“爸媽五十多歲了，只有新農合，想給他們買份保險。”
人一旦上了年紀，身體機能也在走下坡路，生病和意外發生的概率直線上升。
隨著子女長大，父母年紀漸長，身體大不如從前，疾病和意外發生的幾率直線上升。但很多時候子女在外打拼，即使心系父母，有時候也會有心無力。
給父母買份保險，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發生的時候，減輕我們自己的經濟負擔。
不過父母上了年紀，保險并不好挑，特別多限制。所以今天譜藍君就來跟大家聊聊：父母買保險的配置思路，并送上不同年齡階段的配置方案~
譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫療險、意外險都想配。
結果保障方案做好了，他卻傻眼了：“為什么老人買保險這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產品都買不了？！”
確實，給中老年人買保險不是件容易的事，大多數人都會遇到這幾個問題：
1、超出可承保年齡
給中老年人買保險的第一道檻便是年齡。
保險產品通常都會設置一定的承保年齡，只有在承保年齡范圍內才可以投保。
比如重疾險，很多都只承保到50-55周歲，只有少數的會承保到60歲、65歲；
醫療險稍好一些，支持60歲-70歲中老年人投保的產品不少，但大多都是非保證續保的醫療險；
意外險最寬松，部分老人專屬的意外險最高可達80-85歲，但年紀再大點兒的就不行了。
首先是因為老人年紀大了，患病風險高，出險概率大，因此保費會更貴。
其次，一般青壯年買長期險可以選30年繳費期，而中老年只能選10-20年繳費期，只有極少數的產品可以選更長的繳費期。
繳費期短了，平攤到每期的保費自然也就更高了，保障杠桿變低。
由于中老年人發生疾病和意外的風險非常高，對于保險公司來說，這是一張大概率會理賠的保單，所以中老年人買保險不僅貴，能買到的保額還很低。
比如重疾險，一般至少有50萬的保額可以投，但對于中老年人來說，一般只能買到30-40萬保額，有的只能買到20萬甚至更低。
即使咱們的預算充足，又沒有超過產品規定的投保年齡，那也不一定能買到，因為健康險的健康告知都比較嚴格。
比如醫療險，雖然不少產品表示70歲也可以投，但我們看看醫療險的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多中老年人了。
如此看來，中老年人買保險，面臨著超出年齡范圍、保費高昂、保額不足、無法通過健告等問題，可謂是困難重重啊！
有些朋友氣得直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價比的保險！
其實，這也沒啥不公平的。保險公司不是國家福利機構，也不是出來做慈善。
明知中老年人患病和發生意外的概率都很高，要是保費便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？
難道中老年人就沒有辦法配置到好的保險方案了嗎？當然不是！
其實無論什么年齡群體，都會面臨疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。
尤其中老年因為身體機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為行動不便而導致意外，產生醫療費用。
所以，譜藍君建議：中老年人配保險，重點關注健康方面的保障，比如重疾險、醫療險，還有意外險中的意外醫療。
只不過咱們上面也提到了，老人買重疾險、醫療險，特別不容易、不劃算，所以這時可以考慮用防癌險、防癌醫療險去代替。
可以理解為低配版的重疾險、醫療險——只保癌癥。優勢在于：投保年齡范圍廣、價格便宜、健告寬松、對最高發的癌癥進行針對性保障。
它們的保障雖然沒有那么全面，但也不含糊，因為癌癥在重大疾病理賠中已經占到了60%以上，可以說，癌癥是最常見的重疾。
因此在年紀比較大、或者身體健康狀況不理想、預算有限的情況下，都可以考慮配置防癌險、防癌醫療險。
當然也可以給父母關注一下普惠性醫療險，比如惠民保。這類產品投保門檻超低，有些產品甚至還能賠既往癥，這是絕大多數商業保險無法做到的。
另外，可能有朋友會問了：怎么沒提到四大險種中的壽險呢？
譜藍君再給大家強調一遍：壽險是為了避免家庭支柱身故后，家庭財務瞬間坍塌的情況。
如果父母已經沒有承擔家庭經濟責任，也沒有遺產傳承的需求，那么就不必再買壽險了。
最后總結一下：中老年人不需要買壽險，按防癌險（或重疾險）+防癌醫療險（或醫療險）+意外險這個整體配置思路去選相應的產品就可以了。
不同年齡階段的中老年人，可以買的產品以及保費都會有很大的差別，所以譜藍君這里以年齡段去劃分，給大家設計幾個方案做參考——
50-60歲這個年齡段，還是有不少重疾險和醫療險支持投保的。
如果預算充足，且身體健康，那么能投到重疾險、醫療險，當然是最好的。
老年人買重疾險通常有保額和繳費期等限制，達爾文11號算比較友好的，55歲的女性年交3千多可以買到5萬保額，只需要交5年就可以保終身。
只不過這款產品最高承保年齡只到55歲，年齡更高的可以考慮眾民保重疾險，最高70歲投保且沒有健康告知，但保障期只有1年，得一年一買。
醫療險選擇星相守，保證續保20年，投保后可以一次性擁有20年的保障。
保障相當充足，不僅有住院醫療、重疾關愛金、惡性腫瘤-重度基因檢測，還自帶住院期間外購藥械保障，沒有清單限制。
意外險選擇高性價比的孝心安5號，意外醫療報銷額度3萬，0免賠，不限社保100%報銷，還有住院津貼、救護車費用、意外骨折、電信詐騙等額外保障。
如果預算有限，或者父母因身體原因投不了重疾險、醫療險，那么建議用防癌險和防癌醫療險代替：
（此方案適用于預算有限、健康有瑕疵的情況）
孝親寶最高75歲可投，僅3條健告，核保寬松，高血壓、糖尿病、腦梗、心梗等慢病人群都可投；惡性腫瘤保障全面，覆蓋原位癌、輕度惡性腫瘤、重度惡性腫瘤。
金醫保1號終身保證續保，涵蓋癌癥醫療、特定藥品以及質子重離子報銷，還有無理賠優惠；男女同價，價格極具優勢，綜合性價比超高。
過了60歲以后，一般很難買到重疾險了，即使能買到也不劃算，所以不推薦老人配置重疾險。
雖說可以用防癌險替代重疾險，但譜藍君測算了65歲的老人配置防癌險，保額只能選10萬或以下，交10年的話，每年保費都要四五千元了，性價比不高。
所以，譜藍君更建議用醫療險/防癌醫療險、意外險來設計方案。
如果買一款醫療險，每年才2千左右的保費，所有疾病都可以不限社保報銷，保證續保20年，報銷額度還高達200萬，對于老人來說相當實用、劃算。
當然，醫療險對健康的要求比較高，這個年紀買也是稍微有點兒貴，所以譜藍君幫這個年齡段的做了兩個方案：
（此方案適用于預算充足、身體健康的情況）
星相守僅需2千出頭就能擁有最高200萬的報銷額度，不限社保，100%報銷；還有不限清單的住院期間外購藥械保障責任等。
意外險選擇中老年人專屬的孝心安5號，意外醫療3萬保額、不限社保、100%報銷，自帶住院津貼、救護車費用、意外骨折、電信詐騙等保障，性價比高。
父母身體條件較差的，可以把醫療險換成防癌醫療險，對健康要求不會很嚴格。
不過醫療費用的報銷就會相對局限一點，只能報銷癌癥產生的醫療費用。
（此方案適用于預算有限、健康有瑕疵的情況）
超過70歲的老人，基本買不到重疾險和醫療險了，支持70歲以上投保的防癌險和防癌醫療險也極少，建議直接配置普惠型醫療險/惠民保+意外險。
目前很多地方都推出了地方專屬的惠民保，保障還可以，有些還保既往癥，報銷比例達50%-80%，實在買不了健康險的，買份惠民保兜底也不錯。
只不過各地的惠民保都有投保時間限制，一般每年只開放兩個月，錯過時間的可以先投保一份全國性的普惠型醫療險。
這里推薦眾民保（經典版），沒有健康告知，沒有地域限制，報銷額度上百萬，社保內外最高分別報銷300萬，保障還不錯。
預算更充足，想要獲得更高保障的，可以考慮眾民保（臻享版），報銷比例提高到100%，或者眾民保中高端醫療險，醫院覆蓋范圍更廣。
（此方案適用于身體異常或高齡老人，買不了其他健康險的情況）
因為老人年齡、身體健康，以及保費預算方面的限制，建議采用防癌險+防癌醫療險+意外險這樣的搭配，是性價比更高的選擇。
當然，預算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適當配置消費型重疾險以及百萬醫療險。
以上方案中的產品，是譜藍君挑選出來的一些性價較高的產品，不一定是最適合你的，更詳細的還應該要對比保障內容、理賠條件等，針對不同的老人狀況去推薦。
有需要的朋友，可以聯系理財師，理財師會針對你父母的身體情況、你的預算，免費設計出性價比最高的方案，并協助投保。
此外，大家也看到了，如果等到老了、身體開始出現毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價買到保險已是不幸中的萬幸，有錢也買不到保險才是最痛的領悟！
所以建議大家在給父母買保險的同時，也要趁著身體健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！
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