給孩子買保險，最怕什么？流程復雜、體檢麻煩、保額不夠！市面上終于出現了一款讓孩子免去體檢煩惱，又能獲得百萬保障的重疾險，它正是近期備受關注的達爾文寶貝計劃12號。

給孩子買保險，最讓人頭疼的就是各種體檢要求。孩子怕去醫院，家長怕麻煩，更怕檢查出什么小毛病后保險公司要么加費要么直接拒保，最后白忙活一場。

好消息是，2025年上市的達爾文寶貝計劃12號重疾險就解決了這個痛點，免體檢保額最高可達100萬，讓孩子投保變得更輕松。

01 高保額免體檢，投保so easy

達爾文寶貝計劃12號在保額設置上真正做到了“少兒友好”，它的免體檢保額規則非常貼心：

• 0-6歲的寶寶，在特定時間段內免體檢保額最高可達60萬
• 7-17歲的年齡段，免體檢保額直接提升到100萬

這意味著大多數孩子不需要經歷繁瑣的體檢流程，就能獲得足夠高的保障。

高保額對防范兒童重疾風險非常重要。目前兒童惡性腫瘤年新增病例超過3.5萬例，其中白血病就占了近三分之一。

一些先進療法如CAR-T，單針費用甚至超過百萬，沒有足夠保額根本難以承受。

02 核保寬松，先天性疾病也能保

除了高保額，達爾文寶貝計劃12號的核保政策也相當人性化：

卵圓孔未閉合是新生兒常見問題，這款產品規定只要小于等于3mm，智能核保就有機會標準體通過。

對于早產兒，如果出生孕周≥36周、體重≥2.25KG，滿3個月就有機會通過核保。

甚至連高熱驚厥也有機會標體承保，治療結束滿3個月無復發即可。

最突破的是，達爾文寶貝計劃12號連先天性疾病也能保，只要是3歲以后發生并確診的先天性疾病，都在保障范圍內。這在國內保險市場是很少見的。

03 意外與疾病保障，多重貼心設計

達爾文寶貝計劃12號的基本保障責任也很有特色：

因意外導致的首次重疾，可賠1.5倍保額（50萬保額賠75萬）。

因意外導致的中癥和輕癥，也有額外賠付，分別是90%和45%保額。

卵圓孔未閉合引發的重疾，這款產品不僅賠（其他公司通常拒賠），而且還是1.3倍賠付。

產品還突破了行業慣例，5種疾病（如嚴重心肌病）即使未達到合同約定的天數要求，但在住院期間搶救無效離世的，也能賠付。這解決了“人不可能按合同約定的方式生病”的理賠難題。

04 市場競品對比，達爾文優勢明顯

為了讓各位家長更清楚地了解市場主流產品，這里準備了2025年幾款熱門少兒重疾險的對比表格：

從表格可以看出，達爾文寶貝計劃12號在免體檢保額方面確實更具優勢，特別是對7-17歲的孩子，100萬的免體檢保額是目前市場上較高的水平。

05 附加保障實用，按需選擇更靈活

達爾文寶貝計劃12號的可選責任也非常實用，可以根據需要靈活添加：

疾病陪護金是一個很貼心的設計。如果孩子患病，家長往往需要停工陪護，這個責任可以每月給付保額的一定比例（重疾每月5%，中癥2%，輕癥1%），最多給付6個月。

以50萬保額為例，附加這個責任一年只需要47元左右，萬一發生重疾，每月可獲得2.5萬元，6個月總共15萬，很大程度上減輕了家庭的經濟壓力。

癌癥持續保障也很寬松，不需要再次穿刺，通過血液檢查、影像學檢查等證實仍處于癌癥狀態，并且醫生建議治療就可以賠付。

多次賠付責任價格也不貴，50萬保額每年只需要增加288元，就可以獲得總共4次的重疾保障，而且少兒重疾和罕見病還能額外多賠。

06 投保建議，這樣配置更劃算

給孩子配置重疾險，可以考慮以下建議：

保額優先：一線城市建議80萬起，二三線城市至少50萬，要覆蓋治療、康復及家庭收入損失。

預算有限：可選擇定期保障（如30年），優先保障關鍵階段。

長期需求：推薦終身型，避免健康變化導致后續無法投保。

注意隱形條款：優先選擇無“三同條款”的產品，避免關聯疾病僅賠一次。

達爾文寶貝計劃12號基礎保障已經相當全面，如果預算允許，可以考慮附加疾病陪護金和癌癥持續保障，每年多付幾百元，就能獲得更全面的保障。

最近保險行業連續三年漲價，新產品比之前貴了12%—25%。有保險需求的話，確實可以盡早考慮。

達爾文寶貝計劃12號這種高保額免體檢的設計，大大降低了投保門檻，讓孩子獲取保障變得更簡單。

手里拿著手機，心里想著孩子的未來，不如現在就行動吧。

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