最近遇到個典型案例：30歲的張先生體檢只有輕度脂肪肝，醫生都說不用治療，但買重疾險卻被要求加費30%。這不是保險公司故意刁難，而是臨床醫學和核保醫學在用完全不同的尺子量健康。今天就帶你搞懂這兩套評價體系的5個關鍵差異，下次投保不吃虧。

一、時間維度：醫生看現在，保險公司賭未來

醫生的視角：”目前肝功能指標正常，無需用藥”——關注的是當下是否需要治療。
核保員的視角：”脂肪肝患者10年后肝硬化概率是常人的3倍”——評估的是未來20-30年的風險。
有個客戶乙肝病毒攜帶20年沒發病，但保險公司依然拒保，就因為醫學統計顯示這類人群肝癌發生率比常人高10倍。

二、判斷標準：醫生治已病，保險公司防未病

甲狀腺結節
醫生：<3cm且無惡性特征→定期復查即可
核保：TI-RADS 3類就可能除外責任，4類直接拒保

血壓臨界值
醫生：140/90mmHg以下不算高血壓
核保：130/85mmHg以上就可能要加費

血糖指標
醫生：空腹<6.1mmol/L算正常 核保：>5.7mmol/L就觸發血糖問卷

三、數據維度：醫生看個體，保險公司看群體

核保參考的是《行業生命表》和《疾病發生率表》這些大數據：

輕度肥胖(BMI28)：

醫生建議：”注意飲食運動”

核保結論：死亡率比標準體高20%，需加費15%

偶發室性早搏：

醫生說：”很多人都有，不用在意”

核保手冊：可能提示潛在心肌病變，要求加做Holter檢查

四、4種最容易被低估的健康問題

乳腺增生：醫生常說”女性常見病”，但核保可能對不典型增生除外乳腺癌

尿酸偏高：沒到痛風程度醫生不管，但核保發現高尿酸人群腎衰竭風險增加50%

肺結節：<5mm醫生讓觀察，核保直接延期2年

血脂異常：沒到用藥標準，但保險公司可能加費20%-30%

五、投保避坑指南

體檢前別急著投保：異常指標留記錄后很難推翻

巧用核保前置：通過智能核保試投多家公司

復查爭取更好結論：脂肪肝減肥后指標正常，可申請撤銷加費

備齊完整病歷：有時醫生寫的”建議隨訪”會被核保誤讀為”疑似疾病”

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