最近總有人問我：單位交了企業年金，還要不要買商業年金險？這倆到底有啥區別？其實啊，它們就像養老金組合里的”黃金搭檔”！今天咱們就掰開揉碎聊聊，怎么讓這兩樣東西互相配合，把你的退休生活安排得明明白白~

一、企業年金是”基礎款”，商業年金險是”定制款”

先說說企業年金，這相當于單位給員工的”第二份養老金”。每個月從工資里扣一點，公司再補貼一點，攢到退休后按月發。優點是強制儲蓄、公司幫忙出錢，缺點是額度有限制，而且得跟著公司政策走。

商業年金險就不一樣了，完全由你自己說了算。想交多少、交多久、什么時候領，都能按需定制。特別是對于沒有企業年金的人，或者覺得企業年金不夠用的人來說，簡直就是養老規劃的”萬能補丁”！

二、三個真實案例告訴你什么叫”神配合”

1. 小王在國企，企業年金每月能領3000，但他在35歲就開始額外買商業年金險。現在退休后，兩份錢加起來每月能有8000多，比同事多出一倍！
2. 李姐是自由職業者，本來享受不到企業年金。但她通過商業年金險+增額終身壽的組合，自己造了個”私人定制版”企業年金，退休后照樣月月有錢拿。
3. 老張最聰明，把企業年金當作”保底收入”，用商業年金險做”品質提升”。基礎生活靠企業年金，旅游、養生的錢靠商業年金險，養老生活過得那叫一個滋潤！

三、這樣搭配最”香”：三步打造完美養老方案

第一步：先搞清楚自己企業年金的繳費比例和未來領取金額。很多人力部門都能提供測算表，這個數字很重要！

第二步：算算退休后每月實際需要多少錢。注意啊，要考慮通貨膨脹！現在覺得夠用的錢，二三十年后可能只夠喝粥。

第三步：用商業年金險補足缺口。建議選擇有保證領取期的產品，這樣就算活到120歲也不怕。繳費期可以和企業年金重合，這樣一邊積累一邊增值。

四、特別注意的”坑”千萬別踩

1. 別把雞蛋放一個籃子里！企業年金受公司經營影響，商業年金險要看保險公司實力，分散配置最安全。
2. 買商業年金險千萬別跟風。有人聽說隔壁老王買了好就跟著買，結果完全不符合自己的養老規劃。
3. 提前支取要三思。企業年金一般退休前不能動，商業年金險雖然靈活，但提前取可能有損失。

五、總結

其實最聰明的做法是：年輕時用商業年金險多積累，等企業年金開始發放后，把商業年金險的領取時間適當延后。這樣既能享受復利增值，又能錯開收入高峰期，合理避稅！

說到底，企業年金和商業年金險就像人的兩條腿，單靠哪一條都走不穩。現在很多90后都開始規劃了，咱們這些”中年人”更得抓緊啦！記住啊，養老這件事，準備得越早越輕松～

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