做好健康告知，用好核保復議，讓你的重疾險保障更完整。

“健康告知隨便填，反正保險公司查不到”、“有結節、脂肪肝投保肯定會被除外”……這些重疾險投保的常見誤區，讓不少人要么在理賠時遭遇糾紛，要么錯過了獲得全面保障的機會。

實際上，掌握正確的投保方法，即使是已經有健康問題的人，也有機會獲得更完善的保障。今天，我們就來聊聊重疾險投保中的兩個關鍵環節：健康告知的技巧和核保復議的運用。

健康告知：投保成功的第一步

健康告知是投保重疾險的第一道門檻，也是最容易埋坑的地方。2025年行業數據顯示，72%的理賠糾紛都源于健康告知瑕疵。做好健康告知，不僅關系到能否順利承保，更直接影響未來的理賠。

健康告知的核心原則

健康告知并非意味著什么都要告知，也不意味著可以隱瞞。基本原則是：問什么答什么，不問不答。保險公司提出的問題，要如實回答；沒有問到的，則無需主動告知。

具體來說，需要特別注意以下幾點：

體檢異常：如BMI≥28、血常規異常等需要主動告知。不少人認為沒被醫生診斷的異常就不算病，但在投保時，體檢異常也是需要告知的事項。

癥狀描述：持續30天以上的頭痛、胸悶等癥狀需要申報。這些看似小事，但可能預示著潛在的健康問題。

智能核保陷阱：部分產品的智能核保比人工審核更嚴格。如果遇到復雜情況，不妨嘗試人工核保，可能會有不同的結論。

常見體況的告知技巧

不同的健康狀況，投保時會有不同的結果。以下是幾種常見情況的處理方式：

甲狀腺結節、乳腺結節：提供詳細的超聲報告和分級很重要。工銀安盛御享欣生等產品對甲狀腺結節、乳腺結節等有明確的核保標準。如果結節分級在3級及以下，有機會獲得標體承保或除外承保。

脂肪肝、高脂血癥：單純性脂肪肝、輕度高脂血癥且無其他異常的情況下，有可能獲得標體承保。提供近期的肝功能、血脂檢查報告非常重要。

高血壓：如果血壓控制良好，且無其他并發癥，有可能加費承保。提供規律的血壓監測記錄和就診病歷會有幫助。

智能核保與人工核保的選擇

如果健康狀況有些復雜，不妨先嘗試智能核保。它具有不留下拒保記錄的優點，即使被拒保也不會影響其他產品的投保。

如果智能核保無法通過，或得到了不理想的結果，可以再嘗試人工核保。人工核保由核保員審核，能更全面地評估風險，對于復雜情況可能給出更合理的結論。

核保復議：不應忽視的“后悔藥”

核保復議是很多人不了解的功能，但它卻是投保后優化承保條件的寶貴機會。

什么是核保復議？

核保復議是指對于條件承保的保單，在生效一定年限后，根據客戶最新健康狀況重新評估核保風險，并根據評估結果調整核保決定。簡單來說，就是如果你投保時因為某些健康問題被加費或除外承保，一段時間后健康狀況改善了，可以申請重新審核，有可能取消加費或除外責任。

工銀安盛御享欣生的復議條件

工銀安盛的復議政策相當友好，以下是其核心要點：

• 時間要求：保單生效或復效2年后
• 適用范圍：原核保決定為加費或除外的重疾險保單
• 申請頻率：同一保單一年內不得重復申請
• 適用產品：御享欣生重大疾病保險，御立方七號保險計劃，御多贏重大疾病保險

可復議的疾病范圍

工銀安盛針對多種常見健康問題提供復議機會，包括但不限于：

單純肥胖、單純高脂血癥、單純肝功能異常、單純脂肪肝、單純高尿酸血癥

甲狀腺結節、甲狀腺囊腫、乳腺結節、肺結節

肝血管瘤、膽囊息肉、腎臟錯構瘤

子宮肌瘤、卵巢囊腫、子宮內膜息肉

HPV感染、子宮頸上皮內瘤變CINI-II級

不接受復議的疾病類型

需要注意的是，并非所有疾病都可以復議。慢性疾病如心腦血管疾病、高血壓、糖尿病、慢性肝腎疾病、自身免疫性疾病等通常不接受復議。

核保復議實操指南

申請流程

1. 提交申請：填寫《保險合同變更申請書》、《健康告知書》
2. 提供資料：投、被保人身份證復印件、被保險人相關病史及檢查資料
3. 補充材料：公司可能要求客戶進一步補充資料及體檢
4. 審核評估：公司審核同意后，調整承保條件

所需材料

申請復議時，通常需要準備以下材料：

• 完整的門診或住院病史
• 病理報告（如手術切除后的良性病理報告）
• 近期檢查報告（如超聲、CT等影像學報告）
• 體檢報告（如需公司指定的額外檢查）

復議成功的關鍵點

1. 提供充分證據：證明健康狀況確實改善，如結節消失或減小、指標恢復正常等。
2. 持續穩定：健康狀況的改善需要在一定時間內保持穩定，通常需要半年到一年的時間。
3. 及時申請：滿足2年的等待期后，盡快申請復議，早日享受更優的承保條件。

實際案例分享

案例一：甲狀腺結節復議成功

一位35歲女性，2023年8月10日投保御享欣生重大疾病保險，因甲狀腺結節被除外甲狀腺惡性腫瘤（含原位癌）及其復發和轉移。2025年9月10日申請保后復議，提供了2024年5月住院病史（含病理報告）、2024年12月及2025年8月隨訪病歷及復查甲狀腺超聲報告。

核保評估：1、被保人甲狀腺結節住院手術病理良性（結節性甲狀腺腫）；2、術后半年以上隨訪無復發且最近一次隨訪在半年內。結果：復議通過，取消甲狀腺除外。

案例二：高脂血癥復議成功

一位45歲男性，2023年9月15日投保御享欣生重大疾病保險，因單純高脂血癥，重疾險加費承保。2025年12月10日申請保后復議，提供了2024年12月及2025年11月兩次單位體檢報告。

核保評估：被保人兩次體檢復查，且最近一次復查在半年內——體格、血壓、血脂、血糖、肝功能等均正常。結果：復議通過，自下一保單周年日開始取消加費。

2025年主流重疾險對比

為了幫助大家更好地選擇產品，這里對比了2025年幾款主流重疾險的關鍵特性：

產品名稱	保險公司	重疾賠付方式	有無三同條款	核保復議	特色
御享欣生2.0	工銀安盛	不分組3次賠	無	支持，2年后可申請	增值服務優秀，全球理賠
新康健2024無憂版	同方全球	不分組多次賠	部分有	支持	責任靈活，可選附加
愛守護3.0	中英人壽	不分組多次賠	無	支持	價格漲幅小，服務優質
樂享無憂尊享版	瑞泰人壽	不分組多次賠	無	支持，寫進合同	責任全面，60歲前額外賠
超級瑪麗13號	君龍人壽	單次賠付	部分有	不支持	性價比高，肺結節核保友好

從對比中可以看出，工銀安盛御享欣生2.0在保障全面性和服務方面表現優異，特別是無三同條款和核保復議政策，對于注重長期保障的消費者來說是很大的優勢。

投保優化建議

投保年齡選擇

越早投保越好，一方面保費更便宜，另一方面年輕時身體狀況通常更好，更容易通過核保。工銀安盛御享欣生2.0的投保年齡范圍較廣，從28天至55周歲都可投。

保額選擇

保額不是越高越好，但一定要足夠。一般建議保額至少為年收入的3-5倍，以確保在患病期間能覆蓋治療費用和家庭開支。工銀安盛御享欣生2.0最低基本保額為10萬元，最低保費為1000元。

繳費期限

繳費期限越長，杠桿作用越明顯。一方面，年交保費更低，減輕當期壓力；另一方面，如果在繳費期內出險，后續保費通常會被豁免，而保障繼續有效。工銀安盛御享欣生2.0的繳費期間最長可達30年。

寫到最后

重疾險是家庭保障的重要組成部分，做好健康告知和善用核保復議功能，能讓你的保障更安心。記住幾個關鍵點：健康告知要如實但不過度，投保后健康狀況改善記得申請復議，選擇產品時要綜合考慮保障、服務和長期價值。

保險不是一次性的消費，而是長期的陪伴。選擇合適的重疾險，并善用其中的各項權益，才能讓它真正成為你生活中的安心保障。

親愛的用戶，別再為保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規劃之旅，買保險不掉坑！