朋友們，重疾險(xiǎn)又出新產(chǎn)品了……

叫做【芯愛(ài)】重疾險(xiǎn)，來(lái)自海保人壽。這個(gè)保險(xiǎn)公司可能比較少人聽(tīng)過(guò)，但這款新產(chǎn)品一上市，就被大家傳言超越了單次重疾之王——康惠保旗艦版！

最近幾天，也一直有讀者在后臺(tái)咨詢(xún)這款新產(chǎn)品，所以，譜藍(lán)君今天不得不給大家測(cè)評(píng)一下了。

這款芯愛(ài)重疾險(xiǎn)，真的像大家說(shuō)的一樣，打敗了康惠保旗艦版嗎？

主要內(nèi)容：

• 保險(xiǎn)公司、產(chǎn)品基本形態(tài)介紹；
• 產(chǎn)品具體分析；
• 與同類(lèi)產(chǎn)品橫向?qū)Ρ取?/li>

產(chǎn)品叫【芯愛(ài)】，條款中的全稱(chēng)是“海惠保重大疾病保險(xiǎn)條款”，來(lái)自海保人壽。

海保人壽應(yīng)該比較少人聽(tīng)說(shuō)過(guò)，2018年5月30日成立，股東為海馬投資集團(tuán)有限公司、易聯(lián)眾信息技術(shù)股份有限公司、海思科醫(yī)藥集團(tuán)股份有限公司等，實(shí)繳注冊(cè)資金15億人民幣。

大家可別小看人家是新來(lái)的，每年能拿到人壽保險(xiǎn)牌照的公司，也就三四家，多少有錢(qián)的主兒想拿都拿不下來(lái)，必須是有錢(qián)、有實(shí)力、夠?qū)I(yè)的，才能拿下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)牌照。

而海保，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A級(jí)，2018年末的綜合償付能力充足率為3167.72%……對(duì)，你沒(méi)看錯(cuò)，是3167.72%。各項(xiàng)數(shù)據(jù)都很好看。

所以別再操心“新公司會(huì)不會(huì)不穩(wěn)定”、“小公司會(huì)不會(huì)倒閉、不賠錢(qián)”這種子虛烏有的問(wèn)題了，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的安全性已經(jīng)是老生常談了，譜藍(lán)君就說(shuō)一句：不用操心保險(xiǎn)公司的問(wèn)題，國(guó)家會(huì)給你兜底，好好看產(chǎn)品就行了。

所以接下來(lái)，咱們好好看看這款產(chǎn)品吧~

0-55歲的朋友都可以投，最高保額60萬(wàn)（41-50歲30萬(wàn)，51-55歲15萬(wàn)）；保障期可以選擇保到60/70歲/終身，最長(zhǎng)繳費(fèi)期可以選到30年；可以為本人、父母、子女、配偶投保，承保1-6類(lèi)職業(yè)，等待期180天，有智能核保。

基礎(chǔ)保障：

輕癥：40種，不分組，可以賠3次，每次30%保額，無(wú)間隔期（如果再次發(fā)生冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥，可以額外再賠1次30%保額）；

中癥：25種，不分組，可以賠2次，每次50%保額，無(wú)間隔期；

重疾：100種，1次，100%基本保額；

被保人輕癥、中癥、重疾豁免保費(fèi)；

其他可選保障：

惡性腫瘤2次賠付：重疾理賠后，如果再患惡性腫瘤，可以額外再賠付1次100%保額；

特定重疾2次賠付：重疾理賠后，如果再患特定重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)），可以額外再賠付1次100%保額；

身故及全殘責(zé)任：返還已交保費(fèi)。

不得不說(shuō)，芯愛(ài)的特點(diǎn)真的非常多，譜藍(lán)君馬上給大家仔細(xì)分析一下。

1、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥2次賠付

芯愛(ài)的基本保障責(zé)任，和康惠保旗艦版是一樣的：1次重疾+2次中癥+3次輕癥。

但是芯愛(ài)多了個(gè)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥疾病2次賠付。

首次發(fā)生介入術(shù)，會(huì)按照輕癥的條款賠30%保額。如果1年以后，再次發(fā)生冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥的話(huà)，可以額外再賠付1次30%保額。

冠狀動(dòng)脈手術(shù)，是治療心肌梗塞的手段之一，它涉及多種心血管疾病，比如無(wú)癥狀心肌缺血、心絞痛、缺血性心力衰竭等。

冠狀介入手術(shù)治療很安全，但它仍是一種有創(chuàng)傷性的手術(shù)，可能引發(fā)造影劑過(guò)敏、血管損傷、中風(fēng)等，對(duì)被治療的冠脈也有損傷，有10%的概率再發(fā)生心肌梗塞！

因此，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)能賠2次，是非常有良心的設(shè)置！

實(shí)際上，從披露的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)確實(shí)也是Top3高發(fā)輕癥之一。

所以，芯愛(ài)非常適合飲食、生活習(xí)慣不佳、有輕微三高的人買(mǎi)，尤其是有心臟病家族病史、三高的，可以重點(diǎn)關(guān)注一下芯愛(ài)。

在多出一個(gè)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥2次賠付基礎(chǔ)上，價(jià)格只比行業(yè)地板價(jià)康惠保旗艦版貴一點(diǎn)點(diǎn)（年保費(fèi)貴幾十到兩百元不等）。

2、可選癌癥2次賠付

如果預(yù)算不是很緊張，也想要更全面一點(diǎn)的保障，那么可以考慮加上可選保障責(zé)任。

除了基礎(chǔ)保障以外，芯愛(ài)還有挺多可選責(zé)任的。首先是癌癥2次賠付。

癌癥的高發(fā)率應(yīng)該不用說(shuō)，重疾中超過(guò)60%的理賠都是因?yàn)榘┌Y。

癌癥主要看5年生存期。現(xiàn)在醫(yī)學(xué)更發(fā)達(dá)后，癌癥5年存活率已經(jīng)很高了，如果5年內(nèi)癌癥沒(méi)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，臨床上就算痊愈了。從這點(diǎn)看，芯愛(ài)3年的癌癥賠付間隔期要求不高，拿到2次癌癥賠償?shù)膸茁屎艽蟆?/p>

現(xiàn)在市面上也有部分單次賠付重疾險(xiǎn)，可以附加癌癥2次賠付的，譜藍(lán)君拿了比較有代表性、性?xún)r(jià)比比較高的超級(jí)瑪麗來(lái)對(duì)比。

保費(fèi)上，芯愛(ài)的男性保費(fèi)更便宜，女性保費(fèi)會(huì)比超級(jí)瑪麗貴個(gè)6%-9%左右。

但不知大家有沒(méi)有注意到：芯愛(ài)的癌癥2次賠付，是不限癌癥種類(lèi)的，無(wú)論第2次患的是什么癌癥，都可以賠（同一病種復(fù)發(fā)也可以賠）！而超級(jí)瑪麗只限于規(guī)定的16種癌癥。

想想看我們之前看到的甲狀腺癌理賠率有多高，尤其在女性比男性的患病率要高3.4倍左右！也難怪超級(jí)瑪麗的女性保費(fèi)更便宜（它的2次癌癥賠付不包含高發(fā)的甲狀腺癌）。

但譜藍(lán)君覺(jué)得只用多一點(diǎn)點(diǎn)的錢(qián)，就能換來(lái)更高發(fā)、更全面的癌癥保障，芯愛(ài)的性?xún)r(jià)比明顯更高！

3、可選特定重疾2次賠付

更進(jìn)階的可選責(zé)任來(lái)了：特定重疾2次賠付——惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，這3種特定的高發(fā)重疾，可額外再賠1次保額！

比如有人買(mǎi)了芯愛(ài)，發(fā)生了重疾，理賠了50萬(wàn)保額；那么在間隔期后，再患惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)這3種中的任意一種特定重疾，都可以再賠付1次50萬(wàn)！

這3種病，都是重疾里最高發(fā)的。僅癌癥一項(xiàng)，就占到了重疾險(xiǎn)總理賠率的60-70%，三種疾病加在一起，基本可以占據(jù)重疾理賠的70%-80%。

不過(guò)，這3種重疾的賠付間隔期有所不同：

一般來(lái)說(shuō)，兩次賠付之間的間隔期是1年；但如果前后兩次患的都是癌癥，那么間隔期就變?yōu)?年。

如果有心臟病、癌癥等家族史，或者保費(fèi)預(yù)算充足的朋友，可以選特定重疾2次賠付，保障更全面。

細(xì)心的朋友可能發(fā)現(xiàn)了：這個(gè)特定重疾2次賠付，和上面的癌癥2次賠付有重合。

沒(méi)錯(cuò)，芯愛(ài)的癌癥2次賠付、特定重疾2次賠付，只能二選一。

所以實(shí)際上我們可以把芯愛(ài)重疾險(xiǎn)看成三個(gè)版本：

這三個(gè)版本，保障越來(lái)越充足，保費(fèi)也相應(yīng)的越來(lái)越貴。大家可以根據(jù)自己的預(yù)算、健康風(fēng)險(xiǎn)來(lái)選擇。

4、等待期設(shè)置人性化

因?yàn)楸Ｕ掀诒容^長(zhǎng)（保至60/70歲/終身），因此芯愛(ài)的等待期和大多長(zhǎng)險(xiǎn)一樣，有180天的等待期。

但和之前介紹過(guò)的備哆分1號(hào)、完美人生一樣，如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)了輕癥/中癥，它只是不賠該項(xiàng)輕癥/中癥，但合同繼續(xù)有效，其他輕癥、中癥、重疾的保障都完全不受影響。

5、健告寬松，有智能核保

芯愛(ài)的健告挺寬松的：

只問(wèn)住院、長(zhǎng)期服藥及手術(shù)，不問(wèn)檢查異常、定期復(fù)查（除非病理活檢有異常）；

不問(wèn)懷孕、家族病史、是否飲酒或吸煙；

小孩子有黃疸，但住院未超過(guò)7天，也不影響；

甲亢、甲減，只要不用長(zhǎng)期服藥，都可以直接買(mǎi)。

一級(jí)高血壓或偶然一次血壓異常，不影響投保，二級(jí)以上才不能購(gòu)買(mǎi)。

至于其他的乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝，如果過(guò)不了健康告知，可以走智能核保，只要滿(mǎn)足條件，都有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)：手術(shù)半年以上，確診良性，B超、甲狀腺功能正常，可標(biāo)準(zhǔn)體承保。

要是沒(méi)有手術(shù)，但半年內(nèi)的超聲檢查顯示為T(mén)I-RADS1-2級(jí)，甲狀腺結(jié)節(jié)同樣可標(biāo)準(zhǔn)體承保；3級(jí)除外；4級(jí)及以上拒保。

• 乳腺結(jié)節(jié)：已手術(shù)治療、病理結(jié)果良性、半年內(nèi)乳腺超聲復(fù)查無(wú)異常，標(biāo)準(zhǔn)體承保。

要是沒(méi)有手術(shù)，但半年內(nèi)的超聲檢查顯示為BI-RADS分級(jí)為1-2級(jí)，標(biāo)準(zhǔn)體承保；3級(jí)，除外；4級(jí)及以上，拒保。

• 乙肝：乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽(yáng)性、乙肝小三陽(yáng)，只要滿(mǎn)足以下條件，可標(biāo)準(zhǔn)體承保，（大三陽(yáng)、肝炎，拒保）。

我們之前說(shuō)復(fù)星對(duì)乙肝病毒攜帶患者已經(jīng)是非常寬松了，只要肝功能正常，就可以標(biāo)體承保。而芯愛(ài)只要肝功能沒(méi)有超出正常范圍的1.5倍，就可以標(biāo)體承保，可以說(shuō)非常友好了！

無(wú)法通過(guò)健康告知的朋友，可以盡可能多試試它的智能核保。

承保職業(yè)也很寬松，1-6類(lèi)職業(yè)都可以投保。

6、價(jià)格便宜

如果不選其他附加的保障，芯愛(ài)就是一款單次賠付重疾險(xiǎn)。拉幾個(gè)同類(lèi)的、性?xún)r(jià)比高的單次賠付產(chǎn)品對(duì)比來(lái)看，芯愛(ài)的基本保障，保費(fèi)基本可以和康惠保旗艦版抗衡了！

上面也有提到，價(jià)錢(qián)只比康惠保旗艦版貴一點(diǎn)點(diǎn)，但多了一項(xiàng)非常實(shí)用的冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥2次賠付，尤其對(duì)于有三高、心臟病家族史、生活作息不規(guī)律的朋友來(lái)說(shuō)，性?xún)r(jià)比更高！

如果加上癌癥2次賠付/特定重疾2次賠付，那么芯愛(ài)就是一款多次賠付重疾險(xiǎn)。

相比市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，芯愛(ài)的優(yōu)勢(shì)在于重疾不分組，比如高發(fā)的癌癥、心臟病等，都有機(jī)會(huì)賠2次，既實(shí)用，價(jià)格又更易承受。

比如上面已經(jīng)跟超級(jí)瑪麗對(duì)比過(guò)的，同樣癌癥2次賠付的情況下，芯愛(ài)的保費(fèi)略低于超級(jí)瑪麗，但比它更多了個(gè)中癥保障，性?xún)r(jià)比更高~

在快速發(fā)展的時(shí)代下，人們高壓的工作狀況、不規(guī)律的作息習(xí)慣，已經(jīng)使得癌癥、心血管疾病等趨向于年輕化。而在高年齡段，腦中風(fēng)后遺癥、急性心梗的占比也在不斷上升。

其中，心血管疾病群體龐大且發(fā)生率逐年提升，《中國(guó)心血管病報(bào)告 2018》中報(bào)告數(shù)據(jù)推算：心血管病現(xiàn)患人數(shù)高達(dá)2.9億。

另外，像癌癥、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥等重疾，又很容易出現(xiàn)復(fù)發(fā)。

因此，這類(lèi)亞健康人群更需要一款專(zhuān)注于心血管、癌癥疾病保障的重疾險(xiǎn)。

芯愛(ài)將這些高發(fā)的疾病挑出來(lái)，直接針對(duì)性地做成可附加的保障，一點(diǎn)都不扭捏，實(shí)在是誠(chéng)意滿(mǎn)滿(mǎn)！

如果想買(mǎi)一款高性?xún)r(jià)比的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，譜藍(lán)君覺(jué)得芯愛(ài)和康惠保旗艦版，已經(jīng)并列為最值得下手的了，基本保障齊全又便宜。

預(yù)算夠、想追求更全面保障，尤其是有家族癌癥或心臟病史的朋友，可以選擇帶上芯愛(ài)的特定重疾二次賠付，很實(shí)用的附加保障。

因?yàn)榘┌Y、心腦血管疾病都是年齡越大越高發(fā)，所以建議選上這個(gè)保障的朋友，可以適當(dāng)?shù)匕驯Ｕ掀谙蘩L(zhǎng)，比如保到70歲，甚至終身。

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