大灣區專屬重疾險新上線沒多久，第二款新定義重疾險就接著來了，它就是合眾人壽的合眾壹號2021。

合眾壹號2021的本質是一款兩全險，額外附加重疾險。

兩全險大家應該接觸得不少，它的保費可返還這一點吸引了不少人，但實際上到底劃不劃算呢？

今天就和大家詳細剖析，合眾壹號2021的保障如何，它的兩全到底劃不劃算。與舊定義的重疾險相比，又應該如何取舍。

主要內容如下：

• 合眾壹號2021保障如何
• 合眾壹號2021疾病保障有什么特點
• 合眾壹號2021返還保費值不值
• 合眾壹號2021跟舊定義重疾險相比
• 譜藍君總結

合眾人壽成立于2005年，注冊資本達42.82億元，總部設立在湖北。

合眾人壽最新一季度的償付能力報告顯示，它的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率分別為134.53%、162.26%，風險綜合評級為B，均達監管要求。

公司沒問題，咱們重點看產品——

基本保障：

重疾：100種，1次，賠付100%基本保額；

輕癥：50種，3次，賠付30%基本保額；

被保人豁免：被保人確診輕癥豁免保費；

身故保障：含全殘，賠付基本保額；

兩全：滿60/70/80歲返還100%已交保費；

合眾壹號2021是一款典型的兩全險，由主險兩全險、附加重疾險組成。

在疾病保障上，合眾壹號2021非常基礎，保障終身，只含重疾與輕癥，重疾無額外賠付，輕癥也只賠付30%。

在兩全返還上，可選在60、70、80歲返還已交保費。

與之前的版本相比，合眾壹號2021的輕癥賠付比例增長了5%，但兩全返還的金額減少了，雖然在費率上，也有明顯降低，但女性的費率明顯增加了。

整體而言，作為疾病保障，真的很一般，跟舊定義的重疾險相比差太遠了。

下面就來仔細扒一扒，合眾壹號2021的疾病保障有什么不足，它的兩全返還，又有什么坑。

1、所有輕癥只賠30%保額

根據新發布的重疾險相關規定，定義的3種高發輕癥賠付比例不得高于同一賠付持續的相應重疾單次保險金額的30%。

如果是多次賠付，依次對應，舉個例子，

• 首次重疾賠付100%→首次輕癥30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕癥45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕癥60%

也就是說，其他保險公司自行添加的輕癥賠付比例是可以超過30%的。

但合眾壹號2021是全部都只賠30%，舊定義的重疾險輕癥賠付比例甚至有50%的了，若是50萬基本保額，賠付金額就相差10萬元了。

2、缺少高發輕癥

乍一看輕癥含原位癌保障，好像還不錯；

但仔細看完才發現，合眾壹號2021缺少了好幾種高發輕癥——

除了微創冠狀動脈搭橋術、慢性腎功能衰竭，還缺少了慢性肝功能衰竭、單側肺切除、可逆性再生障礙性貧血等。

失望。

兩全保險最誘人的一點，就是會把你交的保費退回給你，讓人有一種不虧的錯覺，實際上是不是這樣的呢，譜藍君來給你理一理。

1、保費利用率低

以30歲男性為例，保額50萬，交20年保終身。

用無返還、不含身故責任的福樂保來和合眾壹號2021比較——

20年，兩者的保費相差32.39萬。

如果咱用省下來的這32.39萬保費復利增值，每年收益3%，60歲時可達到76.33萬，收益4%則可達到101.01萬！

比合眾壹號2021返還的46.54萬至少多了30萬收益。

保險公司為什么愿意把保費返還給你？就是因為他拿你的錢去賺夠了呀。

2、重疾賠付后合同即終止，不能返還

一般的兩全險，都會要求被保人重疾不出險才能返還，而合眾壹號2021的給付條件就很寬松了，只要生存就能返還。

但再仔細翻查合眾壹號2021的重疾條款，可就不是那么回事兒了。

在合眾壹號2021的重疾條款中，寫明賠付重疾后，兩全的保額也會相應減少，而在兩全的條款中寫明，兩全的保額降為0之后，合同就全部終止了。

合眾壹號2021的主險與附加險的保額是相同的，也就是說，賠了重疾，兩全保額自動降為0，合同終止，不再返還任何金額。

再簡單點說，只要賠了重疾，整份合同終止。

3、身故只賠1倍保額

假設沒有申請過重疾理賠就身故，我們看看這種情況下，合眾壹號2021又能怎么賠。

兩全條款中，寫明全殘或身故，賠付基本保額/主附險現金價值之和較大者。

重疾險條款中，寫明了全殘或身故，在兩全合同期滿后才賠。

也就是說，無論什么時候身故，合眾壹號2021都是只賠1份基本保額。

總的來說，合眾壹號2021的兩全非但一點收益都沒有，即使附加了含身故責任的重疾險，身故也還是只賠1份，不值當。

既然合眾壹號2021的兩全不入眼，我們就還是關注它的疾病保障吧。

把它和最近大灣區新出的新定義重疾險，以及舊定義的重疾險放在一起，看看現在的重疾險市場是什么情況。

投保建議：

預算有限，追求性價比：如意甘霖（臻藏版）、福樂保、康瑞保，可選保至70歲不含身故；

基本保障充足：如意甘霖（臻藏版），輕中癥賠付比例最高；超級瑪麗3號max，首次輕中癥60歲前額外賠付10%、15%；

注重癌癥保障、有家族癌癥史：如意甘霖（臻藏版），原位癌二次賠，可選癌癥三次賠。

注重心腦血管疾病保障：達爾文3號、康惠保2.0。達爾文3號高發輕中癥允許2次賠；

高危職業：康瑞保，1-6類職業可投。

無論是與大灣區專屬重疾險，還是與舊定義的重疾險相比，合眾壹號2021的劣勢都十分明顯，缺少中癥、賠付比例低、捆綁身故責任、費率更高……

想要更全面、充足疾病保障的朋友，建議可以考慮其他產品。

新定義的兩款重疾險，合眾壹號2021與大灣區專屬重疾險在保障上表現平平，費率也更高，實在沒有什么優勢。

就像幾年前的重疾險一樣，保障責任簡單，賠付比例低。

保障的具體內容講過很多，新定義、舊定義各有優勢。

但有一點，是舊定義占非常大優勢的，就是“擇優理賠”。

擇優理賠，即出險時，即可按照以舊定義標準理賠，也可依新定義為準，按更寬松的一種理賠。

已經有很多家保險公司推出了擇優理賠，包括友邦，平安，國壽，太保，泰康人壽，恒大等。

所以，買了舊定義重疾險的朋友，未來出險是有機會按新定義理賠的。這樣一來，就不用糾結買新定義還是舊定義的了。

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