面對市場上眾多的理財保險，很多人都在尋找一份既安全又能增值的長期資產(chǎn)配置方案，而分紅型終身壽險正成為越來越多人的選擇。

在當(dāng)前低利率環(huán)境下，銀行定存利率普遍低于1.5%，不少人開始將目光轉(zhuǎn)向具有保值增值功能的分紅型終身壽險。

這類產(chǎn)品通過“保底收益+浮動分紅”的模式，在提供終身保障的同時，也有機會獲得超越傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益。

那么，面對市場上眾多的產(chǎn)品，該如何選擇？它們的真實收益表現(xiàn)如何？今天我們就來聊聊這個話題。

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01 分紅型終身壽險，為什么成為市場新寵？

在當(dāng)今理財市場上，分紅型終身壽險的熱度不斷攀升，這背后其實是它與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比的幾大優(yōu)勢。

低利率環(huán)境下的破局者

隨著央行可能進一步降息，銀行利率持續(xù)走低，5年期定存利率如今僅約1.55%。

而分紅型終身壽險通過“保證+浮動”的收益模式，長期持有后的綜合IRR（內(nèi)部收益率）有機會突破3%甚至3.5%，成為了抵御利率下行的有力工具。

保障與儲蓄的二合一

與傳統(tǒng)純保障型壽險不同，分紅型終身壽險融合了保障與儲蓄雙重功能。

它不僅提供終身的身故和全殘保障，更重要的是現(xiàn)金價值會隨著時間復(fù)利增長，相當(dāng)于一個穩(wěn)健增值的儲蓄賬戶。

靈活性滿足多種需求

現(xiàn)代分紅型終身壽險通常支持減保、保單貸款等功能，可以在急需資金時提供流動性。

比如，部分產(chǎn)品支持通過“減保”提取部分現(xiàn)金價值，滿足教育、創(chuàng)業(yè)等資金需求，而不用退保。

02 產(chǎn)品核心亮點，除了收益還有什么？

在眾多分紅型終身壽險中，我們以一款代表性產(chǎn)品——光大永明光明至尊（樂享版）為例，來分析這類產(chǎn)品的核心價值。

保底收益打底，分紅潛力增色

作為一款分紅型終身壽險，它的收益由兩部分組成：保證部分和分紅部分。

保證部分是白紙黑字寫進合同的，長期復(fù)利在1.0-1.8%之間，而分紅部分則賦予了收益向上突破的可能，疊加后有機會打破普通型產(chǎn)品2.5%的利率上限。

現(xiàn)金價值增長有規(guī)律

現(xiàn)金價值的增長是增額終身壽險的核心。以光明至尊（樂享版）為例，躉交情況下，如果不考慮分紅，第6年現(xiàn)金價值就超過已交保費；若疊加分紅，第4年就能“回本”。

長期持有收益可觀

持有時間越長，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢越明顯。30年后，現(xiàn)金價值能達到已交保費的近3倍；持有至75年，含分紅的IRR接近3.1%。

03 不同繳費期，收益差距有多大？

繳費期的選擇不僅關(guān)系到資金壓力，也影響著資金的回本速度和長期收益。我們以30歲人士、年交10萬元為例，來看看不同繳費期的表現(xiàn)。

躉交（一次性交清）

躉交是回本速度最快的方式。在不考慮分紅的情況下，第6年現(xiàn)金價值就超過已交保費；疊加分紅后，第4年就能“回本”。

長期來看，躉交的收益表現(xiàn)也相當(dāng)亮眼。在部分產(chǎn)品的演示中，躉交預(yù)期現(xiàn)金價值在同類產(chǎn)品中排名靠前。

3年交與5年交

3年交和5年交是平衡資金壓力與收益的不錯選擇。考慮分紅的情況下，通常5-6年就能回本。

從長期收益來看，各繳費期的IRR都有機會超過3%，甚至在一些產(chǎn)品演示中，后期IRR達到3.5%以上。

長繳費期的優(yōu)勢

10年交、20年交雖然回本時間稍長，但大大減輕了每年的繳費壓力，更適合工薪階層通過長期積累，實現(xiàn)財富規(guī)劃。

04 橫向?qū)Ρ龋?025年熱門產(chǎn)品誰更勝一籌？

為了更全面地了解市場，我們選取了2025年市面上幾款關(guān)注度較高的產(chǎn)品進行對比。

不同產(chǎn)品類型對比

產(chǎn)品名稱	保險 公司	產(chǎn)品類型	保證收益特點	疊加分紅后長期IRR	特色功能
光明至尊2024版	光大永明人壽	分紅型終身壽險	保底收益穩(wěn)健	持有80年可達3.54%	對接養(yǎng)老社區(qū)，總保費30萬享旅居權(quán)
福有余2024	太平洋人壽	傳統(tǒng)增額壽	長期復(fù)利約2.4%	不適用	回本速度快，部分情況4年回本
守護神2.0尊享版	愛心人壽	傳統(tǒng)增額壽	長期復(fù)利IRR達2.45%	不適用	各繳費期回本快，躉交/3/5年交5年回本
一生中意尊享版	中意人壽	分紅型終身壽險	保底利率2.0%	演示收益較高	創(chuàng)新“三代受益人”制度
福滿佳2.0	中英人壽	分紅型終身壽險	保證部分穩(wěn)健	持有20年，紅利IRR近3%	支持月繳，起投門檻低

不同類型產(chǎn)品的適用場景

從對比中可以看出，傳統(tǒng)增額壽險收益確定，白紙黑字寫入合同，適合保守型投資者；而分紅型終身壽險則有更高的收益潛力，適合能承受一定波動、追求長期更高回報的投資者。

05 資金靈活性與安全性，如何兼得？

除了收益，資金的靈活性和安全性也是選擇產(chǎn)品時需要重點考慮的因素。

急用錢時的解決方案

分紅型終身壽險通常提供多種資金周轉(zhuǎn)方案：

• 減保取現(xiàn)：部分產(chǎn)品支持減保，可以在不需要退保的情況下提取部分現(xiàn)金價值，適合孩子上學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)等資金需求。
• 保單貸款：急用錢時，可以通過保單貸款獲得臨時周轉(zhuǎn)資金，最高可貸現(xiàn)金價值的80%。

財富傳承與風(fēng)險隔離

終身壽險本身具有財富傳承功能，通過“指定受益人”，可以按照自己的意愿將財富傳給指定繼承人，避免家庭糾紛。

部分產(chǎn)品還支持設(shè)置第二投保人，防止因投保人意外身故導(dǎo)致保單被作為遺產(chǎn)分割。

對接養(yǎng)老社區(qū)

一些產(chǎn)品還提供增值服務(wù)，比如當(dāng)總保費達到一定門檻（如30萬）時，可以解鎖全國旅居養(yǎng)老服務(wù)；達到70萬總保費，則可擁有長居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)。

06 央企背景與分紅實現(xiàn)率，到底多重要？

買分紅險，很多人會關(guān)心“分紅實現(xiàn)率”這個指標，它到底意味著什么？

分紅實現(xiàn)率——分紅的“溫度計”

分紅實現(xiàn)率衡量的是保險公司實際分紅達到預(yù)期演示水平的程度。簡單說，實現(xiàn)率超過100%，表示實際分紅比當(dāng)初演示的還要高。

以光大永明為例，其2025年部分產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率達101%，這意味著它實際兌現(xiàn)了比演示更高的分紅。

公司背景與投資能力

保險公司的股東背景和投資能力直接影響分紅的穩(wěn)定性和水平。有央企背景的公司，如光大永明人壽，背靠光大集團（央企）和加拿大永明金融，經(jīng)營穩(wěn)定性較強。

歷史數(shù)據(jù)有參考價值

雖然分紅不保證，但保險公司歷史上的分紅表現(xiàn)仍具有參考價值。例如，光大永明自2016年起，超30款分紅型產(chǎn)品累計分紅實現(xiàn)率超100%。

這表明公司有一定的分紅能力和意愿。

07 投保前，這幾點一定要心里有數(shù)！

在選擇分紅型終身壽險前，有幾個關(guān)鍵點需要特別注意：

• 長期持有是前提：分紅型壽險前期現(xiàn)金價值較低，短期退保可能虧損本金。它更適合有長期資金規(guī)劃（如教育金、養(yǎng)老金）的人群。
• 理解“保證”與“浮動”：分紅險收益分為保證現(xiàn)金價值和浮動分紅兩部分。保證部分是確定的，浮動部分則取決于保險公司經(jīng)營情況。
• 健康告知要如實：雖然終身壽險的健康告知一般比醫(yī)療險、重疾險寬松，但仍需如實告知，否則可能影響后續(xù)理賠。
• 看清減保規(guī)則：不同產(chǎn)品的減保規(guī)則不同，有的有年度限額，有的對減保時間有要求，投保前一定要了解清楚。

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選擇分紅型終身壽險，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的方案。如果你追求穩(wěn)健且希望收益有向上空間，那么一款有可靠股東背景、歷史分紅記錄良好的分紅型終身壽險值得考慮。重要的是，它要與你的人生規(guī)劃和資金使用需求相匹配。

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