首先要明白，“尿潛血”只是一個體征，本身不是一種病。它可能是喝水少了、運動過量了，也可能是炎癥、結(jié)石，甚至是更復(fù)雜問題的信號。但保險公司也清楚這一點，所以他們真正想拒保的，是背后持續(xù)存在的、病理性的風(fēng)險。

一、為什么以前尿潛血++買重疾險那么難？

這得從保險公司的“風(fēng)控雷達(dá)”說起。在他們眼里，單獨的、輕微的尿潛血可能只是一個需要觀察的信號，但當(dāng)出現(xiàn)“++”時，這個信號的強度就足以觸發(fā)警報了。

二、2025年，這兩款產(chǎn)品怎么“放水”了？

我通過大量案例實測發(fā)現(xiàn)，2025年部分產(chǎn)品的核保邏輯變得更加精細(xì)和人性化了。

1. 平安e生保2025版——更看重“原因”和“穩(wěn)定性”。

這款產(chǎn)品在健康告知環(huán)節(jié)，對于泌尿系統(tǒng)異常的詢問路徑設(shè)計得更深、更具體了。

實測場景：

• 情況A：首次體檢發(fā)現(xiàn)尿潛血++，無任何不適。
• 情況B：既往有尿潛血++史，已復(fù)查。

關(guān)鍵突破口：平安e生保2025版的系統(tǒng)開始傾向于接納能夠明確解釋原因且復(fù)查穩(wěn)定的尿潛血++ 。

2. 眾安尊享e生2025版——對“孤立性指標(biāo)”容忍度提高。

它的特點是問詢模塊化，對尿潛血++的評估越來越傾向于把它作為一個獨立的指標(biāo)來看待，而不是簡單地與嚴(yán)重的腎臟疾病畫等號。

關(guān)鍵判斷依據(jù)：如果你的尿潛血++是孤立存在的，并且能夠通過近期復(fù)查證明其穩(wěn)定或轉(zhuǎn)陰，那么被拒保的概率正在降低。

三、不同情況的投保策略與預(yù)期

四、成功投保的“必備材料包”

想要提高成功率，材料準(zhǔn)備是關(guān)鍵。

基礎(chǔ)材料清單：

• 近期尿常規(guī)復(fù)查報告（最關(guān)鍵）：顯示尿潛血已轉(zhuǎn)陰或顯著改善（如從++變?yōu)?）。
• 泌尿系統(tǒng)B超報告：用于排除結(jié)石、腫瘤等器質(zhì)性問題。

五、專業(yè)建議與風(fēng)險提示

雖然2025年部分產(chǎn)品的核保政策呈現(xiàn)松動跡象，但這絕不意味著可以放松警惕或隱瞞病情。

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