年收入10萬在國內屬于比較常見的家庭收入水平，雖然不算低，但除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來可能余錢不多。

但即使經濟條件有限，保障也要做到位，今天譜藍君就來和大家聊聊年收入10萬的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內容如下：

• 假定家庭情況簡述

• 配置的三個步驟

• 具體方案示例

王先生和太太今年都30歲，有一個3歲的兒子；

兩人月收入各5000元，家庭年收入約12萬元；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業保險。 

對于一個家庭來說，家庭經濟支柱是非常重要的存在，一旦經濟支柱倒下，全家收入中斷，難以為繼。

王先生和太太作為家庭經濟支柱，身故會對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險。

其次，每位家庭成員都面臨著疾病、殘疾風險。

如果不幸患上重疾或發生意外導致殘疾，全家都需要支付大量的財力、人力，對家庭財務有嚴重影響，因此每位家庭成員都應該配置重疾險、醫療險和意外險。

目前市面上的主流醫療險為百萬醫療險，百萬元以上的報銷額度非常充足，無需我們過于關注保額，重點應該放在保障責任細節上。

意外險的保障內容也比較統一，按需選擇即可。

合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定，最多不應超過家庭年收入10%。

王先生夫婦兩人：

 

壽險：保額各40萬，保障期至少20年

重疾險：保額各40萬

醫療險和意外險：均購買一年期產品

 

兒子：

 

重疾險：保額50萬

醫療險和意外險：均購買一年期產品

全年全家保費支出7249.7元，月均604.1元。

這個方案適合預算有限的家庭，比如家庭年結余較少，或者近期有必須支出的大額現金流，導致目前資金不足。

因為預算有限，所以在保障先行的原則下，我們先縮短保障期限，以保證保額充足，確保風險發生時保額是夠用的。

優勢：

當下保障齊全：在保證保額足夠的情況下，用較低的預算配置四大險種，覆蓋身故、疾病、意外風險，可以滿足基本風險保障需求。

 

性價比高：在保證保障到位的前提下，選用同類產品中價格極具競爭優勢的產品，性價?比較高。

保障期有限：大人的重疾險只保到70歲，小孩的重疾險只保30年，保障到期后將失去保障，因此后續需要做好補充保障。

全年全家保費支出14089.4元，月均1174.1元。

這個方案適合財務情況相對穩定的家庭，在不造成家庭負擔的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

本方案有兩處新升級：

• 大人和小孩的重疾險調整為“多次賠”，且延長保障到“終身”；

• 大人的意外險升級保額，小孩的意外險更換為“小額醫療險”（含意外+疾病的門急診/住院責任）。

終身有保障：全家成員都配置了保障終身的重疾險，一步到位，保障全面又充足；

 

重疾多次賠：重疾險都可多次賠付，不用擔心出險后失去重疾保障，留足安全余量；

 

少兒門急診有保障：孩子年紀小，頭疼腦熱少不了跑門急診，小額醫療險覆蓋疾病和意外的門急診保障，減輕小額治療負擔。

這樣的方案，已經把該有的保障都配置齊全了，沒有什么缺點。

不過我們的家庭的保障需求是動態的，需要結合家庭的財務情況進行調整，一旦資產負債和收支儲蓄有變化，就要實時進行調整，避免出現保障缺口。

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