《平安少兒守護21兩全保險深度測評：返還型產品的保障與收益平衡術》

1. 產品基本信息與公司背景

保險公司簡介
平安保險成立于1988年，是中國三大綜合金融集團之一，2023年核心償付能力充足率達142.3%，綜合償付能力充足率252.1%，遠超監管要求。2022年理賠時效平均為1.5天，服務網絡覆蓋全國，線下服務優勢顯著。

產品市場定位
少兒守護21（主險代碼1614）是一款返還型兩全保險，主險為兩全險，附加重疾險（社疾21，代碼1615），兼具“生存金+身故保障”功能。產品定位為“中端儲蓄型保障”，適合注重本金安全且需基礎健康保障的家庭。

核心賣點

• 滿期返還保費：保障期可選40/50/60/70/80歲，滿期返還100%已交保費；
• 重疾終身保障：附加重疾險覆蓋120種重疾，賠付保額或現金價值較大者；
• 醫療險組合靈活：可附加小額醫療（健享人生）和百萬醫療險（e生保），形成“輕癥+重疾+醫療”閉環。

2. 保障責任與收益結構

基礎保障責任

收益性分析

• IRR測算：以0歲男孩投保50萬保額，20年繳費為例，年繳保費約6450元。若選擇保至70歲，總繳費12.9萬元，滿期返還12.9萬元，IRR≈1.8%（低于國債3%收益）。
• 分紅與萬能賬戶：本產品無分紅設計，但可附加萬能賬戶（如聚財寶），保底利率1.75%，現行結算利率4.5%-5%，追加資金需收取1%-3%初始費用。

收益對比表

3. 保費與性價比對比

保費示例

• 0歲男童，50萬保額，20年繳費：年繳6450元（主險+附加重疾）；
• 30歲父母投保（附加投保人豁免）：年繳成本增加約8%。

同類產品橫向對比

性價比結論：

• 保障功能：輕癥賠付比例低（20%）、病種少（僅10種），弱于市場主流（30%-40%保額）；
• 儲蓄功能：IRR低于增額壽險和國債，但勝在“保本”。

4. 優缺點深度剖析

優勢

• 本金安全：滿期返還保費，適合風險厭惡型家長；
• 醫療險組合強：可附加保證續保5年的健享人生（小病報銷）+20年保證續保的e生保（大病兜底）；
• 投保靈活：1-6類職業均可投保，起投門檻3500元/年。

劣勢

• 收益偏低：返還保費受通脹侵蝕，30年后實際購買力縮水；
• 輕癥保障薄弱：10種輕癥僅為行業最低標準，且賠付比例僅20%；
• 流動性差：提前退保損失大，前10年現金價值＜已交保費50%。

5. 適合人群分析

推薦人群

• 保守型家庭：追求“保本”且需基礎重疾保障；
• 醫療險深度用戶：需搭配平安優質醫療險資源；
• 高凈值父母：通過萬能賬戶進行長期資金規劃。

不推薦人群

• 預算有限家庭：純重疾險（如大黃蜂9號）保費更低；
• 高收益追求者：增額壽險或基金定投長期收益更高。

6. 投保注意事項

• 健康告知：附加重疾險需如實告知兒童病史（如早產、先天性異常）；
• 免責條款：戰爭、吸毒、遺傳性疾病不賠；
• 萬能賬戶陷阱：追加資金手續費高（1%-3%），保底利率僅為1.75%。

7. 總結與建議

綜合評分（5分制）

• 保障：★★☆（輕癥短板明顯）
• 收益：★★☆（IRR低于主流儲蓄工具）
• 靈活性：★★★（醫療險組合加分）

選購建議

• 優先考慮“重疾保障+高保底萬能賬戶”產品；
• 替代方案：增額終身壽險（儲蓄）+定期重疾險（保障）組合，成本更低、收益更高。

8. 常見問題解答

Q1：兩全險和定期壽險有什么區別？
A：兩全險滿期生存返還保費，定期壽險純保障身故風險，無返還功能。

Q2：中途退保能拿回多少錢？
A：退保按現金價值，前5年約損失50%本金，詳見合同現金價值表。

Q3：分紅型產品會虧損嗎？
A：少兒守護21無分紅設計，但萬能賬戶收益受市場影響，保底以上收益不保證。

政策關聯：2023年“報行合一”新規下，萬能賬戶結算利率或進一步下調，建議優先選擇高保底產品。

差異化決策樹

需求優先級 → 推薦產品  
儲蓄＞保障 → 增額終身壽險  
保障≈儲蓄 → 少兒守護21  
純保障 → 消費型重疾險+百萬醫療  

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