平日里跟大家說的醫(yī)療險，通常指的都是百萬醫(yī)療險。

每年只要幾百元，就能獲得幾百萬的報銷額度，不限社保用藥，性價比非常高；

只不過還是一個有小”bug”：它通常有1萬元的免賠額，經(jīng)社保報銷后，超出1萬元的部分才能報銷。1萬元對于一些普通工薪家庭來說，還是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

今天給大家介紹另外一種醫(yī)療險，免賠額低至0，報銷額度1-5萬不等，剛好可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險的缺點(diǎn)，它就是小額醫(yī)療險。

孩子平時感冒看個門診都可以報銷，理賠門檻極低，非常適合抵抗力較弱、經(jīng)常要看門急診的人群配置。

話不多說，下面就跟大家嘮一嘮小額醫(yī)療險~

主要內(nèi)容如下：

• 什么是小額醫(yī)療險？如何挑選高性價比的？
• 熱銷小額醫(yī)療險產(chǎn)品測評
• 譜藍(lán)君總結(jié)

小額醫(yī)療險，通常是指小額住院險，也有些擴(kuò)展到門診，叫門急診險。

它的報銷額度一般為1萬元或幾萬元，免賠額僅小幾百甚至為0，剛好能填上百萬醫(yī)療險1萬免賠額的窟窿。

其報銷金額可累計到百萬醫(yī)療險的免賠額中，減少自費(fèi)的部分。作為醫(yī)保和百萬醫(yī)療險中間的補(bǔ)充。

無論是生病住院，還是普通感冒看了個門診，即使只花了幾百塊也有機(jī)會用小額醫(yī)療險報銷，實用性非常高，真正做到“只要生病，就能報銷”。

如何挑選一款合適、優(yōu)質(zhì)的小額醫(yī)療險呢？幾個竅門：

1、確定被保人

也就是要給誰買？

如果是給孩子買，可以看看有沒有針對孩子的特色保障，比如接種疫苗意外賠付；

如果是給大人購買，一般的門急診、住院等保障責(zé)任也就夠用了。

2、是否能報銷社保外

一般醫(yī)療險的報銷分為兩種情況，經(jīng)過社保報銷之后剩余部分再給保險公司報銷，另一種是不經(jīng)過社保報銷直接給保險公司按比例報銷。

不限社保用藥，經(jīng)社保報銷，剩余部分給保險公司100%報銷，是最理想的狀態(tài)。

如果不能兩者兼具的話，首選不限社保，報銷比例可以適當(dāng)降低。

報銷范圍不限社保，保費(fèi)稍貴一點(diǎn)。

如果想權(quán)衡綜合性價比的話，在「不限社保」和「限社保內(nèi)」之間還有一個選擇：

「社保內(nèi)+自費(fèi)藥」。

現(xiàn)在很多醫(yī)院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買，價格昂貴，醫(yī)療險不能報銷，就只能自費(fèi)了。

就實用性講，小額醫(yī)療險如果能報銷自費(fèi)藥的話，能加不少分。

3、是否報銷門診費(fèi)用

一般的小額醫(yī)療險，都是包含幾萬元報銷額度的住院醫(yī)療，不含門診保障。

如果是經(jīng)常生病的小孩等，門急診的使用率可能更高，所以可以選包含門診保障，平時感冒發(fā)燒，或者做檢查、買藥，都可以報銷。

也是因為門診保障的實用性非常高，使用頻率高了，費(fèi)率方面自然會上升一點(diǎn)。

有預(yù)算且真的經(jīng)常需要用到的朋友，可以考慮配置含門診保障的小額醫(yī)療險。

4、免賠額多少

優(yōu)質(zhì)的小額醫(yī)療險一般為0免賠額，有些會設(shè)置100元；

再往高了的話就沒那么實用了，畢竟小額醫(yī)療險的優(yōu)勢就是實用，能保平時的小病，補(bǔ)充百萬醫(yī)療險的空缺。如果連它也有一定的理賠門檻，那它也沒有什么優(yōu)勢了。

5、續(xù)保條件如何

小額醫(yī)療險一般都是1年期產(chǎn)品，且都非保證續(xù)保、有停售風(fēng)險，就算續(xù)保的時候也需要審核。

如果能夠避免續(xù)保重新過健康告知、不計較理賠歷史，這款產(chǎn)品就算特別人性化了。

但我們也不用硬是抓著續(xù)保這點(diǎn)不放，畢竟小額醫(yī)療險市面上產(chǎn)品那么多，另找一款不是難事，不過要注意要提前下單，等待期畢竟有90天，也不算短了，保障盡量不要留有空檔期。

有興趣自己挑選的朋友，可以看看下面這份榜單。

譜藍(lán)君搜集了目前市面上熱銷的小額醫(yī)療險，優(yōu)中優(yōu)選了幾款供大家選擇，根據(jù)實際需求匹配合適的產(chǎn)品即可。

幾個投保小建議：

預(yù)算有限：乖寶寶，適合孩子；天安萬元護(hù)2018，適合成人。

報銷范圍：住院寶2019，不限社保；乖寶寶、天安萬元護(hù)2018，社保內(nèi)+自費(fèi)藥可報銷。

門診保障：少兒門診暖寶保2020升級版、健康寶寶，均有門診保障；

健康異常：天安萬元護(hù)2018，僅1條健康告知；住院寶2019，提供智能核保。

每個產(chǎn)品都有著自己獨(dú)一份的競爭力，下面就來給大家簡單介紹一下每個產(chǎn)品各自的優(yōu)勢~

（點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱看詳細(xì)測評）

華泰財險·少兒門診暖寶保2020升級版

“暖寶保”是老IP了，更新迭代到現(xiàn)在最新版本是2020升級版。

特點(diǎn)：

• 保障范圍全面：疾病住院、意外，擴(kuò)展了疾病門診
• 自帶意外身故傷殘高保額，加上意外醫(yī)療，相當(dāng)于暗藏了一份意外險
• 有無社保均可投，價格一視同仁
• 2000元內(nèi)支持閃賠

適合人群：

免疫力低、經(jīng)常需要跑門診的孩子。

國任財險·乖寶寶少兒住院險

乖寶寶是一款典型的小額住院醫(yī)療險，只保疾病住院和意外，沒有疾病門診，專門用來補(bǔ)充百萬醫(yī)療險1萬免賠的缺口。

特點(diǎn)：

• 報銷范圍廣：疾病住院0免賠，報銷100%；自費(fèi)藥也能報銷
• 自帶一份20萬保額的綜合意外險
• 含2000元的少兒高發(fā)傳染病津貼
• 保費(fèi)便宜：行業(yè)地板價，低至0.3元/天

適合人群：

預(yù)算有限、單純想補(bǔ)充孩子的住院醫(yī)療保障。

華泰財險·健康寶寶少兒門急診險

特點(diǎn)：

• 保障范圍廣：擴(kuò)展了疾病門診
• 100%全報銷：疾病門診、疾病住院、意外，都賠付100%
• 自帶綜合意外險
• 自帶少兒疫苗險

健康寶寶和暖寶保2020升級版一樣，都擴(kuò)展了疾病門診。

但這兩款各有所長和不足：

健康寶寶的報銷范圍局限在常見的社保內(nèi)甲、乙類費(fèi)用，但報銷比例高，疾病住院和意外醫(yī)療都是0免賠；

暖寶保2020升級版報銷范圍比較廣，社保范圍內(nèi)都能報銷，但賠付比例和免賠額都不如健康寶寶。

大家可以權(quán)衡利弊下。

適合人群：

即將接種疫苗、經(jīng)常因為小病小痛跑門診的孩子。

京東安聯(lián)·住院寶2019

京東安聯(lián)這款住院寶2019，也是老產(chǎn)品升級來的。

沒有疾病門診保障，但疾病住院和意外醫(yī)療保障都比別人高了不止一個檔次。

特點(diǎn)：

• 報銷范圍：不限社保目錄
• 免賠低：疾病住院、意外0免賠
• 自帶綜合意外險
• 投保要求寬松：最高65歲可投；提供智能核保

適合人群：

想要不受社保目錄限制、無縫銜接百萬醫(yī)療險保障的小孩、成人、老人。

天安財險·成人住院萬元護(hù)2018

天安成人住院萬元護(hù)2018，和住院寶2019相比，保障范圍小了，但報銷比例更高、保費(fèi)更便宜。

特點(diǎn)：

• 含疾病住院、意外醫(yī)療
• 報銷范圍：社保內(nèi)+自費(fèi)藥
• 免賠額低：意外、疾病住院均0免賠
• 健康核保寬松：僅1條健告
• 保費(fèi)便宜：30歲每年只需200元

適合人群：

追求高性價比、側(cè)重疾病住院保障的成人。

小額醫(yī)療險作為百萬醫(yī)療險和醫(yī)保的補(bǔ)充，不限社保、報銷門急診，便宜、實用，無論是大人還是小孩，都可以考慮配置。

但要抓住重點(diǎn)，小額醫(yī)療險僅能作為補(bǔ)充，還是要先配置好社保和百萬醫(yī)療險的，切勿本末倒置。

畢竟沒有小額醫(yī)療險，幾千、小幾萬醫(yī)療費(fèi)還能自己承擔(dān)；但如果沒有百萬醫(yī)療險，重疾的幾十萬治療費(fèi)很多家庭是無法承擔(dān)的。

梳理保障需求，有的放矢，先把重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險這4大核心險種配置好，再去撿小芝麻、補(bǔ)小漏洞。

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