最近譜藍君一直在關注上海疫情，沒想到這周末開始廣州疫情也變得撲朔迷離了，一輪又一輪的核酸，少數管控區(qū)的同事直接居家隔離了。

以前總覺得意外離自己很遠，然而，疫情、空難、俄烏戰(zhàn)爭……一件件意想不到的黑天鵝事件，就這么真實地發(fā)生在我們身邊了。

有人說：“這些災難對我來說最大的意義，是讓我重新正視、敬畏風險，明白個體生命的渺小與當下生活的珍貴。”

如果有一天，意外與悲劇發(fā)生在自己身上，怎么辦？

家人的生活，還能繼續(xù)嗎？孩子還要繼續(xù)讀書，幾位老人還需贍養(yǎng)；家里房貸還有十幾年才還完……

一個家庭中，家庭支柱發(fā)生風險，對家庭財務的影響是最致命的。

未雨綢繆，提前做好風險防范，才能安心享受和家人的幸福生活。

所以，一個家庭中，首要的是給家庭支柱配好保障。

今天，譜藍君就來跟大家說說：家庭支柱如何買保險？主要內容如下：

• 家庭支柱如何買保險？
• 不同預算下的3個保障方案示例
• 譜藍君總結

譜藍君建議是按照以下順序來配置：壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險。

1、壽險

家庭支柱和其他家庭成員配置保險的最大區(qū)別，就在于家庭支柱一定要配壽險。

正如上面所說，家庭支柱一旦身故，收入就永久性中斷了，這對家庭的財務影響是最嚴重的，家里的房貸、生活費、孩子的教育費用、老人的贍養(yǎng)費等都沒有人承擔了。

因此，家庭支柱一定要配壽險。

壽險的額度，主要考慮四方面的財務責任：家里的負債（房貸車貸）+孩子的教育費用（保證孩子能在國內讀完公立大學）+未來XX年的生活費（一般留到孩子能經濟獨立）+雙方父母未來的贍養(yǎng)費用

以上四項金額加起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

但即使身故了，咱們也不是一點錢也沒有剩給家里人的嘛，減去了這筆流動資產以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我們壽險應該買的額度。

如果夫妻雙方都有工作，承擔家庭經濟責任，那么就按大家的收入比例，去分攤這個壽險的額度。
壽險的保障期限選擇定期的就好了。

如上圖，家庭的責任會隨著時間逐漸減少，最終趨向于0。

所以從保障角度來考慮的話，壽險沒必要保到終身，保障期覆蓋家庭責任最重要時期即可（保二三十年，或者保至六七十歲），等到孩子長大經濟獨立了，房貸也還完了，就行了。

2、重疾險

每個人都會面臨生病的風險，家里任何一個人生了大病，都會對家庭財務造成重大影響，所以都要配置重疾險。

配置重疾險時，最重要的，是保額一定要足夠。否則生病時保險只解決了一部分費用，剩下的還得我們自己砸鍋賣鐵、東拼西湊，家庭財務還是受到影響了，保險的作用就沒起到了。

保額買多少？很簡單：

如果不幸患重疾，需要較長的恢復時間才能重新投入工作，那么“收入損失”這里建議預留1-2年收入。

如此一來，我們生大病時，不僅有錢治病，而且還有一部分錢用來補貼家用，家庭正常生活得以維持，才能真正安心養(yǎng)病。

至于保障期該選多久，該選單次還是多次，看預算行事——

預算有限的：選定期的（保至六七十歲），消費型的單次賠付重疾險；

預算寬松些：把保障期延長，選擇保障終身的重疾險；

預算充裕的：選保障終身，且多次賠付的重疾險。

3、醫(yī)療險

配置醫(yī)療險時要注意幾點：

保額：現在的百萬醫(yī)療險，基本每年有100萬以上的報銷額度，絕對是夠用的，不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額；

報銷范圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫(yī)保的作用了；

報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價錢上，免賠額當然越低越好；

續(xù)保條件：盡量選可以保證續(xù)保的產品，保證續(xù)保期越長越好。

4、意外險

意外險是唯一可以保障殘疾的險種，

意外傷殘一般是按等級賠付（1-10級，1級全殘賠付100%，2級賠付90%，3級80%……）。

如果家庭支柱發(fā)生殘疾，不僅可能中斷了收入，可能還要耗費家里的資源，對家庭財務的影響也很嚴重。

所以建議平時經常出差、外出的朋友，可以配一份意外險，注意身故、殘疾保額要盡量高，尤其注意交通意外方面的保障。

以上就是家庭支柱配置保障時涉及到的四大險種和各注意要點，按照上面的思路進行配置，基本不會有大問題。

每個人的情況都不相同，譜藍君無法在此一一作出相應的方案，這里選擇了30歲男性為例子，給大家示范看看不同預算下應該如何搭建自己的保障體系。

方案一：預算有限，保障當下

壽險、醫(yī)療險、意外險可調整的空間不大，保費也不會太貴，因此無論何種預算范圍，只要能滿足自己的需求，都遵循一樣的配置就可以了。

預算有限時，重疾險就先選擇定期的，保障當下，等以后預算充足了，再進行加保。

如果還是覺得這個方案的保費壓力大的話，可以選擇純粹保重疾的重疾險產品，不附加任何輕癥、中癥等保障。

方案二：預算適中，延長保障期

預算稍微寬松些的話，可以把重疾險的保障期延長至保終身，滿足時間維度上的充足保障。

方案三：預算充裕，全面保障

在預算充裕的情況下，我們不僅可以滿足到保障終身的需求，還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付，預留充足的安全余量。

其實多次賠付的選擇有很多種，除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產品以外，現在有些單次賠付的產品可以附加特定重疾（癌癥、心腦血管疾病）2次賠付，也不失為一種不錯的選擇，大家不必拘泥于某一種。

當然，譜藍君只是告訴大家一些配置的方法而已，根據以上的思路去配置，大方向不會錯。

但想要定制出最適合自己、性價比高的方案，還要根據每個人的實際情況去調整。

尤其是壽險、重疾額度的量化，要涉及到各項費用的通脹、復利滾存的投資效率、貼現率……

而要把整個家庭的保費支出控制在可承受的合理范圍內的話，還要看家庭的財務數據。

要做到科學、準確的量化出每個人的保障需求，要經過以上專業(yè)的計算，實際操作的時候，大家完全可以交給專業(yè)的理財師去做，譜藍君只是告訴大家原理。自己清楚是怎么配置的，起碼不會被坑騙。

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