在保障型保險中，重疾險算得上是“棘手”。

保70歲還是保終生？要不要加身故責任？選單次賠付或是多次賠付？

每一個問題，不僅關系到錢夾，還事關一輩子的保障。

今天要和大家聊聊多次賠付重疾險，有觀點說“一個人一輩子能有多大幾率生好多次大病？多次賠付的重疾險便是偶然所得稅”！

有意思，多次賠付的重疾險真的是偶然所得稅嗎？是否值得買？大家一起來研究探究：

“多次賠付”從字面意思了解，便是“能賠好多次”。簡單的說，一次和多次，是指重疾的賠付頻次。

單次賠付重疾險——在保障期限內，重疾理賠機會只有一次，賠付以后合同到期（重疾理賠頻次=1次）；

多次賠付重疾險——發生一次重疾理賠后，還可以繼續賠付，直至賠付頻次用了，合同到期（重疾理賠頻次≥2次）。

多次賠付的2種情況

如報表列出，重大疾病多次賠付分2個原因。

第一種是不一樣重大疾病多次賠付，一般我們所說的多次賠付重疾險，便是這樣的事情。

例如，某重疾險保100種重疾，賠償頻率是2次，那樣第一次重疾理賠后，剩余99種重疾還有一次賠付機遇（除早已賠付過的重疾外，別的只需在交易內的重疾，都能夠）。

第二種是特定重大疾病多次賠付。例如，對于癌癥的，癌癥多次賠付；對于心腦血管疾病的，心腦血管病多次賠付。

一般這種都以附加保障形式出現，針對高發重疾，可以考慮進一步增加賠付機遇。這類多次賠付，針對性十分明確，便是對特定重大疾病。

聊出來，覺得多次賠付沒毛病啊？為什么有些人說這是偶然所得稅呢？難題在哪兒？

究竟是繡花枕頭，或是真的有用？我們一起來解析看一下。

最先，我的觀點是，即便是多次賠付，2-3次已足夠，超出3次的確用不著，除非你是加量不加價，那總之咱也不虧并不是。

因此，為了更好地剖析，下面我們就以“賠2次”來展開分析。

1、一個人一輩子得2次重疾的幾率高嗎？

一個人一輩子生2次大病，排列與組合一下無非就是那么四種情況：

①初次癌癥，第2次癌癥；
②初次癌癥，第2次非癌癥；
③初次非癌癥，第2次癌癥；
④初次非癌癥，第2次非癌癥。

（PS：由于癌癥最高發出來的，占重疾理賠70%之上，因此為了方便剖析，我們可以把重大疾病分為兩種——癌癥與非癌癥。）

那之上4個原因，的發生率又有多少呢？令人遺憾的是，我找了半天，找不到能借鑒的權威數據。

但是，有一個來自香港保險有關初次和第二次重疾理賠占對比的數據信息：

初次癌癥賠付占有率72.5%，第二次癌癥占有率15%、非癌癥占有率1.8%；
初次非癌癥賠付占有率27.5%，第二次癌癥占有率2%、非癌癥占有率0.6%。

依據這個數字，做了一張表格，算了一下上邊例舉的一輩子得2次重疾的4個原因相對應的幾率：

從表格，能夠得知：

1、第一次得癌癥后，有16.8%的幾率第2次得重大疾病（這個概率很高，可能和患上癌癥后，人體各個方面功能下降相關）；

2、第一次得癌癥后，也有15%的幾率再度得癌癥（表明癌癥十分容易復發、遷移、興新）

3、第一次非癌癥，第二次得重疾的概率是2.6%（第一次并不是癌癥，第二次得重疾的幾率整體不太高）；

4、一輩子得2次重疾的4個原因中，第①個原因幾率最高達10.88%，②③④幾率比較低。

擁有數據參考后，然后咱們就可以來看看重大疾病多次賠付，有沒有用了。

在這里我先說一下，一些多次賠付的重疾險會分組的。什么意思呢？例如一款重疾險保100種大病，理賠2次，保險企業很容易把這100種大病分為6組，同一個組的重疾只有賠一次。

所以在這里大家也要分重疾分組和不分組，來分析一輩子2次得重疾的④種前提下，究竟買多次賠付能否取得賠付：

譜藍君已經把結果整理出來了，能夠看見：

1、買重大疾病數次不分組：②③④都可以賠，幾率最高①不可以賠；

2、買重大疾病數次分類：假如分類不科學，很有可能4個原因一種都賠付不上，這是很多人覺得多次賠付是偶然所得稅的一個點；假如分類有效，②③④有可能會賠付過的。

3、針對幾率最大第①個原因：不管是不是分類都賠付不上，僅有額外癌癥二次賠付才可以賠付到（無論分不分組，同種重疾也就只能賠一次，而所有癌癥都算是同一種重疾）；

4、重大疾病數次不分組額外癌癥二次，是最強組合，4個原因全包攬，保障全方位無死角，換句話說如果你第二次得重大疾病，就一定能賠付到。

剖析出來，我相信大家心里也有結果了，說重大疾病多次賠付是偶然所得稅，這樣的說法太片面了。

最先，從保險理賠數據信息來看，第2次得重大疾病的確有一定幾率，尤其是第一次得了癌癥的，第二次得重疾的幾率還不低。

次之，從賠付應用性中說，雖然幾率最高狀況“第1次患癌，第2次或是癌”重大疾病數次不可以賠付，但此外3個原因都能夠賠付，僅僅幾率相對比較低，并不一定是并沒有用途。

數次賠是否值得買，我們得從價格視角去衡量考量了。

單次賠付
優點：價格相對便宜；
缺點：賠付后合同到期，后面很難買保險，喪失保障。

多次賠付
優點：一次重疾理賠后，保障再次；保終生得話，一輩子有保障；
缺點：價格比較會高一點，相同或一個組重大疾病只有賠付一次；

什么人比較適合買多次賠付重疾險？

40周歲以下青年群體：相對而言人生還非常長，每一年少花幾百元把保障做出來的全方位一點，也沒什么不好。畢竟大家買保險的效果，便是賭個萬一，為可變性付錢，一切小概率事件都不該忽視。

例如給他買、大學生群體、30歲以后成家的年齡，40周歲以下較為建議選多次賠付。

如果預算充足，建議選重大疾病多次賠付+癌癥二次，那樣保障全方位全方位無死角。額外癌癥二次，一般也就是好幾個五六百塊錢。

假如臨時預算不夠，可以選擇重大疾病單次賠付+癌癥二次這種搭配。在預算有限的情況下，那么我們就挽救大概率的風險性。

最后如果您正在考慮了解更多關于保險產品或者需要進行保障配置的話，我們真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭保障規劃服務。

我們的專業譜藍規劃師將會為您量身定制家庭保障方案，并協助您規范投保。我們十分重視每一位用戶的需求，因此我們致力于以更關心和體貼的方式來為您提供服務。讓我們為您提供最合適的解決方案，讓您的家人擁有更安心、更有信心的未來。期待與您溝通交流，共同規劃美好明天！