“體檢報(bào)告異常=買不了保險(xiǎn)？”這是最大的誤解！去年有位客戶被5家保司拒保，最后卻用這三招成功投保。今天就把核保員不會(huì)明說的替代方案掰開揉碎講給你聽，特別是防癌險(xiǎn)和普惠保這些”撿漏神器”。

第一條路：防癌險(xiǎn)——三高糖尿病的救命稻草

為什么能買？

• 健康告知超級(jí)寬松：三高、糖尿病、結(jié)節(jié)都能投
• 2025年行業(yè)數(shù)據(jù)：防癌險(xiǎn)平均承保率比醫(yī)療險(xiǎn)高47%

注意這三個(gè)坑：

1. 只保癌癥不保其他病（某客戶肺癌賠了50萬，但肝癌沒賠）
2. 等待期普遍90-180天（投保后3個(gè)月查出癌癥不賠）
3. 原位癌可能要降低賠付比例

第二條路：惠民保——連肝硬化都能保

三大優(yōu)勢(shì)：

• 0健康告知：透析患者都能買
• 報(bào)銷抗癌藥：CAR-T治療120萬/針也能報(bào)
• 既往癥可賠：但報(bào)銷比例打5折

真實(shí)案例：

杭州李阿姨肝硬化被拒保，用惠民保報(bào)銷了28萬肝移植費(fèi)用

第三條路：重新核保——2年逆襲攻略

1. 指標(biāo)恢復(fù)術(shù)：
   • 脂肪肝：減重10%+ALT恢復(fù)正常
   • 甲狀腺結(jié)節(jié)：TI-RADS分級(jí)降級(jí)
2. 核保復(fù)議：
   • 提供最新復(fù)查報(bào)告（3家保司接受2年內(nèi)復(fù)查）
   • 重點(diǎn)準(zhǔn)備：近半年體檢報(bào)告+專科醫(yī)生證明
3. 特殊通道：
   • 部分公司開放”預(yù)核保”（不留下拒保記錄）

譜藍(lán)君總結(jié)

體檢異常被多家保險(xiǎn)公司拒保時(shí)，還可以試試這三條逆襲出路：?防癌險(xiǎn)?（三高、結(jié)節(jié)都能投，但只保癌癥）、?惠民保?（0健康告知，既往癥打折賠）、?重新核保?（靠指標(biāo)恢復(fù)+核保復(fù)議翻盤）。

• 體檢時(shí)間要會(huì)挑：春節(jié)后投保最容易過核保
• 病歷 wording 很重要：”建議隨訪”比”建議復(fù)查”更有利
• 多家同時(shí)投保：A公司拒保不代表B公司也拒

說句大實(shí)話：被拒保不是世界末日，去年幫23位客戶通過這三條路成功投保。記住，保險(xiǎn)公司的大門永遠(yuǎn)給會(huì)”鉆空子”的人留條縫！

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