給孩子買保險，既是愛的保障，也是家庭責任的選擇

作為家長，我們都想給孩子最好的保護。每次看到朋友圈的籌款信息，心里總是一緊：萬一孩子生病，我們準備好了嗎？但問題是，市面上的保險產品這么多，該怎么選？

今天，我們就來聊聊2025年三款熱門的少兒重疾險——青云衛6號、小青龍7號和達爾文12號，看看哪款更適合你家寶寶。

一、基礎保障對比，誰更全面？

三款產品在基礎保障上都不弱，但各有各的精彩之處。

青云衛6號由招商仁和承保，股東包括招商局、中國移動等三大央企，背景杠杠的。它涵蓋137種重疾、30種中癥和51種輕癥。它的創新之處在于“保額逐年增長”機制，18歲前首次確診重疾，保額每年按6%遞增（單利），最高額外賠100%基本保額。換句話說，保額會隨著孩子一起“長大”，有效對抗醫療通脹。

小青龍7號在多次賠付方面是真正的王者。它自帶重疾多次賠，重疾、特疾、罕見病均可賠6次，不分組、無三同限制，賠付比例遞增至160%。這意味著即使孩子不幸得了一次重疾，后續保障也不會中斷，適合追求長期全面守護的家庭。

達爾文12號則走的是“包容度”路線。它的健康告知超寬松，只詢問1年內檢查異常，無需糾結過往健康記錄。對有卵圓孔未閉（≤3mm）的孩子，有機會標體承保，后續因此導致重疾還能額外賠30%保額。早產兒、高熱驚厥寶寶也可嘗試智能核保，投保門檻低。

二、少兒特定疾病保障，誰賠付更到位？

對于少兒重疾險來說，兒童高發特定疾病的保障力度至關重要。

三款產品都覆蓋20種少兒特定疾病和20種罕見病，但賠付方式有所不同。

青云衛6號對少兒特疾額外賠付120%保額，罕見病額外賠付200%保額。它的特色在于對白血病的保障非常到位，18周歲前因白血病進行骨髓移植，除了重疾保險金外，還額外賠付100%保額，并且術后每月發放2%保額的康復津貼，最多發放24個月。

小青龍7號對少兒特疾同樣額外賠付120%保額，罕見病額外賠付200%保額。它的特色在于自閉癥保障，2歲前投保，確診少兒重度自閉癥可賠15萬，后續康復費用還能報銷。同時，它的白血病保障也很強，白血病造血干細胞移植直接賠50萬。

達爾文12號在特定疾病賠付上更加人性化。它針對嚴重心肌病等五大特定重疾，即使未滿足“持續天數”要求而身故，仍按重疾賠付，避免“條款卡理賠”的揪心情況。這在行業內是一大突破，更加貼合實際醫療場景。

三、特色保障：誰更貼近孩子實際需求？

除了基礎保障，三款產品各有獨特的保障亮點。

青云衛6號的特色保障聚焦于兒童成長過程中的特殊風險：

• 性早熟關愛金：行業首創的保障，男童9歲前、女童8歲前確診嚴重中樞性性早熟，直接賠付5萬。
• 重癥監護病房補貼：因意外或疾病入住ICU，從第4天開始每天給付0.1%的保額。
• 保費補償金：繳費期內確診重疾/中癥，除賠付保額外，還能拿回所有已交保費。

小青龍7號則專注于先進療法和特殊疾病保障：

• 先進醫療金：30歲前確診癌癥接受CAR-T、質子重離子等先進治療，額外賠25萬。
• 自閉癥保障升級：如前所述，不僅提供確診賠付，還能報銷康復費用。
• 意外保障：意外導致輕/中/重癥無年齡限制，額外賠付，適配孩子活潑好動的特性。

達爾文12號的特色在于成長關懷和理賠友好：

• 成長手術保障：60歲前做脊柱側彎矯正手術、嚴重肥胖減重手術，各賠30%保額，直擊兒童成長痛點。
• 疾病陪護金：孩子30歲前確診，可按月領取津貼。以50萬保額為例，確診重疾、中癥或者輕癥，每個月分別能額外賠2.5萬、1萬、0.5萬，能領6個月。
• 先天性疾病保障：覆蓋先天性疾病，只要是投保前未發現且孩子3歲后確診部分高發先天性疾病導致的重疾，可以100%正常理賠。

四、保費對比：誰性價比更高？

價格當然是家長們關心的重點。我們以0歲男寶、50萬保額、保終身、30年交為例，看看三款產品的價格差異：

注：實際保費可能因投保方案不同而變化

從表格可以看出，達爾文12號在保費上最有優勢，而青云衛6號居中，小青龍7號因自帶多次賠付，價格最高但保障也最全面。

五、不同需求，如何選擇？

看了這么多對比，到底該選哪款呢？其實沒有標準答案，關鍵是找到最適合你家孩子的那一款。

追求高杠桿、保額增長，選青云衛6號

如果你更看重保額增長和兒童特殊疾病保障，青云衛6號可能更合適。 它的保額會隨著孩子年齡增長而增加，有效對抗醫療通脹。還對白血病、性早熟等兒童特有健康問題提供了專項保障。適合看重大公司背景、想要保額增長機制、關注孩子性早熟風險的家庭。

看重多次賠付、先進療法，選小青龍7號

如果你擔心孩子多次患病，小青龍7號的多次賠付功能很強大，能提供長期守護。 它的重疾不分組6次賠付，讓孩子在未來人生長路上避免一次重疾后失去保障的風險。先進醫療金也為未來可能出現的創新療法提供了資金支持。適合想給孩子長期多次賠付、重點關注自閉癥和癌癥治療風險的家庭。

關注核保寬松、理賠友好，選達爾文12號

如果孩子有卵圓孔未閉等小健康問題、或者你特別看重理賠靈活性，達爾文12號值得考慮。 它的健康告知寬松，對常見兒童健康問題更友好。更重要的是，它在理賠條件上更加人性化，突破了特定疾病的持續天數限制。適合預算有限想保30年、看重理賠靈活性的家庭。

六、投保前，這幾點一定要注意！

買了保險不代表萬事大吉，這些細節一定要注意，避免后續理賠糾紛：

• 健康告知要如實：無論買哪款產品，健康告知都必須如實填寫。如果有體檢報告或檢查單，最好提供給保險顧問參考。隱瞞病史可能導致后續理賠糾紛，得不償失。
• 先保障后理財，先大人后小孩：買保險要記住兩個原則：一是先做足保障，再考慮理財型保險；二是先給家庭經濟支柱配置充足保障，再給孩子買。大人的平安才是孩子最好的保障。
• 仔細閱讀保險合同條款：投保前務必仔細閱讀保險合同條款，特別是保險責任、責任免除和等待期等關鍵部分。這些都是未來理賠的重要依據，一定要心中有數。
• 保額優先原則：預算有限時，優先把保額做高，比如先買足50萬保額，保障30年；等經濟寬裕了再加保終身。足夠的保額才能有效轉移風險。

寫在最后

說了這么多，到底該選哪款呢？其實沒有標準答案，關鍵是找到最適合你家孩子的那一款。

• 預算有限，追求性價比，選達爾文12號
• 看重大公司背景，追求保額增長，選青云衛6號
• 預算充足，追求全面多次賠付，選小青龍7號

保險是一份長期承諾，選擇合適的產品就是給孩子最好的成長禮物。希望每個孩子都能在周全的保障下健康成長！

一份好的少兒重疾險，賠的不僅是醫藥費，更是一個家庭在風雨中的底氣和尊嚴。

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