首款保障期15年的長期百萬醫(yī)療險上市了，它就是【安享百萬】長期醫(yī)療險！

長期醫(yī)療險一直是呼聲非常高的產品，便宜、實用，如果能保長期就完美了。 今年4月，關于長期醫(yī)療險費率調整相關問題的通知發(fā)布后，市場上就陸續(xù)傳出將有長期醫(yī)療險上市的消息。 前陣子，支付寶推出的終身保證續(xù)保防癌險就作出了很好的表率，雖然只是防癌險，但也是邁出了一大步。 這次，太平洋真的推出了保障期15年的醫(yī)療險！

到底產品值不值得買？咱們趕緊一起看看~

主要內容如下： 

• 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險的保障怎么樣？
• 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險有什么特點？與短期醫(yī)療險的區(qū)別？
• 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險有什么不足之處？
• 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險與熱銷百萬醫(yī)療險橫向對比
• 譜藍君總結

太平洋人壽隸屬太平洋保險集團，成立于1991年5月，總部設在上海，注冊資本達77億元。 最新的償付能力報告顯示，太平洋人壽的綜合償付能力充足率和核心綜合償付能力充足率都為242%，最新一期風險評級為A，都遠超監(jiān)管紅線。

太平洋人壽大家都很熟悉了，與平安、國壽并稱“三巨頭”，屬于資歷很深的保險公司了，再加上償付能力充足，公司運營妥妥的。 下面就直接看看他們家推出的這款保障期5年的長期醫(yī)療險吧~

投保規(guī)則：

保障期：15年（交15年，費率可調）

免賠額：1萬/年，重疾0免賠

等待期：90天

年給付限額：年度給付限額初始400萬，無理賠增加20萬，最高增至500萬；

基本保障：

一般醫(yī)療：初始保額100萬，含住院醫(yī)療、門診手術、住院前后門急診；

特疾醫(yī)療：初始保額200萬，55種特疾，含住院醫(yī)療、門診手術、住院前后門急診；

重疾醫(yī)療：初始保額400萬，105種重疾，含住院醫(yī)療、門診手術、特殊門診、住院前后門急診、質子重離子；

重癥監(jiān)護津貼：1000元/天，限額3萬/年

ECMO津貼：1000元/天，限額3萬/年

無理賠優(yōu)惠：當年無理賠，一般醫(yī)療、特疾醫(yī)療、重疾醫(yī)療年限額分別增加20萬元，最高分別增加100萬元。

安享百萬的一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療保障與其他醫(yī)療險差別不大，除此之外，還新增了特定疾病醫(yī)療、ICU津貼、ECMO津貼。

比較特別的是，安享百萬的保額還會遞增，只要當年無理賠，下一年度保額遞增，最高可連續(xù)5年。

當然，安享百萬與其他醫(yī)療險最大的區(qū)別，就是在于它的保障期為15年，且費率可調。

接下來就好好探究探究，這款保障期長達15年的百萬醫(yī)療險，都有哪些優(yōu)缺點，值不值得購買。

1、保障期15 年 安享百萬的保險條款上寫明，保險期間為15年。

但嚴格意義上看，安享百萬并不算是保證續(xù)保，因為它每年都有可能調價。

各有優(yōu)劣吧： 

目前保證續(xù)保6年的產品，在6年內保證不調價，但6年后若停售則無法續(xù)保；

這個保障15年的產品，15年內不受停售影響，但每年都有可能漲價。

當然了，該怎么選擇還得結合產品的銷售情況、續(xù)保條件等等來綜合考慮。 除此之外，安享百萬保障期間15年，屬于長期險，適用兩年不可抗辯條款，而保證續(xù)保的產品保障期間仍為1年，并不適用。

2、保額可逐年遞增

一般醫(yī)療保額100萬；

特疾醫(yī)療保額200萬；

重疾醫(yī)療保額400萬。

除此以外，安享百萬還有無理賠優(yōu)惠：即未出險過，一般醫(yī)療、特定疾病醫(yī)療、重大疾病每年限額各增加20萬，最高可實現連續(xù)5年增長；

若發(fā)生理賠則不再增加。

其實譜藍君覺得初始保額就已經夠用了，這個無理賠優(yōu)惠只能說是錦上添花吧。

3、費率可以調整 安享百萬的調價機制是與其他醫(yī)療險最大的區(qū)別，也是最最重要的一點。

今年4月出臺的新版《健康險管理辦法》，就規(guī)定了長期醫(yī)療險的價格調整相關要求。

安享百萬的調價機制與監(jiān)管規(guī)定是相同的。 而好醫(yī)保終身保證續(xù)保防癌險的觸發(fā)機制則修改為—— 

上一年度產品綜合成本率>=100%

上一年度的綜合賠付率比市場平均高5%

相對來說，保障期15年的安享百萬長期醫(yī)療險更加符合監(jiān)管規(guī)定。

4、55種輕癥保險金

除了一般醫(yī)療險、重疾醫(yī)療，安享百萬還包括特疾醫(yī)療，也就是輕癥醫(yī)療。

包含55種輕癥，其中部分疾病賠付要求比較嚴格，比如高發(fā)的不典型心肌梗塞、輕微腦中風，要達到賠付標準還是比較難的。

再加上醫(yī)療險基本的一般醫(yī)療本來就是不限病種的，譜藍君覺得這個保障也是相對來說比較雞肋的

5、ICU、ECMO津貼

重癥監(jiān)護津貼：1000元/天，限額3萬/年

ECMO津貼：1000元/天，限額3萬/年

ICU津貼之前也有些醫(yī)療險會包含進去，也是比較常見了。 但ECMO津貼就很少有了，特別是今年的疫情，ECMO作為救治主力儀器之一，讓大家開始了解這種救治方法，安享百萬還是挺貼近實況的。 這兩種津貼就比較實在了~

6、價格

講完安享百萬的特點，最后再來看看它的價格。 譜藍君挑選了目前市面上較常見的保證續(xù)保6年的醫(yī)療險來跟安享百萬進行對比，如下圖： 

安享百萬的費率與e生保2020保證續(xù)保版相差無幾，但安享百萬的費率每年可調，不確定性更高。

與其他醫(yī)療險相比，費率更是直接高出一個水平。

雖然還沒有更多的長期醫(yī)療險費率可供參考，但通過與保證續(xù)保6年的醫(yī)療險相比，大約也能預測到未來上市的長期醫(yī)療險費率水平了。 

1、滿期續(xù)保需審核

滿期后續(xù)保需審核，是安享百萬最明顯的缺點之一。

保障期15年期滿后，如果被保險人想要續(xù)保，需要提前提出申請，在保險公司“收到保險費并同意承保后”才能再承保15年。

也就是說，15年后，保險公司有理由拒絕你續(xù)保，如果保險期間身體情況出現變化，無法投保其他醫(yī)療險，就會失去保障了。

再看看保證續(xù)保6年的醫(yī)療險，雖然保障續(xù)保年限相對較短，但續(xù)保無需審核，至少不用擔心身體原因導致無法投保。

2、等待期長

一般醫(yī)療險的等待期都只是30天，而安享百萬的等待期是90天，跟重疾險一樣了。

之前出的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的等待期也是90天，安享百萬這樣設置也算不功不過吧。

這么看來，之后上市的長期醫(yī)療險等待期估計都得90天了。

3、不含外購藥報銷

外購藥一直是我們在測評醫(yī)療險的一個重要維度之一，而安享百萬恰恰不能報銷外購藥。

現在好多醫(yī)院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買，價格昂貴，醫(yī)療險不能報銷，就只能自費了。

想要彌補這一點，需要選擇另外配置特藥險，藥無憂等等。

目前市面也有少數醫(yī)療險本身就有包含外購藥的報銷，比如尊享e生2020、超越保2020等，都是不錯的醫(yī)療險。

4、一般醫(yī)療無特殊門診報銷

大家要看清楚條款了，安享百萬的一般醫(yī)療保障不包含特殊門診的報銷，只有達到重疾才能報銷。

打個比方，如果被保人有非常嚴重的腎病，但沒有達到重疾中“終末期腎病”的要求，在門診做的腎透析就不能報銷，只能自費。

常見的醫(yī)療險中，特殊門診的報銷都是不限疾病的，理賠的門檻就低很多，像安享百萬這樣提高到重疾才能報銷的，也是很少見了。

5、健康告知嚴格

安享百萬的健康告知相對其他醫(yī)療險來說比較嚴格，一般線上的產品只會問近2年內的檢查異常，而安享百萬詢問的是近5年。

如果不符合健康告知，可以嘗試人工核保，這個需要聯(lián)系線下代理人協(xié)助。

6、初始保額低，出險即停止增長

前面說到，安享百萬有“無理賠優(yōu)惠”，即可以保額增長，最高各增加100萬，但一旦出險則停止增長。

譜藍君覺得，算個小缺陷吧，問題不大，畢竟初始保額都是夠用的了。 

 投保建議：

追求性價比：優(yōu)越保計劃二，保額高保費低；

追求長期保障：太平洋安享百萬，持續(xù)保障15年；

保障全面：安享百萬有ICU、ECMO津貼；尊享e生（優(yōu)甲版），甲狀腺疾病護理服務齊全；尊享e生2020（門急診版），門急診可報銷；超越保2020可選特需版，外購藥可報銷；守護神提供住院陪護；

續(xù)保條件：超越保2020、e生保2020保證續(xù)保6年；

免賠額：好醫(yī)保、醫(yī)保加6年共享1萬；超越保2020、尊享e生2020（門急診版）無理賠均可遞減；

高危職業(yè)：e生保2020不限職業(yè)；

健康異常：尊享e生（優(yōu)甲版），甲狀腺疾病友好；醫(yī)保加，肺結節(jié)、乙肝小三陽友好；

高齡：安享百萬、優(yōu)越保計劃二等最高65歲可投；

太平洋安享百萬的保障期15年，期間不受停售影響，但費率可調，調價機制與監(jiān)管一致。

除了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療，還有輕癥醫(yī)療、ICU津貼、ECMO津貼，保額無理賠遞增，綜合保障相對全面。

但缺點也是挺明顯的，滿期續(xù)保需審核、一般醫(yī)療缺少特殊門診、不含外購藥、初始保額較低。

雖然與短期保證續(xù)保的醫(yī)療險相比，太平洋安享百萬還有很多可以改進的地方，但始終太平洋安享百萬是首款真正意義上的長期醫(yī)療險，不妨以它作為樣本，期待未來更好的長期醫(yī)療險面世。

至于已經買了醫(yī)療險的朋友，要不要換、什么時候換長期醫(yī)療險，譜藍君認為可以先觀望一段時間，新規(guī)才落地幾個月，產品就出來了。相信很快就會有更多、更好的長期醫(yī)療險面世～

至于還沒有配置醫(yī)療險的朋友，最好還是盡快做好保障吧。

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