許多 50 歲左右的人，再過幾年就要退休了，才知道退休金可能不太夠，甚至沒有退休金。

想給自己買些商業養老金，卻又免不了陷入糾結。

一方面，到了這個年紀，養老問題已經迫在眉睫；另一方面，又感覺這個時候才買，錢在里面升值的時間太短，收益確實不高。

那么，對于這部分朋友來說，50歲買商業養老金，還劃算嗎？會不會虧？今天我們就來聊一聊。

糾結劃不劃算，無非是想看買養老金的實際收益。

首先，假如從未交過社保，徹底沒有退休金，自己手里預算又十分有限的情況下，例如預算在 10 萬以下，建議優先選擇城鄉居民養老，能一次性補繳的話是比較合適的。

假如是早已有社保，想買些商業養老金作為補充，或是手頭有一大筆錢，想用于規劃養老的，我們來看買年金險的盈利怎樣。

以目前盈利表現較好的一款年金險，用下圖表【投保示例】為例，看下具體表現怎樣：

可以看到，60 歲起，每年能領 1.7 萬，等同于每月 1500 上下，若做為養老金補充，還是不錯的，畢竟活多久就能領多久。

55 歲交完保費，58 歲現金價值就超過已交保費，后邊每年領錢，都算是掙的。

并且60 歲起領錢，也能滿足時下較為急迫的養老需求，這點還是很香的。

直到 75 歲時一共領取的退休金已經達到 27.4 萬，80 歲時的 IRR 可達到 3.47%，90 歲達到 3.54%。

因此，從收益來說，即使是 50 歲才買養老金，只需活得夠久，也是很劃算的。

還有朋友要說，那我這筆錢，放銀行吃利息不也一樣能養老嗎？

接下來，我們說說相同緯度對比下，看放銀行和買養老年金的區別如何：

50歲開始放銀行，前 9 年，放銀行的收益的確更高；但第 10 年，也就是60 歲起，年金險的優點就體現出來了，并且時間越長，差別越大。

且放銀行的金額總有一天會領完，但年金險卻能夠細水長流，一直領取，只要活著就有。

現在的人均壽命越來越長，現金和現金流，在養老這件事上，能帶給人的安全感，是完全不一樣的。

此外，大家也要考慮，這個年齡能選擇的養老產品十分有限，相比劃劃不得來，更應看能不能買。

50 歲以后，還能挑到不錯的產品，等到60 歲，能挑的產品很少，就算能選也不那么合適了。

當然，以上演試案例也只是供大家參考，具體的繳費年限、額度，大家可以根據自己的預算來調節。

比如有的 50 歲左右的朋友，手上存款充足，就完全可以選擇一次性交費，盈利也會更高一些。

對 50 幾歲的朋友而言，養老是近在咫尺的事，逃不了，也躲不了。

這時買商業養老金，盡管挑選變少了，但幸運的是，盈利還是相當可觀的，這個選擇，仍然值得。

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