前兩天鄰居李阿姨查出乳腺癌，還好5年前買了份50萬保額的終身重疾險，理賠款到賬后她跟我說：”這筆錢不僅覆蓋了治療費，還能補貼家用，真是救了大急！”今天咱們就來聊聊這個能保一輩子的重疾險，到底該怎么選才不吃虧。

一、終身重疾險為什么這么火？

簡單說就是”一次投保，保障終身”。不像那些保到70歲的產品，終身重疾險只要你買了，就算90歲得病也能賠。而且現在好多產品都帶身故責任，相當于”怎么都能拿到錢”。

我同事小王去年對比了十幾款產品，最后選了款帶癌癥二次賠付的終身重疾險。他說：”雖然每年多交1000多塊錢，但想想萬一癌癥復發還能再賠一次，這錢花得值！”

二、買終身重疾險必看的5個細節

1. 保額要夠用：建議至少覆蓋3-5年收入。在北京上海這樣的一線城市，50萬保額是起步價。
2. 輕癥中癥別忽略：現在很多產品輕癥能賠30%保額，中癥賠60%。比如50萬保額，輕癥就能賠15萬。
3. 多次賠付很重要：隨著醫療進步，人可能得多次重疾。選個分組合理的多次賠付產品更靠譜。
4. 豁免條款是福利：要是得了輕癥/中癥，后續保費不用交了，保障還在。
5. 等待期越短越好：一般都是90天或180天，當然選90天的更劃算。

三、這些誤區坑了太多人

• “我還年輕不用急”：32歲的張先生就是因為拖到體檢異常才買，結果被加費30%。
• “買返還型更劃算”：精算師朋友告訴我，返還型產品實際收益率可能還不如銀行存款。
• “小公司理賠難”：其實所有保險公司都受銀保監嚴格監管，理賠只看條款不看公司大小。

四、我的獨家建議

在保險行業摸爬滾打這么多年，見過太多人買錯保險。終身重疾險這東西，真的是”早買早安心”。建議30-40歲這個黃金年齡段一定要配置好，千萬別等到體檢報告出現異常才后悔。

最后提醒一句，健康告知一定要如實填寫！別為了通過核保隱瞞病史，到時候理賠扯皮吃虧的是自己。

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