招商仁和人壽青云衛(wèi)5號少兒重疾險深度測評

——高賠付、靈活保障的少兒健康守護者

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優(yōu)缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結(jié)與建議
8. 常見問題解答

1. 公司背景介紹

招商仁和人壽是中國保險行業(yè)的重要參與者，由招商局集團、中國移動通信集團等大型央企聯(lián)合發(fā)起設立，2017年正式開業(yè)。作為一家具有深厚國資背景的險企，招商仁和人壽以“科技+保險+生態(tài)”為戰(zhàn)略方向，業(yè)務覆蓋壽險、健康險、意外險等領域，市場份額穩(wěn)步提升。

在理賠服務方面，公司以高效和透明著稱，2024年公布的理賠獲賠率達98.6%，平均理賠時效為1.5天。其特色服務包括“重疾先賠”“在線直賠”等，并提供家庭醫(yī)生、齒科/眼科服務等增值權益。

2. 保障責任分析

（1）基礎疾病保障

• 重疾保障：覆蓋137種重疾，單次賠付100%保額。
• 中癥/輕癥保障：30種中癥（最高賠2次，每次60%保額）、51種輕癥（最高賠5次，每次30%保額）。輕中癥累計賠付次數(shù)達7次，優(yōu)于多數(shù)同類產(chǎn)品。
• 創(chuàng)新設計：重疾賠付后，非同組輕中癥仍可繼續(xù)賠付，直至次數(shù)用盡。

（2）少兒特疾與罕見病保障

• 少兒特疾：20種疾病（如白血病、神經(jīng)母細胞瘤）額外賠付120%保額。
• 罕見病：20種疾病額外賠付200%保額，覆蓋終身。

（3）特色保障

• 白血病專項：確診白血病后，骨髓移植額外賠付100%保額（同類多為50%），疊加后最高可達210%保額。
• 基因檢測報銷：癌癥靶向治療相關檢測費用100%報銷，最高5%保額。
• 保費補償：繳費期內(nèi)確診重疾/中癥，返還已交保費，保單繼續(xù)有效。

（4）可選責任

• 疾病關愛金：60歲前首次重疾額外賠100%，中癥30%，輕癥20%。
• 重疾多次賠：最多3次賠付，比例遞增至150%，與癌癥保障疊加后最高可賠270%保額。

3. 保費情況分析

以0歲男孩，50萬保額為例：

• 保終身，30年繳費：基礎責任年保費約2800元；附加癌癥多次賠后約3170元。
• 保至70歲，30年繳費：年保費約1149元（不含身故）。

性價比對比：

• 優(yōu)勢：白血病賠付比例顯著高于大黃蜂12號、小青龍5號，且自帶保費返還功能。
• 劣勢：基礎保費比同類高5%-10%，但附加責任后性價比提升。

4. 優(yōu)缺點對比

優(yōu)點

1. 高額賠付：白血病疊加賠付高達210萬（50萬基礎保額）。
2. 現(xiàn)價持續(xù)增長：保終身方案下，40年后現(xiàn)價超保費，可靈活退保作為資產(chǎn)傳承。
3. 保障靈活：可選多次重疾賠付、癌癥疊加保障，適配不同預算需求。

缺點

1. 等待期長：180天（市場主流為90天）。
2. 隱性分組：部分輕中癥疾病（如肝硬化并發(fā)癥）僅賠其一。
3. 癌癥二次間隔期：非癌→癌間隔3年（部分產(chǎn)品僅1年）。

5. 適合人群分析

• 預算充足家庭：追求高保額、終身保障，且看重白血病專項賠付。
• 注重長期現(xiàn)價：希望保單具備儲蓄功能，未來可退保獲取資金。
• 需多次賠付保障：附加重疾多次賠后，適合擔憂孩子未來健康風險的家庭。

6. 投保須知

• 投保年齡：出生28天-17周歲。
• 繳費期：躉交或10/15/20/30/35年繳，最長繳費期35年。
• 等待期：180天（期間僅意外導致的疾病可賠）。
• 保額限制：部分地區(qū)（如山東）最高保額80萬。
• 核保類型：支持智能核保，對部分健康異常（如乙肝攜帶）較寬松。

7. 總結(jié)與建議

青云衛(wèi)5號是少兒重疾險市場的“高配選手”，尤其適合預算充足、重視白血病保障的家庭。其現(xiàn)價增長、靈活賠付設計，長期來看性價比突出。但等待期較長、隱性分組等問題需權衡。

推薦人群：

• 希望為孩子提供終身高保額保障的父母。
• 關注白血病等少兒高發(fā)疾病疊加賠付的家庭。

8. 常見問題解答

Q1：理賠流程復雜嗎？
A：招商仁和提供線上理賠通道，資料齊全后1-3個工作日內(nèi)結(jié)案。

Q2：等待期內(nèi)患病如何處理？
A：退還已交保費，合同終止（意外導致的疾病除外）。

Q3：附加責任是否必要？
A：若預算允許，建議附加“疾病關愛金”和“重疾多次賠”，以提升保障強度。

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