倘若要買一只母雞回家生蛋吃，大家大概率會關心3方面：

• 它每年能穩定下多少蛋？
• 養得好的時候，它能不能比平常下更多蛋？
• 過往這只雞的生蛋情況怎么樣？

如果將分紅險當作會下蛋的母雞，上邊三點就對應了分紅險的保證收益、預估分紅收益與紅利實現率。

這也要在買分紅險時，特別需要注意的三個方面，我們分別來講講：

1、保證收益

保證收益就是不考慮分紅的盈利，這部分寫進合同，是一定能拿到的。

目前多數分紅險的預定利率都是2.5%，因此保證回報率不會很高。以分紅型增額壽為例，長期投資的情形下，能達到2%左右。

在挑選產品時，盡量選保證盈利高的，保障自己能穩定到手的錢更多。

在此基礎上，再重點去看它的預估分紅盈利。

2、預估分紅盈利

預估分紅收益是不確定的——每年保險公司會取出不少于70%的分紅險業務盈利，作為分紅分給保單持有人。

這就相當于保單持有人與保險公司“共進退”——假如保司業務盈利高，具體分紅也就多，相反就少。

一般來說，和保證盈利一樣，預估分紅盈利一定是越高越好。

但因為我們不知道產品將來的具體分紅狀況，因此還要結合收益完成率來說，才會有一個相對全面的分析。

3、紅利實現率

紅利完成率代表了該產品的實際分紅狀況。

例如A產品去年的期望分紅收益是1000塊，年末具體分紅900塊，那么去年的紅利完成率便是90%。

過往的紅利完成率不能代表將來的狀況，但可以讓我們知道保司的分紅能力怎么樣。

假如一款產品的期望分紅盈利不錯，過去的完成率卻一直很低，就要考慮是否真值得選擇了。

除此之外，也有兩點能幫助我們判斷保司分紅能力的指標：

• 保司過往投資回報率：分紅跟保險公司的項目盈利相關，假如過往投資回報率相對穩定，那么分紅也會更平穩。

• 保司持續經營能力：持續穩定運營的保司，才能帶來長期穩定的分紅。所以我們可以關心保司的綜合償付能力、風險評級等，如果這個層面較弱，那么其持續分紅的能力可能就相對較弱。

此外保司規模也可以關注一下，一般規模較大的保司，分紅險業務會更成熟一些。

總體來說，相比傳統的儲蓄險產品，在分紅險的挑選上，除了產品自身的盈利外，保險公司規模、投資能力等也成為更重要考量因素。

如果要選購這種產品，就要做好功課，充分了解后再入手。

總體來說，在當今利率下行的市場環境下，不論是普通型還是分紅型增額壽，都能夠鎖住長期盈利。

前者能帶來更高的確定盈利，后者則是在一定盈利的基礎上，給那些想要獲得超額回報的朋友新的選擇。

假如有長期儲蓄、資產增值的需要，提前規劃，能讓我們在變幻無常的市場中擁有更多主導權。

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