養老規劃要趁早，但選對產品更重要

養老是每個人遲早都要面對的問題，隨著人口老齡化加劇和社保壓力增大，越來越多的人開始選擇商業養老年金險作為養老規劃的工具。特別是在2025年當前利率環境下，分紅型養老年金險憑借其“保證收益+浮動分紅”的特點，受到了廣泛關注。

今天，我們就來聊聊如何在投保分紅型養老年金險時做出明智選擇，尤其聚焦在繳費方式和領取年齡這兩個關鍵決策點上。

01 了解分紅型養老年金險的基本邏輯

分紅型養老年金險的收益由兩部分組成：一是保證收益，白紙黑字寫進合同，無論保險公司投資情況如何，這部分錢都必須給你；二是浮動分紅，取決于保險公司的投資收益情況。

2025年，隨著普通型人身險預定利率研究值調整為1.99%，分紅險產品預定利率最高值為1.75%，部分險企甚至低至1.5%。 這意味著，保證收益更低，浮動收益更重要。

選購分紅險，最需要關注的是“分紅實現率”——即保險公司實際派發紅利與產品說明書演示值的比率。實現率大于100%表明分紅超預期，低于100%就是沒達到演示水平。

02 繳費方式怎么選？大有講究

分紅型養老年金險通常提供多種繳費方式，常見的有躉交（一次性交清）、3年交、5年交、10年交、15年交等。不同的繳費方式會影響你的資金靈活性、回本時間和最終收益。

躉交（一次性交清）

躉交適合手頭有閑置資金的人群，比如年終獎、遺產繼承或其他大額收入。它的優勢在于資金回本速度通常較快。

以恒安標準幸福到老長壽2.0為例，躉交最低金額為5萬元。

分期繳費

分期繳費包括3年、6年、8年、12年、15年等多種選擇，適合有穩定收入來源的工薪階層。

分期繳費的年繳門檻從1萬元起，降低了投保壓力。

幸福到老長壽2.0升級后，回本時間明顯縮短——3年交的回本時間從第7年縮短到第5年；10年交的從第12年縮短到第9年。

怎么選更劃算？

從長期收益角度看，在同等總保費情況下，較短的繳費期往往能獲得更高的養老金額，因為資金更早進入賬戶進行增值。但如果考慮通貨膨脹和資金的機會成本，長期繳費也有其優勢——可以用未來的貶值錢支付現在的保費。

選擇繳費方式時，關鍵是評估自己的資金情況和收入穩定性。如果你有一筆閑置資金，且沒有更好的投資渠道，躉交是不錯的選擇；如果你是工薪階層，希望分散繳費壓力，那么3-10年的繳費期可能更適合。

03 領取年齡的選擇邏輯

養老年金險的另一個關鍵決策是領取年齡的選擇。不同的產品為男性和女性提供了不同的領取年齡選項。

男性通?？蛇x60/65/70周歲開始領取

男性一般可選擇60、65或70周歲開始領取養老金。60歲是國家規定的男性退休年齡，也是大多數人開始養老生活的起點。

女性可選50/55/60/65/70周歲，更具靈活性

女性的選擇更加靈活，通常可選擇50、55、60、65或70周歲開始領取。50歲領取適合希望提前退休的女性，55歲則與國家規定的女性干部退休年齡一致。

早領取vs晚領取，哪個更劃算？

早領取的優勢是能夠更早獲得現金流，適合計劃提前退休的人群。晚領取則通常意味著更高的年度領取金額，因為積累時間更長，保險公司計算的基礎保額也會更高。

舉個例子：如果同樣的保費，60歲開始領取可能每月領3000元，而65歲開始領取可能每月領4000元。關鍵在于你對退休后收入需求的評估。

選擇領取年齡時，考慮以下因素：

• 你的實際退休時間安排
• 社保養老金的開始領取時間
• 退休后的收入來源和支出需求
• 家族長壽基因和健康狀況

04 保證給付期間，選哪種更適合？

保證給付期間是養老年金險的一個重要特色，指的是無論被保險人是否生存，保險公司都會在保證期內給付養老年金。常見的保證給付期間有無保證期間、保證20年領取和保證30年領取三種。

無保證給付期間

無保證期間通常對應更高的年度領取金額，但風險是被保險人萬一過早身故，可能領取的總金額低于已交保費。適合身體健康狀況良好、有長壽家族史的人群。

保證20年給付

保證20年給付是平衡之選，即使被保險人在開始領取后20年內身故，家人也能繼續領取剩余部分的養老金。以幸福到老長壽2.0為例，如果選擇保證領取20年，保證期內不論被保險人是否生存，保險公司均按照合同約定給付養老保險金。

保證30年給付

保證30年給付提供更長的保障期，適合更加保守的投資者，或者那些特別希望為家人留下保障的人群。缺點是相應的年度領取金額會低于無保證期間或保證20年的方案。

怎么選？如果你是家庭的經濟支柱，希望確保即使自己不在了，家人也能繼續獲得經濟支持，那么保證20年或30年是不錯的選擇。如果你更關注最大化養老期間的收入，且自身健康狀況良好，無保證期間可能更適合。

05 2025年熱門分紅型養老年金險對比

為了幫助大家更好地決策，我們整理了2025年市場上幾款熱門分紅型養老年金險的對比數據：

產品名稱	保證收益率	分紅方式	繳費方式	領取年齡	保證給付期	特點
恒安標準幸福到老長壽2.0	1.5%	英式保額分紅	躉交/3/6/8/12/15年交	男60/65/70;女50/55/60/65/70	無/20年/30年	回本快，養老社區門檻低，歷史分紅實現率穩健
復星保德信星海贏家火鳳版	1.75%	英式保額分紅	多種方式可選	根據產品設計	保證領取25年	前期領取金額高，現金價值持續久
長城人壽明愛金彩3.0	1.75%	現金分紅	多種方式可選	根據產品設計	多種選擇	保證領取金額較高，方案靈活
泰康樂享百歲慶典版	1.75%	現金分紅	多種方式可選	根據產品設計	保證領取25年	可對接高端養老社區，品牌知名度高

從表中可以看出，不同的產品各有優勢。恒安標準幸福到老長壽2.0在分紅潛力和回本速度方面表現突出，同時養老社區門檻較低（總保費30萬即可入住）。

復星保德信星海贏家火鳳版在前期領取金額上更有優勢，而泰康樂享百歲慶典版則擅長對接高端養老社區資源。

06 真實案例演示

為了讓數字更直觀，我們來看兩個真實案例：

案例一：短期繳費，早享養老

張先生，45歲，選擇3年交，年繳10萬元：

• 固定領?。?0歲起每月領5820元
• 分紅收益（按中檔演示）：70歲時累計多領18.7萬，80歲時保單現金價值達97萬

案例二：長期繳費，分散壓力

李女士，35歲，選擇8年交，年繳10.2萬元（總保費81.6萬元），55歲起領：

• 保證部分：55歲起每月4200元，20年累計100.8萬（已超總保費）
• 含分紅：80歲累計193萬（2.4倍保費），85歲累計242萬（3倍保費）

從案例可以看出，不同的繳費期和領取年齡組合，會形成不同的養老收入模式。

07 投保注意事項

投保分紅型養老年金險，還有幾點需要特別注意：

健康告知要點

養老年金險的健康告知通常比較寬松，但依然需要如實告知。重點關注是否有嚴重的心臟病、癌癥等重大疾病史，一般慢性病如高血壓、糖尿病通常不影響投保。

保單權益活用

不少產品提供保單貸款功能，貸款金額最高可達保單現金價值的80%。這可以在你急需資金時提供便利，同時不損害保單利益。

公司實力考察

對于分紅型產品，保險公司的投資能力至關重要。選擇時應該關注公司近幾年的平均投資收益率和分紅實現率的穩定性。

例如，恒安標準人壽的外方股東是擁有近200年歷史的英國安本集團，近三年平均投資收益率達5.29%，這是其能夠提供穩定分紅的基礎。

08 寫在最后

養老規劃是一個長期過程，時間是最好的朋友。同樣的保費，30歲投保比40歲投保將來領取的金額可能會高出30%以上。

選擇分紅型養老年金險，關鍵是平衡“保證”與“浮動”，既要看重保證收益提供的安全感，也要理性看待分紅收益的潛力。

沒有“最好”的養老年金險，只有“最適合”你的。 根據自己的實際情況、風險偏好和養老需求，挑一款真正適合自己的，才能讓退休生活更踏實、更滋潤。

最后提醒大家，任何保險產品的演示收益都不代表未來實際收益，購買前務必仔細閱讀合同條款，特別是關于保證收益、現金價值、責任免除等部分。

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