續保不穩，理賠后可能斷保；
• 要長期保障盯德華安顧：5年鎖死，抗癌藥覆蓋更全，性價比碾壓；
• 私立就醫需求大選泰康：擴展和睦家等高端醫院，但年保費貴600元。

04 避開這些坑！否則買了也白買

免健告醫療險雖好，但也不是萬能的，投保前一定要了解這些限制：

坑1：誤以為“所有病都能賠”
投保前已有肝硬化、惡性腫瘤等5類嚴重病，后續治療不賠！但肺結節手術、糖尿病足截肢、新發心梗等都屬保障范圍。

坑2：跑錯醫院全自費
急診可先墊付，但普通住院需在二級及以上公立醫院（除特定病種開放10家私立專科）。誤入非定點私立？一分不報！

坑3：不用墊付服務虧利息
確診重疾后三步救命：打客服報保單號、拿墊付碼給醫院、出院直接走人→保險公司結算。

05 這三類人，再不買就晚了！

健康異常人群：體檢有結節、乙肝、血糖偏高？被其他保險拒保或除外？這款是當前最優解。

高齡慢病父母：60歲三高老人買普通醫療險，要么拒保要么保費超4000元。心醫保1828元/年拿下400萬保障，還含居家護理費報銷。

癌癥康復者：術后3年的甲狀腺癌、乳腺癌患者，可除外原癌投保。萬一新發肺癌、白血病，保障立即啟動。

06 沒有完美保險，只有當下最優選

德華安顧心醫保這類免健康告知醫療險的核心價值，是讓健康異常群體從“無保可投”到“有險可依”。5年保證續保填補了市場空白，尤其適合因慢性病被長期險拒保的人。

但說句大實話：它不是“萬能保”！5類嚴重既往癥免責、外購藥年限額2萬等限制依然在。若身體健康，保證續保20年的長期醫療險仍是首選。

對帶病群體來說，保險是動態防護網——先用免健告產品站穩腳跟，等指標改善再升級長期險，才是聰明人的選擇。

最后一句叮囑：投保時務必確認醫保狀態！有醫保卻未用醫保結算的，報銷比例從100%暴跌至60%！

就像一位資深核保老師傅說的：“買保險，不是為了追究過去生過什么病，而是為了給未來的風險找個依靠。” —— 這份依靠，對健康異常人群來說，意義非凡。

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