前段時間，“女生攢錢百萬被Deepseek辣評無效存錢”的話題引發了熱議。

一位女生畢業后邊工作邊做自媒體，3年時間攢下了100多萬，本以為自己也算個攢錢小能手，沒想到卻被Deepseek辣評：

這是“無效存錢”。

（圖源：網絡）

要知道，以前誰家要是有百萬存款，那可是實打實的“財務自由預備役”，怎么現在就變成“無效存錢”了呢？一起來看看咋回事！

Deepseek給出這樣的結論，是因為這位女生偏好風險低的理財方式，百萬存款基本都放在銀行定存和大額存單里。

這種存錢法雖然夠穩，但面臨“隱形縮水”的風險——現在的存款利率已經跑不過通脹利率了。

目前3年期、5年期的定期存款和大額存單都已經步入“1時代”，甚至還在持續走低。

（圖源：財聯社）

而根據deepseek預測，未來五年的平均通脹率約在2%左右，目前的存款利率已經夠不上這個數了。

這就意味著，把錢放在銀行，雖然表面上數額沒減少，但實際購買力卻在逐年下降。

如果按2%的年通脹率計算，100萬的存款5年后購買力將剩90萬，不知不覺間蒸發近10萬的血汗錢，這便是Deepseek認為“無效存錢”的原因所在了。

這位女生在得知自己是“無效存錢”后，也讓Deepseek給出了打理方案。

Deepseek的建議是：不要把所有錢放銀行，適當配置理財產品，比如基金、股票、黃金等。

有人認為，普通人存點錢不容易，通脹是紙老虎，投資才是真刺客，寧愿利息少點，也不想隨便投資導致血本無歸。

也有人認為，利率持續走低，確實得考慮怎么理財才能保值增值。有不少網友從貨基、債基入門，學會平衡收益預期和風險底線，以對抗通脹。

雙方各有各的道理，其實說到底，理財方式沒有標準答案，找對適合自己的才是關鍵。

其實，大多數人在理財方面跟這位女生存在一樣的問題：理財方式單一。

過度依賴銀行存款，認為存款絕對安全，而忽視了利率和通脹的博弈關系。這在當下復雜多變的市場環境下，是難以實現財富有效增長的。

那作為普通人，我們要怎么做才能實現資產的保值增值？給大家一個思路：

先梳理自己的財務狀況，清楚自己有多少存款，錢從哪里來，花到哪里去；再明確短中長期的財務目標，根據資金用途和規劃周期選擇合適的資產配置工具。

1、短期要用的錢，放在存取方便的工具里

這筆錢主要用來供日常開銷或應急使用，比如突然失業、生病或發生意外，可以用這筆錢兜底，保障日常生活不受影響。

一般建議預留3到6個月的家庭日常生活開支作為應急資金，考慮放在流動性高的理財工具里。

比如銀行活期、貨幣基金（比如譜藍活期寶、支付寶余額寶、微信零錢通、招商朝朝寶等）。

雖然收益不高，但勝在安全性和流動性強，隨取隨用，需要用錢時可以直接從賬戶里劃扣。

2、中期要用的錢，放在定期工具里吃利息

這筆錢是未來幾年的確定性支出，資金使用周期大概在1-5年內，比如未來幾年打算置換新車或新房，或組織全家出國旅游等。

這屬于不急用，但近幾年內一定會用到的錢，所以這筆錢的規劃需求是安全性高，流動性要比較好，最好放在封閉期較短的理財工具里。

可以考慮銀行定存或國債，有1年/3年/5年等期限可選，安全又穩定；

也可以選擇一些風險較低的銀行理財，例如R1（低風險）、R2（較低風險）級別的產品，收益波動較小。

3、長期要用的錢，放在可以鎖息的工具里

這筆錢是至少5年內不會動用的，比如想給自己準備退休后的養老金、或給孩子存十幾年后上學的教育金等。

因為是長達十幾年的規劃，所以更注重增值效益，建議配置一些可以長期鎖息的資產，以抵御利率下行的風險。

比如目前很熱門的長期儲蓄險，包括增額壽、年金險，可以終身鎖定接近2.5%的復利收益；

如果不滿足這個收益，還可以選擇分紅型的產品，保底利率接近2%，加上分紅收益，長期復利收益有機會去到3%，甚至更高。

在“固收類資產”的兜底下，大家還可以再根據自身的風險偏好，通過全球資產配置的方式適當配置權益類資產，比如指數基金、股票等，以博取更高收益。

當然了，高收益意味著高風險，投資時要主要評估和管理分析，做好心理預期~

理論看著簡單，但實際操作涉及到家庭資產的分析、投資品種的選擇以及具體產品的對比等等，所以我們還是建議專業的事交給專業的人來做。