國家推的個人養老金制度，每年最高能省5400元稅，好多人都心動但不知道具體咋操作。今天就用大白話，手把手教你搞定開戶、繳費、領取的全過程，重點看看哪些銀行能辦。

國家推的個人養老金制度，每年往里存的錢（目前上限是1.2萬元）可以享受稅收優惠——存的時候能抵稅，投資產生的收益不征稅，只在領取時單獨按3%的稅率繳納個人所得稅。

它最大的好處是強制儲蓄，幫我們專款專用，為未來養老多一份保障。而且政策也在不斷完善，2025年來看，萬一遇到急需用錢的情況，比如生大病、失業或者吃低保，也有機會提前取出來，比以前靈活多了。

一、15家支持個人養老金業務的商業銀行名單

開立個人養老金資金賬戶，首先得選一家商業銀行。根據監管公布的首批開辦個人養老金業務的機構名單，下面這15家銀行是可以辦理相關業務的：

怎么選銀行呢？ 你可以優先考慮自己常用的銀行，這樣管理起來比較方便。也可以比較一下不同銀行提供的個人養老金投資產品種類、手機銀行操作是否便捷以及是否有其他增值服務。

二、手把手教你：開戶、繳費、購買產品流程

操作個人養老金其實沒那么復雜，跟我們在銀行辦個普通業務差不多。

第一步：開立個人養老金賬戶
帶上你的身份證，直接去上述任意一家銀行的網點柜臺，或者直接在銀行的手機APP上找到“個人養老金”專區，按照提示在線操作就能開通。這個過程通常是免費的。

第二步：往賬戶里繳費
賬戶開好后，就可以往里存錢了。記得每年最多只能存1.2萬元。你可以選擇一次性存入，也可以分多次存入。錢進去之后，會暫時躺在你的個人養老金資金賬戶里。

第三步：選擇并購買投資產品
光把錢存進賬戶是沒法增值的，你得手動購買一些符合規定的投資產品。這些產品主要包括四大類：儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金。
在銀行的手機APP或網上銀行的“個人養老金”專區，你就能看到這些可供選擇的產品。根據你自己的風險承受能力和養老規劃，選擇合適的產品進行購買。

三、萬一急需用錢：個人養老金領取條件和流程

國家設立個人養老金的初衷是鼓勵我們長期積累，專款用于養老，所以一般情況下，只有達到法定退休年齡、完全喪失勞動能力或者出國（境）定居這三種情況才能領取。

考慮到大家可能會遇到一些突發困難，政策也做了調整。目前的規定是，新增了三種可以提前領取的情形：

1. 自己、配偶或未成年子女，過去12個月內因為看病，醫保報銷后個人負擔的金額超過了你所在省份上一年度居民人均可支配收入。
2. 過去2年內，你領失業保險金累計滿了12個月。
3. 目前正在領取城鄉最低生活保障金。

領取流程也很簡單（以手機銀行為例）：

1. 打開你開戶銀行的APP，找到“個人養老金”入口。
2. 在頁面中選擇“支取”或“領取”功能。
3. 根據你的實際情況，選擇對應的支取原因。
4. 點擊“申請支取”，輸入密碼提交申請。

銀行會把你的申請提交給社保機構核實，符合條件的話，錢很快會到你指定的賬戶。如果社保暫時查不到，你可能需要上傳相關的證明材料（如醫療費用證明、失業金領取證明、低保證明等）。

重要提醒：不管你是因為哪種情況領取，到時候銀行都會代扣3%的個人所得稅。

四、2025年熱門個人養老金投資產品簡單對比

你的個人養老金資金賬戶里的錢，可以購買符合規定的金融產品。不同產品的風險和收益特點不同。下面表格列舉了幾類常見產品，幫你做個粗略參考：

注：表格信息基于公開資料整理，具體產品細節（如收益測算）請務必以各家機構官方最新條款為準。分紅型產品的演示收益包含假設分紅，實際分紅是不確定的。

怎么選產品？

• 討厭風險：只想要穩穩的幸福，那么優先考慮傳統型養老保險或者儲蓄存款，收益白紙黑字寫進合同。
• 年輕能承受波動：相信保險公司的投資能力，想博取可能更高的收益，可以適當考慮分紅型養老保險。
• 懂投資：對投資比較懂，也有一定的風險承受能力，那么也可以配置一些養老目標基金或理財產品。

最重要的一點：不管選什么產品，一定要仔細閱讀產品說明書和合同條款，搞清楚費用、風險、領取條件再下手。

五、一些實在的建議和提醒

1. 抵稅雖好，但量力而行：每年1.2萬的額度能幫你省點稅，但一旦把錢存入這個賬戶，在符合領取條件前是很難動用的。所以一定要確保這筆錢是你長期用不上的閑錢。
2. 產品有風險，投資需謹慎：個人養老金賬戶里的產品并非都是保本保息的。除了儲蓄存款和部分養老保險產品，理財和基金產品的凈值是會波動的，購買前一定要了解清楚風險等級。
3. 長期堅持是關鍵：養老規劃是一場馬拉松。每年存一點，通過復利的力量慢慢積累，時間會給你不錯的回報。
4. 別忘了還有服務：一些保險公司還會為其養老保險客戶提供養老社區、就醫綠色通道等增值服務，這些也是未來養老的潛在價值，選擇時不妨了解一下。

六、總結

國家推出個人養老金制度，其實是給我們提供了一個利用稅收優惠為自己多攢一份養老金的工具。操作上也不復雜，選家靠譜銀行開戶，選對合適產品投資，然后就是長期持有。

至于選哪家銀行？挑什么產品？其實沒有標準答案，適合自己的才是最好的。常用哪家銀行就用哪家，搞不清復雜產品就先從最穩妥的開始。關鍵是行動起來，早點開始規劃，未來的老年生活就能多一份從容。

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