買過百萬醫療險的朋友注意了！續保時生個病，保險公司居然能少賠幾萬塊？最近有位王女士就踩了這個坑——老保單到期前看門診，新保單生效后住院，結果住院前7天的門診費全被拒賠！明明是同一次生病，為啥要分兩次算免賠額？今天我們就用大實話嘮嘮：保單續保期間生病，到底怎么報銷才不吃虧？這些隱藏條款連老司機都容易中招！

王女士連續4年買同一款百萬醫療險，每年1月1日自動續保。去年12月25日因腹痛看門診，隔年1月5日才住院手術。按條款規定，住院前7天門診費本應報銷，但保險公司卻說：

• 12月門診用老保單報銷（沒達1萬免賠額）
• 1月住院用新保單報銷（又扣1萬免賠額）
  明明是同一次生病，愣是被拆成兩次治療，多掏1萬自費！氣得王女士直呼：”這不欺負老實人嗎？”

1. 時間切割術：99%的醫療險都寫”保險期間內發生的醫療費用”，但沒說續保期間連續治療咋算。說白了，新舊保單在法律上就是兩份合同！
2. 免賠額陷阱：住院前后門診跟著住院費用走？錯！實際按門診發生時間算保單年度。就像王女士，住院前門診算上年，住院算新年，免賠額生生多扣1萬。
3. 續保文字游戲：宣傳時說”自動續保無縫銜接”，真出險了卻說”重新投保不算連續”。有消費者吐槽：”敢情’自動續保’就為了收保費方便？”

1.生病時機要卡準：
小毛病拖到新保單生效后再治療（前提是不耽誤病情）
急診搶救別猶豫，該治馬上治！保留好病歷和發票

2. 選產品看關鍵條款：

? 找寫明”保障延續期”的產品（部分產品住院治療可延長30天保障）

? 住院前后門診天數越長越好（前7天后30天比前7天后7天強）

? 警惕”續保需審核”的條款（可能因今年理賠明年不給續）

3.理賠話術有講究：
堅持”同一病因連續治療”原則，要求合并計算免賠額
搬出《健康保險管理辦法》第22條：保險公司不得無理拒賠
打12378銀保監投訴電話，親測有效！

4.保單管理不能懶：
用手機日歷標記續保日期，提前3天存好保費
換產品時確保新舊保單重疊7天以上（防止保障空窗期）

問過10個保險老司機，總結出血淚經驗：

1. 條款越厚越要細看：重點看”保險期間””續保””免賠額”三個關鍵詞，別信銷售口頭承諾
2. 自動續保≠保證續保：

• 自動續保：只要扣款成功就續上
• 保證續保：寫進合同的續保權利（現在最長有20年保證續保的）

3. 高端醫療險更人性化：

• 有的產品直接約定”續保前后視為同一保單年度”
• 部分公司會靈活處理跨年度理賠（但要看理賠員心情）

說實話，按現有條款，保險公司分開理賠確實合法。但消費者覺得憋屈也正常——同一場病被拆兩次，換誰都難受！建議大伙：

1. 買保險時錄音錄像，問清續保理賠細節
2. 優先選保證續保20年的產品（比如平安e生保、好醫保）
3. 遇到扯皮直接投訴，去年某公司因類似問題被罰了87萬！

說句掏心窩的話，買保險就跟談戀愛似的——投保時甜言蜜語，理賠時才知道是人是鬼。續保期間生病這事兒，說白了就是保險公司鉆了條款的空子。咱們普通老百姓能做的，就是擦亮眼睛選對產品，病歷發票保存好，該剛的時候別慫！你遇到過這種續保理賠的坑嗎？歡迎在評論區吐吐槽，讓更多人避坑！

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