看著體檢報(bào)告上一堆小問題，你是不是也在發(fā)愁：百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知這么嚴(yán)，我這樣的身體還能買嗎？

“咳到整夜睡不著，但連買保險(xiǎn)的資格都沒有。”45歲的李女士患慢性支氣管炎十年，每年秋冬換季都要住院治療，卻因健康問題一直被保險(xiǎn)拒之門外。

她的困境，正是中國(guó)3.3億慢性病患者的真實(shí)寫照。

國(guó)家慢性病中心數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)83%的慢性病患者因健康告知或藥品限制被傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)拒保。

好消息是，2025年保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了重大轉(zhuǎn)變——免健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)正成為慢性病人群和高齡老人的新選擇。今天就為大家詳細(xì)解析如何選購(gòu)這類產(chǎn)品，讓你即使身體有些小毛病也能獲得保障。

01 投保門檻降低，誰(shuí)適合免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)？

傳統(tǒng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知嚴(yán)格，有高血壓、糖尿病等慢性病的人群很難通過。而2025年的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)徹底改變了這一局面。

適用人群廣泛：這類產(chǎn)品專門覆蓋常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)無法投保的三類人群——超高齡人群、有既往癥人群、有慢性病人群。

年齡限制極大放寬：投保年齡上限已放寬至105歲，相當(dāng)于幾乎取消了年齡限制。

慢性病患者迎來福音：無論患有高血壓、糖尿病、高血脂，還是各類結(jié)節(jié)，都可以直接投保，不需要進(jìn)行復(fù)雜的健康告知。

特別適合因健康問題被其他保險(xiǎn)拒保的人，以及年齡偏大的長(zhǎng)輩。

02 健康告知重點(diǎn)解讀，常見病投保有技巧

免健康告知不等于所有疾病都能賠，理解“既往癥”約定是關(guān)鍵。

慢性病投保問答

Q：有高血壓、糖尿病可以投保嗎？能理賠嗎？

A：可以投保。如果不伴有并發(fā)癥的高血壓和糖尿病，相關(guān)治療費(fèi)用可按責(zé)任賠付。

Q：體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)怎么辦？

A：可以直接投保，良性結(jié)節(jié)等均可保可賠。不過如果投保前結(jié)節(jié)已被懷疑是惡性，可能需要進(jìn)一步核查。

Q：哪些情況不需要告知？

A：免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)完全不需要告知任何健康狀況，無論患有何種疾病都可以投保。

既往癥免責(zé)條款

需要注意的是，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)通常有“既往癥免責(zé)”約定——只免責(zé)5類嚴(yán)重的既往癥。

不保的嚴(yán)重既往癥一般包括：惡性腫瘤、肝硬化、冠心病、腦中風(fēng)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。

可以保的一般既往癥包括：高血壓、糖尿病、高血脂、各類良性結(jié)節(jié)、胃炎、痛風(fēng)等常見慢性病。

03 投保流程全演示，一步步教你輕松搞定

眾安眾民保投保指南其實(shí)很簡(jiǎn)單，整個(gè)流程在線完成只需幾分鐘。

步驟一：找到投保入口

可以通過眾安保險(xiǎn)官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)或合作的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)找到投保入口。

步驟二：填寫投保信息

按要求填寫投保人信息、被保險(xiǎn)人信息（姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式等）。

因?yàn)槭敲饨】蹈嬷a(chǎn)品，不需要填寫任何健康問詢表格，這一步節(jié)省了大量時(shí)間。

步驟三：選擇保障計(jì)劃

根據(jù)自身需求選擇適合的保障計(jì)劃。以眾民保2025為例，你可以：

• 選擇是否需要附加“慢病加油包”，提供1000-5000元/年的藥品費(fèi)用保障
• 決定是否選擇家庭共享免賠額選項(xiàng)

步驟四：支付保費(fèi)

確認(rèn)信息無誤后，支付保費(fèi)完成投保。35歲男性每年僅需418元左右，支持多種支付方式。

整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保流程簡(jiǎn)單快捷，最重要的是無需擔(dān)心健康問題被拒保。

04 家庭投保更劃算，共享免賠額省心省錢

家庭百萬醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)惠是這類產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)，全家一起投保性價(jià)比更高。

以眾民保2025為例，家庭投保可享受兩大福利：

保費(fèi)折扣：如果家庭多人一起投保，可以最高節(jié)省20%的投保費(fèi)用。一個(gè)三口之家原本每年保費(fèi)約1000元，享受折扣后只需800元左右。

免賠額共享：家庭保單所有成員共享免賠額，大大降低了理賠門檻。傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)每人都有1萬免賠額，家庭共享后全家只需累計(jì)達(dá)到1萬免賠額即可。

家庭投保測(cè)算：假設(shè)40歲的王先生與妻子、孩子一起投保，選擇家庭共享免賠額，相比單獨(dú)投保，三年下來可能節(jié)省超過3000元。

05 2025年熱門免健告醫(yī)療險(xiǎn)全方位對(duì)比

不看廣告看療效！下面這張對(duì)比表幫你一眼看清各產(chǎn)品優(yōu)劣。

2025年主流免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比

從表格可以看出，每款產(chǎn)品都有自己的特色：

• 眾民保2025：最大優(yōu)勢(shì)是針對(duì)慢病患者的用藥保障，獨(dú)創(chuàng)“慢病加油包”提供0免賠額的藥品費(fèi)用報(bào)銷
• 長(zhǎng)相安3號(hào)：價(jià)格最具競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)高血壓、糖尿病無并發(fā)癥患者更友好
• 超越保無憂版：是目前唯一保證續(xù)保10年的免健告醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保穩(wěn)定性最佳

06 選購(gòu)建議：如何找到最適合你的那款

買保險(xiǎn)不像買普通商品，它是一份長(zhǎng)期的承諾。根據(jù)你的實(shí)際情況選擇最重要。

如果你是慢性病患者，需要長(zhǎng)期服藥：

推薦眾民保2025，它的“慢病加油包”真正解決了長(zhǎng)期用藥的痛點(diǎn)。一位長(zhǎng)期服用“絡(luò)活喜”的高血壓患者，選擇每年99元的慢病原研藥加油包，全年可節(jié)省藥費(fèi)600多元。

如果你最擔(dān)心續(xù)保穩(wěn)定性：

選擇超越保無憂版，它是目前國(guó)內(nèi)唯一可以保證續(xù)保10年的免健告百萬醫(yī)療險(xiǎn)。即使健康惡化或產(chǎn)品停售，10年內(nèi)你的保障不會(huì)中斷。

如果預(yù)算有限，追求基礎(chǔ)保障：

長(zhǎng)相安3號(hào)免健告版是不錯(cuò)的選擇，保障扎實(shí)，價(jià)格親民，30歲投保每年只需300多元。

如果你想全家一起投保：

眾民保2025和長(zhǎng)相安3號(hào)都提供家庭共享免賠額，全家投保可節(jié)省20%保費(fèi)，性價(jià)比很高。

最后提醒大家，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)是身體有異常人群的福音，但它不保證續(xù)保，第二年可能因產(chǎn)品停售無法續(xù)保。

如果你還年輕、身體基本健康，保證續(xù)保20年的常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（如星相守、藍(lán)醫(yī)保）仍然是更穩(wěn)妥的選擇。

但當(dāng)你因健康或年齡問題與那些產(chǎn)品無緣時(shí)，2025年的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)無疑是你能抓住的最好的保障繩索。

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