不知道大家還記不記得，前兩年有個熱點話題，說是“養老金2035年耗盡”。
當時這個說法，是基于中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文等專家，在《中國養老金精算報告2019-2050》里的精算預測，預測出來的數據是：
2019年全國企業職工基本養老保險基金當期結余，會在2028年出現赤字，也就是收不抵支，然后到2035年耗盡累計結余。
（來源：《中國養老金精算報告2019-2050》）
當然，這種勁爆話題，也被官方和其他專家辟謠說有炒作嫌疑，存在誤讀。
耗盡的是存量結余，并不代表發不出養老金，因為社保是現收現付制，只要還有年輕人在繳費就有養老金收入，而且財政補貼、國資劃轉都是托底手段。
這個話題過后的事情，大家都知道了，延遲退休、延長養老保險最低繳費年限、全國推廣個人養老金制度等措施，都開始落地實施，中央也在進行統籌，通過調劑，幫助那些養老保險基金收支壓力大的省份。
然后最近，關于這個“養老金耗盡”的報告，出來了更新版。
鄭秉文在3月底博鰲亞洲論壇上提到，從2019年到現在時間過去六七年了，在各種組合拳的作用下，他們重新測算，編著了全新的《中國養老金精算報告2025-2060》，得出一個好消息——
“收不抵支”的時點，從原來的2028年推遲到了2036年；“基金枯竭”的時點，也從原來的2035年推遲到了2044年，都往后延遲了八九年。
“改革是提高養老保險制度財務可持續性的根本措施，并且綜合性改革很重要，我們應該堅持改革，不改革就難以應對人口老齡化帶來的壓力?！?/p>
這么來看，為了社保養老金財務的可持續性，延遲退休還沒有結束，大概率還會有進一步的政策，特別是對于90后之后的人來說，還有得延長。
因為現在只是把問題往后延緩了，社?；?/span>的“現收現付制”下，面對“老齡化、少子化”問題越來越嚴峻，交社保的職工會越來越少，但領錢的老人卻越來越多，依然壓力山大。
所以在談到上面的“好消息”之時，鄭秉文還順帶說了一個“壞消息”——
現在養老保險制度的“潛在支持率”，也就是參保職工和退休人數的比值，是2.67：1，到2060年是1：1。
意思就是，現在2.67個在職參保人“養”1個退休者，到2060年，就會降到1個在職參保人“養”1個退休者。
但考慮到實際情況，并不是所有參保職工都交錢，實際繳費人數少于登記參保人數，而且還有中途斷保、棄保不交等等情況，2060年這個實際的比率還會進一步降低，不是1個“養”1個，而是1個在職參保人“養”1.2個退休者，直接倒掛了。
也就是說，按照實際的情況，到2060年，領養老金的人可能就會超過交養老金的人。
從這個點來看，除了勞動人口和退休人口的比例之外，職工養老金參保率也是重要的一個因素，后續來看，職工養老金覆蓋面應該也會是工作重點之一。
但無論如何，單純的“現收現付”制是很難持續的，這種制度建立之時，老齡化還不是問題，隨著這幾十年醫療和生活水平大幅提高，人類壽命越來越長，少子化還越來越普遍，養老才成為問題的，在世界各國都一樣。
說咱們2001年進入老齡化社會（65歲以上人口占比達7.1%）；
2020年進入深度老齡化社會（65歲以上人口占比達14.2%）；
根據聯合國預測，2032年，也就是7年之后，中國將會邁入超級老齡化階段（65歲以上人口占比達20.0%）。
國際對比來看，從老齡化到深度老齡化，法國用了126年、英國46年、德國40年、日本24年、中國僅用了20年。
這么快的速度，社會經濟等各方面都會受到一定影響，沖擊最大的就是養老金制度。
美國、日本、韓國分別于1942年、1969年、2000年進入老齡化社會，其當時的人均GDP分別是1231美元、1451美元、12257美元。
而中國進入老齡化社會的時候，人均GDP僅為959美元，還不到世界平均水平的20%。與中國幾乎同期進入老齡化社會的韓國，人均GDP是中國的10倍以上。
從正面來解讀，我們在低收入水平的背景之下，就達成了預期壽命大幅提高的成就，這是改革開放后經濟高速發展，人民生活水平迅速提高的標志。
但反過來講，就是咱們還沒有做好相應的資源準備，就要面對養老的問題了，會比較捉襟見肘。
根據人社部數據顯示，我國城鎮職工養老金替代率已經從2000年的72%降至2022年的41.3%，從中國社科院的預測來看，2025年我國社會養老金替代率或降至40%以下。
養老金替代率（退休后養老金/退休前工資收入），是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一，替代率越低，退休后的生活水平就會越低。
國際水平的替代率是70%，國際勞工組織給的“警戒線”是55%，咱們現在40%的替代率就已經很低，相當于退休后生活水平直接“腰斬”，更別說未來。
所以，為了養老金體系可持續下去，就要從現在“現收現付”的負債型制度向“預籌”的資產型的制度轉變，用資產儲備應對，資產是有回報的，資產規模越大，收益就越多。
落到個人頭上，就要在社保養老金之外，補充個人的養老金：
假設未來第一支柱社保養老金的替代率是30%-40%，非企事業單位職工沒有第二支柱年金這一塊，那么第三支柱的個人養老金，至少也得頂上30%-40%的替代率，才能做到最后加總70%的替代率，退休后生活起碼不那么大幅下降。
“每個人都要為自己做好養老儲蓄”，這句話雖然老生常談，但確實應該引起大家足夠重視。
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