自銀行打破剛兌，又有多家銀行暴雷之后，很多追求安全穩健的投資者把目光轉向了理財險，讓增額終身壽險大火了一把。

但正所謂“人紅是非多”，產品紅也逃不過是非多，這幾年監管部門就盯上了增額終身壽。

又是通報負面清單，又是要求全面排查的，市面上優秀的增額終身壽下架了一波又一波。

到如今，監管壓力也未曾減輕，年初發布的“負面清單”（2023年版）依舊重點關注增額終身壽。

強監管之下，很多產品都進行了調整。這不，譜藍君又接到保險公司通知，本月底有兩款優秀的產品要下架了——

• 金玉滿堂2.0，3月31日24時下架；
• 樂享年年，3月31日24時下架15年交和20年交計劃。

這兩款產品在同類產品中當屬領頭羊的存在，收益表現都不錯。
手里有閑錢，有長期規劃意愿、追求安全穩健的朋友，可別錯過了~主要內容如下：

• 金玉滿堂2.0優勢介紹
• 樂享年年優勢介紹
• 譜藍君總結

自去年金玉滿堂下架后，弘康人壽便推出了金玉滿堂2.0來接手。

不管是靈活性還是增值效益都不錯，下面給大家詳細說說它的優勢——

金玉滿堂2.0有三大優勢：

1、投保門檻低

最高65歲可投，支持1-6類職業投保，覆蓋群體范圍廣；

5000元起投，起投門檻低，絕大多數朋友都可以輕松上車。

2、加減保規則寬松

目前市面上支持加保的增額終身壽寥寥無幾，而金玉滿堂2.0不僅支持加保，加保規則還相當寬松：

猶豫期后即可加保，單次加保最低100元保費起，沒有加保次數和金額限制。

手頭緊張的朋友，可以先小額投入占坑，待手頭寬松了再加保，這樣以后有機會讓更多資產鎖定在當下的利率中，規避利率下行風險。

減保規則也同樣寬松：

合同生效后第15個月即可減保，減保金額100元起，沒有減保次數和金額限制，只要減保后現價不低于500元即可。

現在的新產品基本都有“20%基本保額/已交保費”的減保限制，而金玉滿堂2.0不限制每年的減保金額，可見其減保規則有多優秀。

3、現價增長速度快

評估一款增額終身壽險的增值效益如何，我們主要看IRR收益率和現價增長速度。

以30歲男、年交10萬為例，金玉滿堂2.0在不同繳費期下，IRR收益率和現價增長速度表現如下：

• IRR收益率

金玉滿堂2.0屬于中后期發力選手，60歲后IRR收益率可以達到3.4%以上，隨著年齡增長，最高可以達到3.48%。

在同類產品中，這款產品的IRR收益率雖不算拔尖，但也在第一梯隊內，適合用做長期規劃。

• 現價增長速度

現價增長速度快是金玉滿堂2.0的一大優勢：

躉交只需5年，現價就超過已交保費；

3年/5年交只需6年；

10年/15年/20年交分別是9年/10年/11年，均在繳費期內超過已交保費。

即便與同類產品相比，表現也非常突出，不管短繳還是長繳，現價增長速度都一騎絕塵。

綜合來看，金玉滿堂2.0投保門檻低、加減保寬松、現價增速快，適合預算有限、看重資金靈活性、現價增長速度的朋友入手。

樂享年年，又名增多多3號，是一款增額終身護理險，兼顧保障和理財功能，產品形態如下：

樂享年年的優勢同樣有三：

1、自帶失能保障

樂享年年自帶長期護理責任，當被保人達到約定的失能狀態可以獲賠長期護理金，賠付規則與身故一致。

“一人失能、全家失衡”，失能既是體面養老的敵人，也是家人難以承受的重擔。

而樂享年年提供的這項保障，可以有效幫助家庭解決這個難題，減輕療養護理的經濟負擔，即便失能也不失尊嚴。

2、減保寫入合同

減保規則白紙黑字寫在合同中，給大家吃了個定心丸，減保權益更有保障。

減保規則也相對寬松，沒有限制減保次數，只要求每年的減保金額“不超過合同生效時基本保額的20%”。

這點比其他產品規定的“不超過保單年度初基本保額的20%”要寬松一些——

因為每次減保后，基本保額會同比例減少，要是按每年初的基本保額來算，未來減保額度將會越來越少。

但樂享年年是按“投保時的基本保額”為基準，無論后續怎么減保，這個基準都不會變，減保金額更多一些。

3、IRR收益率高

我們同樣以30歲男、年交10萬為例，從IRR收益率和現價增長速度這兩個維度來評估樂享年年的增值效益：

• IRR收益率

樂享年年的IRR收益率相當可觀。

如選擇短繳，40歲時IRR就達到了3%以上，隨著年齡增長，IRR更是可以達到3.48%+。

其中最為突出的是3年交和5年交，長期下來可以達到3.489%，這個水平吊打多數產品。

• 現價增長速度

月底即將下架的15年交和20年交，雖然IRR不如短繳計劃突出，但現價增長速度還不錯。

15年交現價在第10年超過已交保費，20年交在第12年超過已交保費，均在繳費期內。

另外，長繳也有好處：

既可以減輕繳費壓力，釋放手頭資金；又可以在利率下行的趨勢中鎖定利率，讓未來的資金有處可存。綜合來看，樂享年年長護責任實用、IRR表現優秀，很適合看重失能保障和收益水平的朋友入手。

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