銀行利率一波波下調(diào)，股市起伏不定，咱們普通人的錢到底該放哪里才能既安全又保值？增額終身壽險(xiǎn)這幾年成了不少人的選擇。

隔壁老王家去年買的增額壽，今年現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過保費(fèi)了，我的存款卻還在銀行吃著不到2%的利息。相信很多人都有這樣的困惑。

今天咱們就來聊聊2025年市場上幾款熱門的增額終身壽險(xiǎn)，看看它們各自有什么特點(diǎn)，又適合哪些人群，幫你找到最合適的那款“財(cái)富守護(hù)神”。

為什么增額終身壽險(xiǎn)成了市場香餑餑？

在銀行利率持續(xù)走低的背景下，增額終身壽險(xiǎn)的長期鎖定利率功能顯得尤為可貴。它不僅提供終身的身故和全殘保障，更重要的是現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間復(fù)利增長，相當(dāng)于一個(gè)穩(wěn)健增值的“儲(chǔ)蓄賬戶”。

而且它取用靈活，急需用錢時(shí)可以通過減保領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值，也能申請(qǐng)保單貸款，非常適合用作教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃或者財(cái)富傳承。

2025年對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)市場來說是個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。根據(jù)監(jiān)管要求，預(yù)定利率2.5%的時(shí)代即將結(jié)束，新產(chǎn)品的利率最高不超過2.0%。

這意味著，同樣躉交100萬，30年后，2.5%利率的產(chǎn)品能達(dá)到209萬，而2.0%利率的產(chǎn)品只有181萬，直接相差28萬。所以，現(xiàn)在鎖定一款相對(duì)高收益的增額終身壽險(xiǎn)，相當(dāng)于為未來的自己存下一筆確定會(huì)增值的財(cái)富。

五款熱門增額終身壽險(xiǎn)全方位對(duì)比

為了讓大伙兒看得更明白，譜藍(lán)君整理了2025年市場上五款熱門的增額終身壽險(xiǎn)的核心信息，一張表格讓你看清它們的優(yōu)缺點(diǎn)。

從表格可以看出，每款產(chǎn)品都有其獨(dú)特優(yōu)勢。信泰如意尊（泰來2026） 在回本速度、收益穩(wěn)定性和投保靈活性方面取得了不錯(cuò)的平衡；新華E增福優(yōu)享版在回本速度上有明顯優(yōu)勢，適合看重資金靈活性的朋友。

信泰如意尊（泰來2026）深度解析

在眾多增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，信泰如意尊（泰來2026）能脫穎而出，到底靠的是什么？

國資背景，安全保障十足

信泰人壽是一家國有控股的全國性人身險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本102億元，截至2024年底，公司年保費(fèi)規(guī)模超500億元，總資產(chǎn)超3000億元，經(jīng)營穩(wěn)健。

這意味著你的保單有國家做后盾，安全性完全不用擔(dān)心。對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)這種長期保障型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營比什么都重要。

回本速度快，資金靈活性高

以35歲女性，年交10萬，5年交為例，第5年時(shí)現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)到51.6萬，超過了累計(jì)已交保費(fèi)50萬，實(shí)現(xiàn)了回本并小有盈利。

這個(gè)回本速度在同類產(chǎn)品中表現(xiàn)相當(dāng)不錯(cuò)，意味著如果你的資金安排有變，不需要等待太長時(shí)間就能動(dòng)用自己的錢。

長期收益穩(wěn)健

長期來看，信泰如意尊（泰來2026）的現(xiàn)金價(jià)值增長非常可觀。以40歲男性每年交10萬，分3年交，累計(jì)交30萬為例：第10年，現(xiàn)金價(jià)值346，886元；第30年，現(xiàn)金價(jià)值513，201元；第40年，現(xiàn)金價(jià)值625，577元。

它的IRR內(nèi)部收益率長期可以接近2%，在增額終身壽中屬于收益第一梯隊(duì)。在目前30年國債市場利率也就2%上下的環(huán)境下，這個(gè)收益算是不錯(cuò)了。

減保規(guī)則友好，用錢靈活

信泰如意尊（泰來2026）的減保規(guī)則很友好，合同滿5年后每年能減保20%基本保額，急用錢時(shí)還能貸80%現(xiàn)金價(jià)值。

對(duì)有中長期規(guī)劃的人來說，這種靈活性非常實(shí)用，無論是未來養(yǎng)老金的逐步提取，還是子女教育金的安排，都能輕松應(yīng)對(duì)。

其他熱門產(chǎn)品亮點(diǎn)解讀

新華E增福優(yōu)享版：大品牌，回本快

新華E增福優(yōu)享版由新華人壽承保，新華人壽是“老七家”之一，品牌實(shí)力毋庸置疑。它的回本速度在同類產(chǎn)品中相當(dāng)快，躉交和3年交的第4年現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)，5年交則在第5年超過。

達(dá)到一定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還可以對(duì)接新華人壽的養(yǎng)老社區(qū)資源，如北京延慶尊悅社區(qū)、蓮花池護(hù)理公寓等。

光大永明光明至尊2024版：高收益潛力

光大永明光明至尊2024版提供3.0%保證利率加分紅，長期IRR預(yù)期更高，央企背景也靠譜。不過要接受分紅波動(dòng)，且回本稍慢，適合能長期持有的朋友。

太平洋福有余2024：回本速度之王

太平洋福有余2024的躉交4年就回本，是目前少數(shù)快速回本的國資背景產(chǎn)品。減保雖有比例限制，但勝在資金周轉(zhuǎn)快，適合擔(dān)心短期用錢的人。

愛心守護(hù)神5.0：工薪族首選

愛心守護(hù)神5.0的5000元就能投保，滿1年就能隨便減保，長期IRR接近2%，在同類里算拔尖的。預(yù)算不多又要靈活的話，這款性價(jià)比很高。

哪類人適合買哪款產(chǎn)品？

增額終身壽險(xiǎn)并非適合所有人，但以下幾類人群可以重點(diǎn)考慮：

適合信泰如意尊（泰來2026）的人群：

• 追求更高收益的人：長期IRR接近2%，在同類產(chǎn)品中收益更有優(yōu)勢
• 年齡稍大的人：投保年齡上限至73歲，比新華的70歲更寬松
• 注重保單靈活性的人：減保規(guī)則友好，資金取用更靈活

適合新華E增福優(yōu)享版的人群：

• 年輕人：2000元的起投門檻和靈活的繳費(fèi)方式，能讓他們輕松開啟長期儲(chǔ)蓄計(jì)劃
• 有養(yǎng)老規(guī)劃需求的人：可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)資源，為未來養(yǎng)老多一個(gè)選擇

適合光大永明光明至尊2024版的人群：

• 追求高收益的人：能接受分紅波動(dòng)，希望獲得更高潛在回報(bào)
• 有長期投資視野的人：愿意長期持有以平滑分紅波動(dòng)

投保前，這些細(xì)節(jié)一定要注意

買保險(xiǎn)是件長期的事，投保前有幾個(gè)細(xì)節(jié)一定要搞清楚：

• 健康告知要如實(shí)：有些產(chǎn)品健康告知要求相對(duì)嚴(yán)一些。有健康問題一定要如實(shí)告知，不然以后理賠可能會(huì)有麻煩
• 理解產(chǎn)品收益：要關(guān)注產(chǎn)品的保證收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指標(biāo)
• 長期持有才是王道：增額終身壽險(xiǎn)的收益需要時(shí)間發(fā)酵，短期退保可能會(huì)損失本金。建議至少持有10年以上才能享受到可觀的收益
• 看清減保規(guī)則：不同產(chǎn)品對(duì)每年減保比例、最低留存金額有不同規(guī)定。如果對(duì)未來資金使用有規(guī)劃，一定要提前看清條款

最后說句實(shí)在話

2025年增額終身壽險(xiǎn)市場沒有“完美產(chǎn)品”，只有“更適合自己的產(chǎn)品”。

信泰如意尊（泰來2026） 勝在收益略有優(yōu)勢、投保年齡更寬松，適合追求更高收益、更靈活保單服務(wù)的人。

新華E增福優(yōu)享版 勝在回本快、品牌實(shí)力強(qiáng)，加上能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，適合看重資金靈活性、希望早點(diǎn)回本，同時(shí)又追求穩(wěn)定收益和安全性的朋友。

在利率下行的大環(huán)境下，鎖定一款相對(duì)高收益的增額終身壽險(xiǎn)，相當(dāng)于為未來的自己存下一筆確定會(huì)增值的財(cái)富。

不過也要提醒大家，終身壽險(xiǎn)更適合長期持有。因?yàn)榍捌诂F(xiàn)金價(jià)值增長需要時(shí)間，要是短期就退保，可能拿不到太高的收益，甚至可能虧損本金。

所以，如果你是想做長期財(cái)富規(guī)劃，追求“穩(wěn)穩(wěn)增值+靠譜傳承”，那么根據(jù)你自己的需求，從這些產(chǎn)品中挑選一款適合自己的，就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

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