達爾文 11 號的身故責任是可選責任，用戶可根據需求自由選擇是否附加。這一點與傳統重疾險強制捆綁身故的設計不同，大大提高了產品的靈活性。不過需要注意的是，身故責任的附加會直接影響保費結構和保障邏輯，具體細節如下：

一、身故責任的核心規則

若選擇附加身故責任，具體保障規則為：

?18歲前身故：賠付已交保費與現金價值的較大者。
?18歲及以后身故：賠付100%基本保額。
?賠付：身故責任與重疾責任僅賠付其一。例如，若被保險人先確診重疾并獲得賠付，后續身故將不再額外賠付。

從條款設計來看，達爾文11號的身故責任屬于 “共享保額” 模式，即重疾和身故共用同一保額，這與部分產品 “重疾賠完仍保留身故保額” 的設計不同。這種設計的好處是降低了保費成本，但需注意保障的排他性。

二、保費成本與責任性價比

附加身故責任會顯著增加保費。以30歲女性、50萬保額、30年交、保終身為例：

?不含身故責任：年保費約3420元。
?含身故責任：年保費可能超過6000元，保費增幅超過75%。
這種保費差異主要源于身故責任本質上是終身壽險功能的疊加。從性價比角度看，達爾文11號的身故責任保費占比約25.85%，相比其他競品（如超級瑪麗13號）雖有價格優勢，但單獨附加的性價比仍低于通過定期壽險補充身故保障的方案。

三、適用場景與替代方案

（一）建議附加的場景
1.預算充足且追求保障閉環：
附加身故責任后，無論疾病還是意外導致的身故都能獲得賠付，適合希望 “保本” 或對身故保障有剛性需求的人群。

2.家庭經濟支柱的特殊需求：
若被保險人是家庭主要收入來源，身故賠付可作為遺產留給家人，緩解經濟壓力。尤其適合高凈值家庭或對財富傳承有需求的用戶。

3.風險厭惡型消費者：
不含身故責任的重疾險若未發生重疾，身故時僅退還現金價值（可能低于已交保費），而含身故責任的版本至少能拿回保額，適合擔心保費 “打水漂” 的人群。

（二）不選身故的替代方案

1.定期壽險補充法：
用更低的保費獲得更高的身故保額。例如，30歲男性投保100萬定期壽險（保至60歲），年保費僅需幾百元，性價比遠高于附加身故責任。

2.利用現有壽險保障：
若已有企業團體壽險、終身壽險或高額定期壽險，重疾險的身故責任可省略，避免重復投保。

四、與競品對比的獨特性

相比其他熱門重疾險：

?超級瑪麗13號：身故責任可選，但附加后保費增幅較低（約50%）。
?昆侖健康保普惠多倍版：身故責任可選，但賠付比例為保費或現金價值，而非保額。
?達爾文11號：身故責任的保費占比更低（25.85%），且支持與其他可選責任靈活搭配。

達爾文11號的身故責任設計更貼近互聯網用戶需求，尤其適合預算有限但希望保留身故保障選擇權的人群。其 “共享保額” 模式雖限制了賠付的雙重性，但通過降低保費門檻，為用戶提供了更靈活的選擇空間。

五、投保決策關鍵點

1.優先覆蓋核心風險：
若預算有限，建議優先覆蓋重疾、中癥、輕癥等基礎責任，身故責任可后期根據經濟狀況補充。

2.核保寬松優勢的疊加：
達爾文11號對肺結節、乙肝等健康異常人群核保友好，即使附加身故責任，非標體用戶仍有機會承保。

3.條款細節的深度理解：
附加身故責任后，需確認重疾與身故的賠付邏輯（僅賠其一），避免誤解保障范圍。例如，若被保險人因意外導致重疾并身故，僅按重疾賠付130% 保額，身故責任不再生效。

六、總結

達爾文11號的身故責任并非強制捆綁，用戶可按需靈活選擇。對于大多數普通家庭，更建議通過 “不含身故責任的重疾險 + 定期壽險” 組合，以更低成本獲得更全面的保障。但對于追求品牌、預算充足或有特殊身故需求的人群，附加身故責任也是合理選項。

投保建議：若更關注保費性價比和疾病保障的純粹性的朋友，可選擇不含身故責任，搭配定期壽險；若您對身故保障有剛性需求且預算充足，附加身故責任能提供更完整的保障閉環。無論選擇哪種方案，都需結合自身健康狀況、家庭責任和財務規劃綜合決策。

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