銀行利率一波波下調，咱們普通人的錢到底該放哪里才能既安全又保值？這是不是你的心頭大事？

隔壁老王家去年買的增額壽，今年現金價值已經超過保費了，我的存款卻還在銀行吃著不到2%的利息。黃金漲跌頻繁，股市起伏不定，存款利率一降再降——我們辛苦積累的家庭財富，如同風浪中搖擺不定的小船，急需尋找一個可以停靠的港灣。

增額終身壽險之所以能成為理財市場的新寵，就在于它的終身鎖利功能。與傳統壽險不同，它更側重“儲蓄”功能，現金價值會隨著時間復利遞增，時間越長，收益越可觀。

01 現金價值表：增額終身壽險的“體檢報告”

在利率下行的時代，增額終身壽險成了不少人的財富“避風港”，而回本速度和長期收益則是大家最關心的兩大核心。

簡單來說，增額終身壽險就像一個“特殊儲蓄賬戶”：你投入一筆錢，它的現金價值會按合同約定的利率逐年增長，而且這個增長是保證的，不受市場利率波動影響。

現金價值表就是我們判斷這個“儲蓄賬戶”表現好壞的唯一標準。它白紙黑字寫進了合同，是你真正能拿到手的錢，而不是那些看起來很美妙的“預期收益”。

02 信泰如意尊（泰來2026），真實收益到底如何？

信泰如意尊系列在增額壽市場一直有著不錯的口碑，泰來2026版本作為其最新力作，表現如何呢？

回本速度實測

以35歲女性，年交10萬，5年交為例，第5年時現金價值已達到51.6萬，超過了累計已交保費50萬，實現了回本并小有盈利。這個回本速度在同類產品中表現相當不錯。

如果是40歲男性，年交10萬，分3年繳費，第4年現金價值直接躍至309，293元，超過累計已交的30萬保費，第4年就實現了“回本”。相比很多要6-8年才回本的產品，這個速度確實有優勢。

長期收益分析

同樣以上述案例計算，第10年現金價值增長到56.9萬，第20年達到69.3萬，第40年突破103萬，是已交保費的2.06倍。持有時間越長，復利效應越明顯。

如果給0歲寶寶投保，年交10萬，交5年，到孩子30歲時，現金價值可達131萬；到孩子60歲時，更增長到近370萬，是保費的7倍多。這筆錢可以作為孩子的創業基金、婚嫁金或養老金。

IRR內部收益率

以30歲女性，5年交，每年交5萬為例，如意尊泰來2026在40歲時的IRR達到1.64%，60歲時達到1.89%。部分交費方式下，長期IRR甚至接近1.97%，在當下利率環境中表現相當亮眼。

03 2025年熱門增額終身壽險對比

為了公平評估產品的市場競爭力，說譜藍君整理了2025年幾款主流增額終身壽險的關鍵數據對比：

從對比可以看出，每款產品都有其獨特優勢。信泰如意尊（泰來2026）在回本速度、收益穩定性和投保靈活性方面取得了不錯的平衡，適合追求穩定收益的中長期投資者。

04 增額終身壽險，為什么成了家庭資產配置新寵？

在銀行利率持續走低的背景下，增額終身壽險的長期鎖定利率功能顯得尤為可貴。

它不僅提供終身的身故和全殘保障，更重要的是現金價值會隨著時間復利增長，相當于一個穩健增值的“儲蓄賬戶”。

而且它取用靈活，急需用錢時可以通過減保領取部分現金價值，也能申請保單貸款，非常適合用作教育金、養老金規劃或者財富傳承。

2025年對于增額終身壽險市場來說是個關鍵轉折點。根據監管要求，預定利率2.5%的時代即將結束，觸發下調機制后，新產品的利率最高不超過2.0%。

這意味著什么？同樣躉交100萬，30年后，2.5%利率的產品能達到209萬；而2.0%利率的產品只有181萬，直接相差28萬。年限越長，差距越大。

05 如何用增額終身壽險規劃養老？

增額終身壽險之所以特別適合養老規劃，是因為它的收益模式與養老需求高度匹配。

案例：35歲男性，年交10萬元，交5年，總保費50萬元。

• 50歲（交費期滿10年）：現金價值約68.2萬元，可用于子女高等教育金補充；
• 60歲（退休時）：現金價值約86.5萬元，可作為養老金的補充來源；
• 70歲：現金價值約109.8萬元，可用于應對老年醫療開支；
• 80歲：現金價值約139.3萬元，可留給子女或用于提高晚年生活質量。

增額終身壽險的減保功能讓它成為養老規劃的利器。比如到了60歲退休后，你可以每年通過減保方式取出一定金額（如5萬元）補充養老收入，剩余資金繼續在賬戶中復利增長。

06 選購增額終身壽險的實用建議

面對市場上眾多的增額終身壽險產品，如何做出明智選擇？譜藍君給你總結了幾個實用建議：

明確需求優先級

如果你追求確定性，優先選擇固定收益型產品；如果你能承受一定風險追求更高收益，可以考慮分紅型產品。分紅型產品通常保證收益低一些（約1.3%-1.5%），但預期收益更高（約3.0%-3.3%）。

重點看現金價值表

不要被“保額遞增利率”迷惑，現金價值才是你真正能拿到手的錢。合同中的現金價值表是判斷產品收益水平的唯一標準。

關注減保規則

不同的產品減保規則差異很大。最寬松的是“不超過投保時基本保額的20%”，這種規則下最快5次就能把賬戶中的錢取完。信泰如意尊泰來2026的減保規則就很友好，最快5年能減完現金價值。

公司背景很重要

特別是對于分紅型產品，保險公司的投資能力直接關系到分紅的多少。國資背景的保險公司通常投資更穩健。

做好長期持有準備

增額終身壽險不適合短期投資。建議持有10年以上以充分發揮復利優勢，短期資金（5年內）不建議配置。

在康波周期的風浪中，增額終身壽險就像是一個安全的港灣，讓我們的家庭財富能夠避開市場波動，實現長期穩定的增值。

每個人的財務狀況和需求不同，合適的產品也會有所差異。建議在投保前充分了解產品特性，或者咨詢專業的理財顧問，找到最符合自己需求的那款“財富守護神”。

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