王阿姨去年買了泰康樂享百歲，今年分紅到賬發現比預期少了30%！ 養老保險挑得好，退休生活沒煩惱。市面上產品那么多，個個都說自己收益高、又安全，到底該怎么選？

養老保險挑得好，退休生活沒煩惱。市面上產品那么多，個個都說自己收益高、又安全，到底該怎么選？今天我們就用大白話，聊聊2025年幾款熱門的養老保險，通過真實數據對比，看看誰更能讓你的養老錢“生錢”，還保證本金安全。

我們會重點分析這些產品的收益水平、領取方式和資金靈活性，幫你明明白白做選擇。

01 養老保險的兩個關鍵：收益與安全

買養老保險，最核心的關注點莫過于收益和安全。

收益性很好理解，就是我們的投入在未來能變成多少養老金。衡量收益不能只看宣傳的“預期收益率”，更要關注寫進合同的保證收益，以及考察其長期IRR（內部收益率）。IRR是衡量資金時間價值的綜合指標，IRR越高，說明產品的收益能力越強。

一些產品，如愛心人壽百歲人生5.0，其遠期IRR甚至可以接近5%，利益水平優秀。

安全性是養老保險的基石。養老保險的本質是一種長期儲蓄和風險管理工具，其安全性由保險公司和相關制度保障。我們需要關注合同條款中關于本金保障、現金價值（退保時能拿回的錢）以及保證領取年限的約定。

例如，平安御享天年就設計了雙重保障機制，保證本金安全；而很多產品也都有保證領取20年或25年的設計，避免了“走得早就虧了”的風險。

02 百歲人生5.0樂享版：高領取與安全兼具

愛心人壽的百歲人生5.0（樂享版）在目前的市場上關注度不低，它主打的是“高領取+本金安全”。

這款產品一個很大的特點是5年起領，繳費方式靈活，支持躉交、3年交、5年交、6年交等多種選擇，最低5000元起投，對預算要求不高。它的保證收益率達到了2.3%，并且終身都有現金價值，這意味著即便開始領取，保單里始終有一筆錢是屬于你的，資金更有安全感。

其遠期IRR（內部收益率）表現優秀，接近5%，這意味著長期持有的話，整體的收益增值效果會非常不錯。同時，它的健康告知相對寬松，對一些非標體或年紀較大的客戶來說更友好。

現金價值：保單的“生命線”

現金價值決定了你退保或貸款時能拿到多少錢。一般來說，現金價值越高，流動性越強。

部分產品（例如中英悅活人生B款）即使開始領取后，現金價值也始終高于所交保費。這意味著你隨時可以退保拿回全部本金，流動性非常好。

而一些產品開始領取后現金價值會大幅下降甚至歸零，那就意味著一旦開始領取，你就被“鎖住”了。

03 2025年熱門養老保險對比

為了讓大家看得更清楚，譜藍君整理了2025年幾款主流養老保險產品的主要信息，放在一個表格里，方便大家對比選擇。

2025年熱門養老保險產品對比表

注：以上數據綜合自各產品公開信息及測評。IRR（內部收益率）是衡量長期收益水平的重要指標，數值越高，代表產品的收益能力越強。部分產品的收益率為預期收益率，分紅型產品的紅利分配是不確定的。

從表格可以看出，不同的產品側重點不同。有的比如復星保德信星海贏家，追求的是長期高收益；有的比如招商仁和養多多7號，設計上更考慮對抗通脹，領取金額會增長；還有的比如海保增多多7號，則在資金靈活性上更有優勢。

04 多角度對比，找到適合你的那一款

為了讓選擇更清晰，我們再從幾個關鍵維度對比一下這幾款產品：

如果最看重終身高收益：可以關注復星保德信星海贏家（青鸞版）（長期IRR突破3.5%）或愛心百歲人生5.0（遠期IRR近5%）。但需注意，前者開始領取后身故保障可能減弱，而后者終身有現價。
如果擔心通脹，希望越領越多：招商仁和養多多7號的分段遞增式領取設計（如60-70歲領一份，70-80歲領雙份，80歲后領三份），能一定程度上對抗購買力下降的風險。
如果追求資金靈活性，隨時可能用錢：海保增多多7號現金價值增長快，且支持加減保，像一個“養老活錢賬戶”。
如果給高齡父母買，求穩求快：平安御享天年的即交即領和本金安全設計，對老年人很友好。
如果看重健康告知和品牌服務：需要綜合比較各家公司的投保規則、增值服務（如綠通、養老社區對接）等。

太保蠻好的人生(2025)作為創信獨家的產品，有其獨特優勢：無健康告知、支持生存金受益人變更、累計生息功能，且起投門檻2萬元。老三家世界500強的品牌背書也讓人更放心。其主打計劃一最快4年回正，第6年起每年領取約2%，滿期可領取100%已交保費。對于期交累計保費達到150萬的客戶，還可享受太保家園社區的權益。

05 這筆錢怎么領更聰明？

選好了產品，怎么領錢也有講究。常見的養老保險金領取方式主要有三種，各有優缺點：

按月領取：像發工資一樣，每月穩定有一筆錢入賬，適合管理日常基本生活開銷，心里踏實。但遇到突發大額支出時可能壓力較大。
按年領取：一次性領取一年度的養老金，可以在每年年初規劃一筆稍大的開支，如旅行、購買保險等。
一次性領取：一次性拿出全部養老金，資金量最大，可用于解決重大財務問題，但考驗資金規劃能力，一旦規劃不當，可能影響后續幾十年的養老生活。

對于大多數追求穩定現金流以保障退休生活的朋友來說，按月領取或按年領取是更常見和穩妥的選擇。

06 投保前必讀：避開這些坑

買養老保險是件長期的事，投保前一定要了解清楚這些細節，避免踩坑：

分紅不一定靠譜：演示利率≠實際利率，高檔6%基本是永遠拿不到的“畫餅利率”。2025年實際中檔分紅大概在3.2-3.8%之間，一定要查看保險公司最新的《分紅實現率公告》。
提前退保損失大：前期退保能拿回的錢很少，第一年可能只能拿回35%，第三年約65%。一般要10年繳費期滿才回本。
健康告知別看漏：即使有些產品號稱“無健告”，但仍有相關問詢。比如“過去2年住院超15天”（含體檢住院）、“家族病史”包含表親（2025年新規）等，一定要如實告知。
萬能賬戶有細節：注意看萬能賬戶的保底利率（有的低至1.75%），以及追加手續費（有的高達3%）。

養老保險沒有絕對的最好，只有最適合你的。愛心百歲人生5.0在收益水平和本金安全方面表現不錯；復星保德信的長期收益有競爭力；招商仁和的抗通脹設計很貼心；海保的靈活性是亮點；平安則給高齡長輩提供了即交即領的安心；太保蠻好的人生(2025)則以品牌力和無健告特色吸引人。

養老規劃，終究得根據自己對資金靈活性、收益預期和風險偏好的權衡來定。早點了解，仔細對比，才能選到那把能讓未來養老生活更從容的“金鑰匙”。

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