
超級(jí)瑪麗13號(hào)的身故責(zé)任是可選責(zé)任,用戶可以根據(jù)需求自由選擇是否附加。這一點(diǎn)和傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)強(qiáng)制捆綁身故的設(shè)計(jì)有明顯區(qū)別,大大提高了產(chǎn)品的靈活性。
一、身故責(zé)任的具體內(nèi)容
如果選擇附加身故責(zé)任,保障規(guī)則如下:
?18歲前身故:賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中的較大者。
?18歲及以后身故:賠付100%基本保額。
需要注意的是,身故責(zé)任與重疾責(zé)任僅賠付其中一項(xiàng),不可兼得。例如,若被保險(xiǎn)人先確診重疾并獲得賠付,后續(xù)身故將不再額外賠付。
二、身故責(zé)任的保費(fèi)影響
附加身故責(zé)任會(huì)顯著增加保費(fèi)。以30歲女性、50萬(wàn)保額、30年交、保終身為例:
?不含身故責(zé)任:年保費(fèi)約3420元。
?含身故責(zé)任:年保費(fèi)可能超過6000元(具體需根據(jù)附加責(zé)任組合測(cè)算)。
這種保費(fèi)差異主要源于身故責(zé)任本質(zhì)上是 “保終身” 的壽險(xiǎn)功能,相當(dāng)于在重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上疊加了一份終身壽險(xiǎn)。
三、身故責(zé)任的適用場(chǎng)景
1.預(yù)算充足且追求全面保障:
附加身故責(zé)任后,無(wú)論疾病還是意外導(dǎo)致的身故都能獲得賠付,適合希望 “保本” 或?qū)ι砉时U嫌袆傂孕枨蟮娜巳骸?/p>
2.家庭經(jīng)濟(jì)支柱:
若被保險(xiǎn)人是家庭主要收入來(lái)源,身故賠付可作為遺產(chǎn)留給家人,緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
3.擔(dān)心保費(fèi) “打水漂”:
不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)若未發(fā)生重疾,身故時(shí)僅退還現(xiàn)金價(jià)值(可能低于已交保費(fèi)),而含身故責(zé)任的版本至少能拿回保額,適合風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者。
三、不選身故責(zé)任的替代方案
若選擇不含身故責(zé)任,可以通過以下方式補(bǔ)充保障:
1.搭配定期壽險(xiǎn):
用更低的保費(fèi)獲得更高的身故保額。例如,30歲男性投保100萬(wàn)定期壽險(xiǎn)(保至60歲),年保費(fèi)僅需幾百元,性價(jià)比遠(yuǎn)高于附加身故責(zé)任。
2.利用現(xiàn)有壽險(xiǎn)保障:
若已有企業(yè)團(tuán)體壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或高額定期壽險(xiǎn),重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任可省略,避免重復(fù)投保。
四、與競(jìng)品對(duì)比的獨(dú)特性
相比其他熱門重疾險(xiǎn):
?達(dá)爾文11號(hào):身故責(zé)任為必選,靈活性較低。
?超級(jí)瑪麗12號(hào):舊版強(qiáng)制捆綁身故,13號(hào)升級(jí)為可選,保費(fèi)大幅降低。
?昆侖健康保普惠多倍版:身故責(zé)任可選,但賠付比例為保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值,而非保額。
超級(jí)瑪麗13號(hào)的身故責(zé)任設(shè)計(jì)更貼近互聯(lián)網(wǎng)用戶需求,尤其適合預(yù)算有限但希望保留身故保障選擇權(quán)的人群。
五、投保建議
1.優(yōu)先考慮核心需求:
若預(yù)算有限,建議優(yōu)先覆蓋重疾、中癥、輕癥等基礎(chǔ)責(zé)任,身故責(zé)任可后期根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況補(bǔ)充
2.核保寬松優(yōu)勢(shì):
超級(jí)瑪麗13號(hào)對(duì)肺結(jié)節(jié)、乙肝等健康異常人群核保友好,即使附加身故責(zé)任,非標(biāo)體用戶仍有機(jī)會(huì)承保。
3.注意條款細(xì)節(jié):
附加身故責(zé)任后,需確認(rèn)重疾與身故的賠付邏輯(僅賠其一),避免誤解保障范圍。
總結(jié):超級(jí)瑪麗 3號(hào)的身故責(zé)任并非強(qiáng)制捆綁,用戶可按需靈活選擇。對(duì)于大多數(shù)普通家庭,更建議通過 “不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn) + 定期壽險(xiǎn)” 組合,以更低成本獲得更全面的保障。但對(duì)于追求品牌、預(yù)算充足或有特殊身故需求的人群,附加身故責(zé)任也是合理選項(xiàng)。
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