給孩子買保險，最怕的就是繁瑣的體檢和健康告知，好不容易決定投保，卻可能因為一點小問題被加費甚至拒保。現(xiàn)在，有一款產(chǎn)品打破了這一常規(guī)。

市面上終于出現(xiàn)了一款讓孩子免去體檢煩惱，又能獲得百萬保障的重疾險——信美相互的達爾文寶貝計劃12號。

這款產(chǎn)品最大的亮點就是超高的免體檢保額：0-6歲的寶寶，在特定時間段內(nèi)免體檢保額最高可達60萬；7-17歲的年齡段，免體檢保額直接提升到100萬。

01 高免體檢保額，解決投保痛點

給孩子買保險，頭疼的就是各種體檢要求。孩子怕去醫(yī)院，家長怕麻煩，更怕檢查出什么小毛病后保險公司要么加費要么直接拒保，最后白忙活一場。

達爾文寶貝計劃12號就解決了這個痛點。7-17歲的孩子，不用體檢就能直接投100萬保額，這確實是目前市場上較高的水平。

高保額對防范兒童重疾風(fēng)險非常重要。目前兒童惡性腫瘤年新增病例超過3.5萬例，其中白血病就占了近三分之一。一些先進療法如CAR-T，單針費用甚至超過百萬，沒有足夠保額根本難以承受。

02 核保寬松，常見兒童問題投保無憂

除了高免體檢保額，這款產(chǎn)品的核保政策也相當(dāng)人性化，對幾個常見兒童問題都敞開了大門。

卵圓孔未閉是新生兒常見問題，大約75%-80%的新生兒存在這種情況，多數(shù)會在3歲前自然閉合。這款產(chǎn)品規(guī)定只要小于等于3mm，智能核保就有機會標(biāo)準體通過。

對于早產(chǎn)兒，如果出生孕周≥36周、體重≥2.25KG，滿3個月就有機會通過核保。甚至連高熱驚厥也有機會標(biāo)體承保，治療結(jié)束滿3個月無復(fù)發(fā)即可。

最突破的是，達爾文寶貝計劃12號連先天性疾病也能保，只要是3歲以后發(fā)生并確診的先天性疾病，都在保障范圍內(nèi)。這在國內(nèi)保險市場是很少見的。

03 基礎(chǔ)保障扎實，意外額外賠付

達爾文寶貝計劃12號的基本保障責(zé)任也很有特色，覆蓋了117種重疾、28種中癥和45種輕癥。

因意外導(dǎo)致的首次重疾，可賠1.5倍保額（50萬保額賠75萬）。因意外導(dǎo)致的中癥和輕癥，也有額外賠付，分別是90%和45%保額。

卵圓孔未閉合引發(fā)的重疾，這款產(chǎn)品不僅賠（其他公司通常拒賠），而且還是1.3倍賠付。

產(chǎn)品還突破了行業(yè)慣例，5種疾病（如嚴重心肌病）即使未達到合同約定的天數(shù)要求，但在住院期間搶救無效離世的，也能賠付。這解決了“人不可能按合同約定的方式生病”的理賠難題。

04 創(chuàng)新責(zé)任設(shè)計，解決實際需求

達爾文寶貝計劃12號的可選責(zé)任也非常實用，可以根據(jù)需要靈活添加。

疾病陪護金是一個很貼心的設(shè)計。如果孩子患病，家長往往需要停工陪護，這個責(zé)任可以每月給付保額的一定比例（重疾每月5%，中癥2%，輕癥1%），最多給付6個月。

以50萬保額為例，附加這個責(zé)任一年只需要47元左右，萬一發(fā)生重疾，每月可獲得2.5萬元，6個月總共15萬，很大程度上減輕了家庭的經(jīng)濟壓力。

癌癥持續(xù)保障也很寬松，不需要再次穿刺，通過血液檢查、影像學(xué)檢查等證實仍處于癌癥狀態(tài)，并且醫(yī)生建議治療就可以賠付。

多次賠付責(zé)任價格也不貴，50萬保額每年只需要增加288元，就可以獲得總共4次的重疾保障，而且少兒重疾和罕見病還能額外多賠。

05 2025年市場主流少兒重疾險對比

為了讓各位家長更清楚地了解市場主流產(chǎn)品，這里準備了2025年幾款熱門少兒重疾險的對比表格：

從表格可以看出，達爾文寶貝計劃12號在免體檢保額方面確實更具優(yōu)勢，特別是對7-17歲的孩子，100萬的免體檢保額是目前市場上較高的水平。

06 投保建議這么選更劃算

給孩子配置重疾險，可以考慮以下建議：

保額優(yōu)先是第一原則。重疾險的本質(zhì)是收入損失補償，保額太低起不到風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用。建議至少50萬起步，預(yù)算有限的話，可以減少保障期限或責(zé)任，但不要降低保額。

保障期限可以選擇保30年、保至70歲或保終身。預(yù)算充足的家庭建議直接選擇保終身，預(yù)算緊張的話可以考慮保30年（每年保費只需幾百元），等孩子大了再補充終身保障。

繳費期限盡量選擇最長的，比如20年或30年交，這樣杠桿更高，而且通常都有保費豁免功能，萬一家長發(fā)生風(fēng)險，后續(xù)保費就不用交了，孩子的保障繼續(xù)有效。

健康告知一定要如實告知，問什么答什么，不要隱瞞。達爾文寶貝計劃12號的健康告知只詢問1年內(nèi)的檢查異常（很多產(chǎn)品問2年），對非標(biāo)體寶寶更友好。

07 常見問題解答

Q：有卵圓孔未閉能不能投保？
A：≤3mm的卵圓孔未閉，智能核保有機會標(biāo)準體承保。甚至因卵圓孔未閉引發(fā)的重疾，還能額外賠付130%保額。

Q：早產(chǎn)兒可以投保嗎？
A：出生體重≥2.25kg，孕周≥36周，滿3個月即有機會投保。

Q：先天性疾病真的能賠嗎？
A：只要疾病發(fā)生在3歲以后，并且確診時間在3歲以后，先天性疾病也能獲得賠付。

Q：保費豁免是什么？
A：如果家長作為投保人發(fā)生了合同約定的保險事故（如身故、全殘、重疾），孩子的保單后續(xù)保費就不用交了，但保障繼續(xù)有效。

看著身邊熟睡的孩子，小臉粉嫩嫩的樣子，什么值得買？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了問題能順利理賠。

達爾文寶貝計劃12號可能就是那種“買了能賠”的產(chǎn)品，尤其是對于有先天性疾病隱患的寶寶來說，可能是目前市場上最好的選擇之一。

最近保險行業(yè)連續(xù)三年漲價，新產(chǎn)品比之前貴了12%—25%。有保險需求的話，確實可以盡早考慮。

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