上周給大家演示了年收入10萬家庭的配置思路及方案，今天我們再來聊聊年收入30萬的家庭，又該怎么配置保險。
方案都給大家做好了，有需要的朋友可以碼下來！也可以結合自己家庭的實際情況，用同樣的思路嘗試做做自己的方案~
主要內容如下：
兩人月收入各10000元，加上年終獎后，家庭年收入約30萬元；
目前存款30萬，每個月要還5000元房貸，還剩17年，共79萬負債。
加上房貸后，家庭月支出平均約13000元，年盈余14萬左右。
關于怎么規劃保險方案的步驟，譜藍君之前有給大家聊過了多次了，下面跟大家再簡單地復習一下。
一般會造成家庭財務坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。
結合家庭每個成員在家庭中承擔的責任以及角色特點，我們可以得出以下結論：
劉先生和太太作為家庭經濟支柱，身故會對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險來轉移經濟收入中斷的風險；
另外，家庭每位成員都面臨著疾病、殘疾風險，所以都應該配置重疾險、醫療險和意外險。
確定好每位家庭成員需要配置的險種后，接下來就是量化需求，結合實際情況計算每個險種要買多少保額。
壽險是給家庭經濟支柱配置的，保障缺口按照以下公式計算：
得出缺口后，按劉先生和太太的收入比例分攤各自需承擔的缺口，就能得出各自的壽險配額了。
結合劉先生家庭的財務情況，得出家庭壽險總缺口為256萬左右，即劉先生和太太的壽險保額至少每人130萬。
至于保障多久，覆蓋家庭經濟支柱的家庭責任即可，比如供完房貸、孩子畢業，至少20年的時間。如果計劃孩子出國留學、繼續深造，可以考慮保障30年。
考慮一年的收入損失，則劉先生和太太的重疾保額至少每人50萬；兒子的保額，考慮到父母誤工費、未來難買保險等因素，一般建議至少配置50萬。
保障期、具體產品保障力度等，則需要結合家庭預算和保障需求去進行針對性的選擇。
因為性價比很高，市面上的產品保額一般都夠用，譜藍君就不多說了，按需選擇即可。
合理保費支出，應該根據家庭的可支配收入而定，最多不超過家庭年收入的10%。
結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，劉先生一家的合理預算在3萬元左右。
梳理前面的內容，可以得出劉先生家庭保障方案的基本雛形：
壽險：保額各130萬，保障期至少20年，預算充足則保障30年；
按照保障先行的原則，如果面臨預算不足的情況，我們會先縮短保障期，保證保額充足，確保風險發生時保額是夠用的；
如果預算充足，我們再延長保障期，以及附加一些可選責任，讓保障更加全面，留出更多的安全余量。
假設劉先生家里最近有大額支出，短期內無法騰出足夠的資金。
根據前面得出的雛形，我們遵循“保障充足，重在當下”的原則，選擇定期、單次賠付的重疾險。
全年全家保費支出12068.3元，月均1005元。
優勢：
當下保障齊全：覆蓋身故、疾病、意外風險，可以滿足基本風險保障需求。
性價比高：在保證保障到位的前提下，選用價格極具競爭優勢的產品，每年只需1萬多元就能滿足所有家庭成員的保障需求。
劣勢：
重疾均為單次賠付，賠付一次后就失去重疾保障了；
重疾險保障期有限，如果保險期間出險重疾，或保單到期后年紀太大，大概率很難再買到重疾險。
財務改善后，咱們還是需要盡快對保障方案進行補充調整，把保障空窗期補充好，覆蓋全生命周期。
方案二：中等預算，長久保障
如果預算稍微寬裕些，可以在方案一的基礎上，對保障進行升級：
定壽擴展失能保障：附加了失能保險，覆蓋身故/全殘和失能兩大極端風險；
重疾保障充足：重疾險都保終身，一次到位；大人的重疾險附加二次重疾、疾病額外賠、癌癥津貼，小孩的重疾險附加多次賠，留足安全余量；
意外險高保額：大人意外險保額提高到100萬，意外醫療最高可報銷10萬。
全年全家保費支出24228.4元，月均2019元。
保障全面：覆蓋身故、失能、疾病、意外風險，不留風險缺口。
終身有保障：全家成員都配置了保障終身的重疾險，一步到位，保障全面又充足，無保障空窗期。
重疾多次賠付有限制：大人重疾二次賠限定首次重疾必須發生在65歲前。
即使按方案二配置，劉先生的家庭預算還有剩余，這種情況下可以考慮將大人的重疾險置換為重疾多次賠付的產品；
再附加上一些專項保障，比如癌癥/心腦特疾額外賠、住院津貼、身故/全殘等，多重保障，留足安全余量。
全年全家保費支出38701.23元，月均3225元。
大人和小孩的重疾險都可以多次賠付，且附加了60歲前額外賠、癌癥津貼/二次賠、心腦特疾、身故/全殘等責任，保障十分全面，沒有短板。
以上方案選用的都是目前性價比較高，處于第一梯隊的產品，但僅供參考。
大家可以結合自己家庭的實際情況，去考慮疊加保額，或附加專項保障，這些都是可以根據家庭保障需求來靈活調整的，沒有固定答案。
沒有一套方案是適用于所有家庭的，即使有些家庭目前財務情況很相似，但也會因未來的規劃不同、身體健康情況不同等等，最終所適用的方案有所出入。
因此，以上的方案僅作參考，大家實際配置的時候一定要根據自己的實際情況去調整。
梳理好自家的情況，了解真正的需求，定制好方案雛形之后，再去匹配合適的產品。以需求為導向，才是最正確的做法。
再者，不管現在我們家庭配置的保障是否充足，未來我們都是需要去不斷地監測并調整的，因為家庭的人口結構、財務狀況、社會醫療條件等因素都在不斷變化。
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