一說到買保險，很多人首先想到的就是給孩子買，還得買最貴的，生怕沒有給到孩子最好的。
愛子心切，這種心情譜藍君能理解。
但咱們不妨設想，如果孩子生病了，咱們做父母的肯定是不顧一切地救孩子，一邊照顧孩子，一邊努力賺治療費，不致于說毫無辦法。
那如果是作為家庭經濟支柱的我們倒下了呢？
一個家庭中，家庭支柱發生風險，對家庭財務的影響是最致命的。
未雨綢繆，提前做好風險防范，才能安心享受和家人的幸福生活。
譜藍君建議按照以下順序來配置：壽險、重疾險、醫療險、意外險。
家庭支柱和其他家庭成員配置保險的最大區別，就在于家庭支柱一定要配壽險。
正如上面所說，家庭支柱一旦身故，收入就永久性中斷了，這對家庭的財務影響是最嚴重的，家里的房貸、生活費、孩子的教育費用、老人的贍養費等都沒有人承擔了。
壽險的額度主要考慮四方面的財務責任：家里的負債（房貸車貸）+孩子的教育費用（保證孩子能在國內讀完公立大學）+未來XX年的生活費（一般留到孩子能經濟獨立）+雙方父母未來的贍養費用。
以上四項金額加起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。
但即使身故了，咱們也不是一點錢也沒有剩給家里人的嘛，減去了這筆流動資產以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我們壽險應該買的額度。
如果夫妻雙方都有工作，承擔家庭經濟責任，那么就按大家的收入比例，去分攤這個壽險的額度。
壽險的保障期限，選擇定期的就好了。因為家庭的責任會隨著年齡逐漸減少，最終趨向于0（如下圖）。
所以從保障角度來考慮的話，壽險沒必要保到終身，保障期覆蓋家庭責任最重要時期即可（保二三十年，或者保至六七十歲），等到孩子長大經濟獨立了，房貸也還完了，就行了。
每個人都會面臨生病的風險，家里任何一個人生了大病，都會對家庭財務造成重大影響，所以都要配置重疾險。
配置重疾險時，最重要的是保額一定要足夠。否則生病時保險只解決了一部分費用，剩下的還得我們自己砸鍋賣鐵、東拼西湊，家庭財務還是受到影響，那保險的作用就沒起到了。
如果不幸患重疾，需要較長的恢復時間才能重新投入工作，那么“收入損失”這里建議預留1-3年收入。
如此一來，我們生大病時，不僅有錢治病，而且還有一部分錢用來補貼家用，家庭正常生活得以維持，才能真正安心養病。
至于保障期該選多久，該選單次還是多次，看預算行事——
預算有限的：選定期的（保至六七十歲），消費型的單次賠付重疾險；
保額：現在醫療險基本每年有100萬以上的報銷額度，絕對夠用，不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額；
報銷范圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫保的作用了；
免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價位上，免賠額當然越低越好；
續保條件：盡量選可以保證續保的產品，且保證續保期越長越好；
醫院范圍：覆蓋公立醫院普通部是最基本的；預算充足的，可以考慮覆蓋范圍更廣的，比如擴展公立醫院特需部/國際部/VIP部或私立醫院的。
4、意外險
意外險是唯一可以保障傷殘的險種，意外傷殘一般是按等級賠付（1-10級，1級全殘賠付100%，2級賠付90%，3級80%……）。
如果家庭支柱發生殘疾，不僅可能造成收入中斷，還要耗費家里的資源，對家庭財務的影響也很嚴重。
所以建議平時經常出差、外出的朋友，可以配一份意外險，注意身故、殘疾保額要盡量高，尤其注意交通意外方面的保障。
以上就是家庭支柱配置保障時涉及到的四大險種和各注意要點，按照上面的思路進行配置，基本不會有大問題。
每個人的情況都不相同，譜藍君無法在此一一作出相應的方案，這里選擇了30歲男性為例子，給大家示范看看不同預算下應該如何搭建自己的保障體系。
定壽、醫療險、意外險可調整的空間不大，保費也不會太貴，因此無論何種預算范圍，只要滿足自身需求即可。
重疾險優先考慮保額，保證保額充足，可以覆蓋大病期間的收入損失；預算有限時，保障期限可以選擇定期的，先保障當下，等以后預算充足了，再進行加保。
預算稍微寬松些的話，可以把重疾險的保障期延長至保終身，覆蓋發病率更高的老年階段，滿足時間維度上的充足保障；
同時附加額外保障，比如癌癥多次賠，覆蓋最高發的癌癥，留出更多的安全余量。
在預算充裕的情況下，我們可以追求更高維度的充足保障：
定壽增加猝死、45歲前額外賠保障；醫療險升級為特需版，就醫選擇更多；意外險提高保額。
重疾險附加終身多次賠付，不限年齡，再發生同種重疾或其他重疾都可以獲賠，保障更加充足，不用擔心賠過重疾之后就沒有了保障。
以上方案每年保費11559元，月均保費約963元。
當然，譜藍君只是告訴大家一些配置的方法而已，根據以上的思路去配置，大方向不會錯。
但想要定制出最適合自己、性價比高的方案，還要根據每個人的實際情況去調整。
尤其是壽險、重疾險保額的量化，要涉及到各項費用的通脹、復利滾存的投資效率、貼現率……
而要把整個家庭的保費支出控制在可承受的合理范圍內的話，還要看家庭的財務數據。
要做到科學、準確的量化出每個人的保障需求，要經過以上專業的計算，實際操作的時候，大家完全可以交給專業的理財師去做，譜藍君只是告訴大家原理。自己清楚是怎么配置的，起碼不會被坑騙。
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