太平人壽旗下福祿系列產(chǎn)品在大品牌公司產(chǎn)品里有著舉足輕重的地位，這幾年來(lái)也有在不斷的升級(jí)，從2018年到現(xiàn)在已升級(jí)到第三版了。

一直以來(lái)，大牌保司的重疾險(xiǎn)保障都有一個(gè)普遍的缺陷——沒(méi)有中癥保障。但新規(guī)后，各大牌保司升級(jí)推出的產(chǎn)品大部分都把中癥保上了，福祿全能重疾險(xiǎn)也是其中的一員，可以說(shuō)是個(gè)很不錯(cuò)的突破。

不過(guò)大家可別高興太早哦，大品牌產(chǎn)品保障內(nèi)容的通病還是非常明顯的，不信我們一起剖析一下~

主要內(nèi)容如下：

• 福祿全能重疾條款有哪些？
• 福祿全能重疾有哪些明顯的缺陷？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

老規(guī)矩，先大致瀏覽下保障圖——

保障內(nèi)容：

1.投保規(guī)則

等待期只有90天，投保年齡范圍覆蓋0到65歲，可以看出一款老少皆宜的產(chǎn)品，投保職業(yè)也包含1-6類。

總的來(lái)說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品的投保規(guī)則是相對(duì)較寬松的，各項(xiàng)指標(biāo)都較為友好，整體覆蓋人群廣。

2.疾病保障

• 福祿全能保是單次賠付產(chǎn)品，重疾只能賠付一次，沒(méi)有額外賠付。
• 中癥也只有一次賠付，50%保額，這是比較少見(jiàn)的，一般市面上其他重疾產(chǎn)品的中癥都有兩次賠付。
• 輕癥可賠付3次，但賠付額度較低，只有25%。

3.身故責(zé)任

福祿全能保對(duì)于身故責(zé)任是必選項(xiàng)，大大提高總體保費(fèi)（一般附加身體責(zé)任會(huì)增加30%以上的保費(fèi)）。

且重疾和身故兩者只能賠付一個(gè)，相當(dāng)于買了兩份保障，交了兩份錢，最終只能享受一個(gè)。這也是捆綁身故重疾險(xiǎn)比較常見(jiàn)的一種現(xiàn)象。

4.其他保障

被保人豁免。保障期間內(nèi)發(fā)生輕癥或中癥的疾病風(fēng)險(xiǎn)理賠后，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，保單合同繼續(xù)有效。

5.費(fèi)率

作為一個(gè)單次賠付產(chǎn)品，只多了個(gè)身故保障，保費(fèi)居然高達(dá)15000多元，20年總保費(fèi)去到31萬(wàn)多。

重疾險(xiǎn)如何判斷性價(jià)比？很大因素是看需要交的保費(fèi)可以撬動(dòng)多少額度的杠桿，一般總保費(fèi)和保額的比例為1:2時(shí)，性價(jià)比就已經(jīng)很低了，是不建議配置的，但這個(gè)產(chǎn)品所交的總保費(fèi)都占到了60%的保額了，性價(jià)比可想而知。

1.保障力度弱

重疾：?jiǎn)未钨r付，且沒(méi)有額外賠，杠桿力度弱。很早前就有不少產(chǎn)品都有自帶一定年限內(nèi)可額外多賠條款了，福祿全能保卻還在原地踏步；

中癥：雖說(shuō)對(duì)比過(guò)往增加了這一條款，保障范圍擴(kuò)大了不少，但中癥的疾病種類只有10種，少得有些“可憐”吶~

輕癥：賠付次數(shù)和市面產(chǎn)品一樣，但比例卻只有25%，輕癥賠付比例低也是大牌產(chǎn)品普遍的現(xiàn)象了。

所有說(shuō)，該產(chǎn)品的疾病保障力度還是比較弱的。

2.捆綁身故

捆綁身故保費(fèi)會(huì)使保費(fèi)貴上許多，對(duì)于預(yù)算一般的家庭會(huì)增加保費(fèi)壓力，保障靈活性低。

3.保費(fèi)貴出天際

其實(shí)同緯度對(duì)比下，市面上多數(shù)產(chǎn)品保費(fèi)只要七八千就可以了，且保障內(nèi)容也一定比該產(chǎn)品豐富不少。

這款產(chǎn)品的最長(zhǎng)繳費(fèi)期也只有20年，要知道，交費(fèi)限期越長(zhǎng)，越可以有效的緩解顧客的保險(xiǎn)費(fèi)用壓力，且還提高了商業(yè)保險(xiǎn)杠桿比率（若附加豁免條款，繳費(fèi)期間內(nèi)出險(xiǎn)，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了），對(duì)消費(fèi)者較為有益。

4.沒(méi)有額外可選保障

一般產(chǎn)品還有可選保障，如重疾津貼、高發(fā)疾病多次賠、特疾額外賠等，滿足不同消費(fèi)者多樣保障需求。但福祿全能保只包含基本保障。

總的來(lái)說(shuō)，福祿全能保乍一看好像基本保障都有包含，但仔細(xì)一看全是坑，保費(fèi)還貴，最值錢的估計(jì)就是品牌溢價(jià)了。

福祿全能保包含基本保障，大品牌產(chǎn)品，適合偏愛(ài)太平品牌、追求當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)、預(yù)算非常充足的人群。

其實(shí)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司都是可靠的，如果能接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，注重保障充足的，可以去多了解、多對(duì)比，選擇性價(jià)比高且適合自己的產(chǎn)品。

不過(guò)，投保前一定要了解清自己買的產(chǎn)品保的是什么、健康告知條款有哪些，符合了再投保，這也是為了確保能保能賠，畢竟這份保障可以要保障我們一輩子的。

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