“醫生說沒事的脂肪肝，保險公司非要加費30%！”這種憋屈事，2025年終于有解了！核保員私下透露：體檢報告上的“輕度脂肪肝”“微小結節”，在保險公司眼里可能被偷偷升級成“中度風險”。別慌，看完這篇避坑指南，教你用保險公司自己的規則反將一軍！

一、脂肪肝核保：你的“輕度”可能是保險公司的“加費王牌”

核保系統潛規則：體檢結論≠核保結論！去年有個客戶BMI 28、ALT 56（正常值≤40），體檢寫“輕度脂肪肝”，但核保系統直接判定“中度風險”。為啥？盯死這三點：

• 肝功能指標：ALT＞45就算異常（哪怕報告沒標紅），γ-GGT升高直接觸發“飲酒問卷”；
• BMI是隱形殺手：超過27就啟動“代謝綜合征”評估，腰圍＞90cm（男）/85cm（女）自動加0.5個風險等級；
• 體檢建議暗藏雷：“建議復查”=黃色預警，“建議消化科就診”=紅色警報。

2025年逆襲技巧：

? 加費豁免權：提供近期肝功能正常報告+營養師飲食證明，投保前3個月減重5%以上，89%公司可標體承保；
? 話術洗白術：別說“脂肪肝三年”！精確到“2024年體檢發現，未治療”，復查報告卡準3個月內有效；
? 酒精肝死穴：每周飲酒超3次≈人工核保，護肝片購藥記錄一查一個準（戒酒半年也難洗白）。

二、肺結節投保：4mm是生死線，學會描述省幾千！

2025年核保重大放寬：

• ≤4mm結節：2年無變化，部分產品直接忽略（以前89%被拒保）；
• 5-8mm結節：復查片子穩定，人保好醫保甚至接受增強CT報告，SUV值＜2.5可撤銷除外。

核保員不敢說的騷操作：

• 復查時機卡位：選流感高發季后（炎癥結節吸收概率高40%）；
• 描述話術玄機：
• 錯誤說法：“肺結節3mm” → 觸發人工核保；
• 正確話術：“微小結節，邊界清，無血流信號” → 通過率飆升50%；
• 智能核保試水：平安e生保、眾安在線反復測試不留拒保案底。

三、2025年核保寬松公司實測榜：這三家對體檢異常最友好

直接上硬貨！實測18款產品，這三家核保政策“放水”明顯：

注：眾民保（眾安）高齡、高危職業全收，消防員、礦工無限制；中荷超越1號甲狀腺癌術后6個月就能投！

四、核保申訴黃金期：加費后6個月這樣翻盤

保險公司最怕你干這些事：

• 微信運動當證據：提交年度運動報告（日均步數＞8000），肝彈性檢測＜7.3kPa可申訴；
• 復查洗白術：被加費后6個月內減重10%+ALT復常，重新核保成功率翻倍；
• 挑對時機：每年3-4月保險公司沖業績，核保最松！新產品上市首月常有“政策紅利”。

譜藍君建議

“核保放寬不等于保險公司做慈善！”精算師早算明白了：

• 非標體人群保額普遍卡30萬（健康人群能買80萬）；
• 甲狀腺癌術后投保，相關責任鐵定除外；
• 但比起“裸奔”，加費20%換30萬保額仍值——甲狀腺癌手術費3-5萬，理賠款夠覆蓋3年收入損失。

終極忠告：兩年不可抗辯期不是免死金牌！健康告知就像過安檢——你覺得藏好的打火機，在X光機下根本無所遁形。與其賭命，不如投保前狠心減脂半年，用新報告“洗白”老病史。

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