導讀：
《互聯網保險業務監管辦法》于2020年9月1日通過銀監會會議。近日向社會公開發布，將于2021年2月1日起正式實施，《辦法》全文見下文。

《互聯網保險業務監管辦法》

第一章 總則

第一條
根據《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規，制定本辦法，規范互聯網保險業務，有效防范風險，保護消費者合法權益，提高保險業服務實體經濟和社會民生的水平。

第二條 本辦法所稱互聯網保險業務，是指保險機構依托互聯網訂立保險合同，提供保險服務的保險經營活動。

本辦法所稱保險機構包括保險公司（包括互聯網保險組織和互聯網保險公司）和保險中介機構；保險中介機構包括保險代理人（不包括個人保險代理人）、保險經紀人、保險評估人；保險代理人（不包括個人保險代理人）包括專業保險代理機構、銀行保險代理機構和依法取得保險代理業務許可證的互聯網企業；專業保險中介機構包括專業保險代理機構、保險經紀人和保險評估人。

本辦法所稱自營網絡平臺，是指保險機構依法設立的獨立運營、數據權限完整的網絡平臺。保險機構分支機構和與保險機構有股權、人員關系的非保險機構設立的網絡平臺不屬于自營網絡平臺。

本辦法所稱互聯網保險產品，是指保險機構通過互聯網銷售的保險產品。

第三條
互聯網保險業務由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務，不得超出機構許可證（備案表）上規定的業務范圍。

第四條
保險機構開展互聯網保險業務，應當符合新的發展理念，依法合規，防范風險，以人為本，滿足人民多層次風險保護的需要，不得損害消費者的合法權益和社會公共利益。

保險機構開展互聯網保險業務，由總部集中經營管理，建立統一集中的業務平臺、業務流程和管理體系。保險機構應科學評估其風險控制能力和客戶服務能力，合理確定適合互聯網運營的保險產品及其銷售范圍。不能有效控制風險、保證售后服務質量的，不得開展互聯網保險銷售或保險經紀活動。

保險機構應繼續提高互聯網保險業務風險防治水平，完善風險監測預警和早期干預機制，確保自營網絡平臺運營的獨立性，在財務、業務、信息系統、客戶信息保護等方面與股東、實際控制人、公司高級管理人員實現有效隔離。

第五條
如果保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務，消費者可以保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息，獨立完成保險行為，適用本方法。

投保人通過保險機構及其從業人員提供的保險產品鏈接完成保險的，應當同時滿足本辦法及其渠道的有關監督規定。涉及線上線下整合開展保險銷售或保險經紀業務的，線上線下業務活動分別適用線上線下監管規則；不能單獨適用監管規則的，應當適用線上線下監管規則。規則不一致的，應當堅持合規經營、有利于消費者的原則。

第六條 中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構依法對互聯網保險業務進行監督管理。

第二章 基本業務規則

第一節 業務條件

第七條 保險機構及其自營網絡平臺應具備以下條件：

(一)在中華人民共和國境內接入服務。自營網絡平臺是網站或移動應用程序。(APP)依法向互聯網行業管理部門辦理互聯網信息服務備案手續，取得備案號。自營網絡平臺不是網站或移動應用程序(APP)符合有關法律法規和有關行業主管部門的資格要求。

(二)具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統和核心業務系統，與保險機構其他無關的信息系統有效隔離。

（3）擁有完善的網絡安全監控、信息通知、應急處置機制，以及完善的邊界保護、入侵檢測、數據保護、災難恢復等網絡安全保護手段。

（4）落實國家網絡安全等級保護制度，開展網絡安全等級記錄，定期進行等級保護評價，落實相應等級的安全保護措施。對于具有保險銷售或保險功能的自營網絡平臺，以及支持自營網絡平臺運營的信息管理系統和核心業務系統，相關自營網絡平臺和信息系統的安全保護等級不得低于三級；對于沒有保險銷售和保險功能的自營網絡平臺，以及支持自營網絡平臺運營的信息管理系統和核心業務系統，自營網絡平臺和信息系統的安全保護等級不得低于二級。

（5）具有合法合規的營銷模式，建立滿足互聯網保險業務需求、滿足互聯網保險用戶特點、支持業務覆蓋范圍的運營和服務體系。

（6）建立或明確互聯網保險業務管理部門，配備相應的專業人員，指定高級管理人員擔任互聯網保險業務負責人，明確各自的網絡平臺負責人。

(七)互聯網保險業務管理制度和操作規程健全。

(八)保險公司開展互聯網保險銷售，應當符合中國銀行業和保險監督管理委員會關于償付能力、消費者權益保護和評估的有關規定。

（9）保險專業中介機構為國家機構，經營區域不限于總部營業執照登記所在省（自治區、直轄市、計劃單列市），并符合中國銀行業和保險監督管理委員會關于保險專業中介機構分類監督的有關規定。

(十)銀監會規定的其他條件。

第八條
保險機構不符合本辦法第七條規定的，應當立即停止通過互聯網銷售保險產品或者提供保險經紀服務，并在官方網站和自營網絡平臺上發布公告。整改后符合本辦法第七條規定的，保險機構可以恢復相關互聯網保險業務。保險機構計劃停止自營網絡平臺業務的，應當至少提前20個工作日在官方網站和自營網絡平臺上發布公告。涉及債權債務處置的，應當一并公告。

第九條
保險公司辦法規定的前提下，保險公司應優先選擇形式簡單、條款簡單、責任明確、能有效保障售后服務的保險產品，充分考慮保險的便利性、風險控制的有效性和索賠的及時性。

保險公司開發的互聯網保險產品應符合風險保障的本質，遵循保險的基本原則，符合互聯網經濟的特點，滿足中國銀行業和保險監督管理委員會關于保險產品開發的相關監管規定，使產品定價合理、公平、充足。不得違反公共秩序和良好習俗，炒作噱頭，損害消費者的合法權益和社會公共利益，危及公司的償付能力和財務穩定。

第十條 中國銀行業和保險監督管理委員會可以根據互聯網保險業務發展階段和不同保險產品的服務保障需要，規定保險機構通過互聯網銷售或提供保險經紀服務的保險范圍和相關條件。

第二節 銷售管理

第十一條 保險機構開展互聯網保險業務，應加強銷售管理，充分披露信息，規范營銷宣傳，優化銷售流程，保護消費者合法權益。

第十二條
開展互聯網保險業務的保險機構應當建立官方網站。根據《保險公司信息披露管理辦法》的有關規定，設立互聯網保險欄進行信息披露，包括但不限于：

(一)營業執照、經營保險業務相關許可證(備案表)。

（2）中國保險業協會官方網站上自營網絡平臺的名稱、網站和信息披露訪問鏈接。

(三)銀監會另有規定的綜合償付能力充足率、風險綜合評級、消費者權益保護監管評估等相關監管評估信息。

(四)保險機構合作的，各保險機構應當分別披露合作機構的名稱、業務合作范圍和起止時間。

（5）互聯網保險產品名稱、產品信息（或鏈接）、產品信息包括條款、批準產品批準號、備案產品備案號或產品注冊號、備案文件號或條款編碼。

(六)互聯網保險產品和保單的查詢和驗真方法。

(七)名稱、辦公地址、電話號碼等。省級分支機構和落地服務機構。

(八)理賠、保全等客戶服務及投訴渠道，相關聯系方式。

(九)本辦法第八條規定的經營變更。

(十)銀監會規定的其他內容。

第十三條 保險機構應在自營網絡平臺上展示以下信息：

(一)保險產品承保公司有省(自治區、直轄市、計劃單列市)省級分支機構和落地服務機構清單。

（2）全國統一的客戶服務和投訴方式，包括客戶服務電話、在線服務訪問、索賠糾紛處理機制和工作流程。

(三)保險咨詢、保單查詢。

(四)保障消費者個人信息、保險交易信息和交易安全的措施。

(五)中國保險業協會官網自營網絡平臺信息披露訪問鏈接。

(六)本辦法第八條規定的經營變更。

(七)銀監會規定的其他內容。

第十四條 互聯網保險產品的銷售或詳細顯示頁面應包括以下內容：

（1）保險產品名稱（條款名稱和宣傳名稱）、批準產品的批準號、備案產品的備案號或產品注冊號、備案文件號或條款號。

（2）保險條款和保費（或鏈接）應突出提示和解釋免除保險公司責任的條款，并以適當的方式突出索賠條件和程序，以及猶豫期、等待期、費用扣除、退保損失、保單現金價值等關鍵內容。

（3）保險產品為投資連鎖保險、萬能保險等新型個人保險產品的，應當按照中國銀行業和保險監督管理委員會關于新產品信息披露的有關規定，明確標明相關信息，標明保單利益不小于產品名稱和名稱。

(四)投保人如實告知義務和違反義務的后果。

（5）能否實現全流程在線服務的說明，以及保險機構在消費者或保險目標所在地無分支機構的提示。

(六)保費支付方式，以及保險單證、保費發票等憑證的交付方式。

(7)其他直接影響消費者權益和購買決策的事項。

第十五條
本辦法所稱互聯網保險營銷宣傳，是指保險機構通過網站、網頁、互聯網應用程序等互聯網媒體，以文本、圖片、音頻、視頻或其他形式對保險產品或保險服務進行商業宣傳和推廣的活動。保險機構開展互聯網保險營銷宣傳活動，應當符合《中華人民共和國廣告法》、《金融營銷宣傳》和中國銀行業監督管理委員會的有關規定。

保險機構應加強互聯網保險營銷宣傳管理：

(一)保險機構應當建立從業人員互聯網保險營銷宣傳的資質、培訓、內容審核和行為管理制度。

（2）保險機構應嚴格、精細地控制員工的互聯網保險營銷宣傳活動，提高員工的誠信和專業水平。保險機構應對員工發布的互聯網保險營銷宣傳內容進行監控和檢查，并及時處理問題。

（3）保險機構從業人員應當在保險機構授權的范圍內進行互聯網保險營銷宣傳。員工發布的互聯網保險營銷宣傳內容，由保險機構統一制作，并在顯著位置標明保險機構全稱、個人姓名、執業證號等信息。

（4）開展互聯網保險營銷宣傳活動應遵循清晰準確、易于理解、符合社會秩序和良好習俗的原則，不得虛假陳述或誤導性描述，不得單方面比較保險產品價格和簡單排名，不得與其他非保險產品和服務混淆，不得單方面或夸大宣傳，不得非法承諾收入或損失。

（5）互聯網保險營銷宣傳內容應與保險合同條款一致，不得誤導性解釋監管政策，不得以監管機構及其工作人員的名義或形象進行商業宣傳。

（6）互聯網保險營銷宣傳頁面應明確標明產品為保險產品、保險產品、承保保險公司、提供銷售或經紀服務的保險中介機構的全稱；準確描述產品的主要功能和特點，突出容易引起歧義或消費者容易忽視的內容。

（7）保險機構及其員工應仔細向消費者發送互聯網保險產品信息。消費者明確拒絕接受的，不得向其發送互聯網保險產品信息。

(八)保險機構應當承擔本機構及其從業人員互聯網保險營銷宣傳合規管理的主要責任。

第十六條
保險機構應當通過其自營網絡平臺或者其他保險機構的自營網絡平臺銷售互聯網保險產品，或者提供保險經紀人和保險評估服務。保險頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺。除政府部門要求投保人在政府規定的網絡平臺上完成保險信息輸入外，還需要公共利益。

第十七條
保險機構應提高互聯網保險產品銷售的針對性，采取必要手段識別消費者的保險安全需求和消費能力，向消費者提供合適的保險產品，保護消費者的知情權和獨立選擇：

（1）充分告知消費者售后服務是否可以在線實現，保險機構因消費者或保險目標所在地無分支機構而可能服務不到位。

（2）通過互聯網銷售新的人身保險產品或提供相關的保險經紀服務，應建立和完善投保人的風險承受能力評估和業務管理體系，并向消費者提供風險提示。

（3）提供有效的售前在線咨詢服務，幫助消費者客觀及時地了解保險產品和服務信息。

（4）有效提醒消費者通過問卷、詢問等方式履行如實告知義務，提醒消費者不準確告知可能帶來的法律責任，不得誘導消費者隱瞞真實健康狀況等實際情況。

（5）在銷售過程的各個環節，消費者應以清晰、簡潔的方式實現真正的購買意愿，不得通過默認檢查、限制自動扣除功能等方式剝奪消費者的獨立選擇權。

第十八條
保險機構使用的數據和信息來源和使用方法應合法。保險機構應豐富數據和信息來源，深化技術應用，加強對保險細分領域風險因素的分析，不斷完善承保模式，提高識別和篩選能力，加強承保風險控制。

第十九條
保險公司通過自營網絡平臺開展互聯網保險業務的，應當通過自有保費收入專用賬戶直接收取投保人交付的保費；與保險中介機構合作開展互聯網保險業務的，可以通過保險中介機構的保費收入專用賬戶收取保費。保費收入專用賬戶包括保險機構在商業銀行和第三方支付平臺上依法開立的專用賬戶。

第二十條
保險機構開展互聯網保險業務，可以通過互聯網、電話等方式進行回訪。回訪時，應驗證客戶身份，確保客戶在投保后及時完整地了解合同的主要內容。保險機構應當按照中國銀行業監督管理委員會的有關規定進行電子回訪。

第二十一條
保險機構通過互聯網銷售可續保的保險產品或者提供相關保險經紀服務的，應當保護客戶的續保權益，提供在線續保或者終止續保，未經客戶同意不得自動續保。

第二十二條
保險機構開展互聯網保險業務時，應當向客戶提供保單和發票，可以優先提供電子保單和電子發票。使用紙質保單的，保險公司或者合作的保險中介機構應當以適當的方式將保單交付給客戶。使用電子保單的，保險公司或者合作的保險中介機構應當向客戶說明，并向客戶提供可以查詢下載電子保單的自營網絡平臺或者行業統一檢驗平臺。

第二十三條 非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于以下商業行為：

(一)提供保險產品咨詢服務。

(二)比較保險產品、保費試算、報價比價。

(三)為投保人設計投保方案。

(四)辦理投保手續。

(五)代收保費。

第三節 服務管理

第二十四條
保險公司應建立健全在線承保、批改、保全、退保、索賠、投訴處理等全過程服務體系，加強互聯網保險業務的服務流程管理和服務質量管理，并根據客戶評價、投訴等情況，檢查業務中存在的問題，及時完善產品管理，優化服務流程。如果服務水平不能滿足本辦法的要求，保險公司應主動限制互聯網保險業務的保險類型和區域。

保險中介機構與保險公司合作或者受保險公司委托開展互聯網保險相關業務活動的，應當參照本辦法關于保險公司的業務規則執行。

第二十五條
保險公司應在自營網絡平臺上設立統一集中的客戶服務業務入口，提高在線服務能力，與離線服務有機整合，提供必要的人工輔助，確保客戶及時有效地獲得服務。

第二十六條
保險公司不能在網上完成承保、保全、理賠等保險業務活動的，應當通過公司分支機構或者線下合作機構提供落地服務，并在銷售時明確告知投保人相關情況。線下合作機構為其他保險機構及其分支機構，包括區域保險專業中介機構。保險公司不得經營相關成批改、保全、退保、理賠等保險業務活動。

保險公司委托其他合作機構提供技術支持和客戶服務的，應當建立委托合作的全過程管理制度，認真選擇合作機構，進行有效的監控。

第二十七條 保險公司應不斷加強互聯網保險售后服務的標準化、標準化、透明化建設：

(一)在自營網絡平臺上明確業務處理流程和客戶權利義務，一次性通知業務處理所需材料清單，明確服務期限。

(二)提供兩種或兩種以上的服務方式，包括電話服務和在線服務。

（3）提供客戶自助查詢服務，并及時向客戶展示和告知處理過程、處理依據、估計進度和處理結果。涉及保費、保險金、退保金等資金收付的，應當說明基于保費、保險金額或現金價值的資金支付方式和計算方法。

（4）為了提高銷售和服務的透明度，消費者可以在自營網絡平臺上提供在線評估功能，并為消費者提供參考信息。

第二十八條
保險公司為互聯網保險客戶提供政策糾正和保全服務的，應當識別和確認客戶身份的真實性和合法性。保險公司應當確認該業務已經被保險人同意。

第二十九條 保險公司應當保護客戶的退保權益，不得隱相關業務的入口，不得妨礙或限制客戶的退保。

第三十條
保險公司為互聯網保險客戶提供調查索賠服務的，應當建立系統的工作流程，包括客戶報告、調查索賠、糾紛處理等環節，實現調查索賠服務的完整閉環。參與調查索賠的各類機構和人員應做好工作聯系，及時準確響應，流程簡單流暢。

第三十一條
保險公司應建立健全索賠糾紛處理機制和工作流程，及時向客戶解釋索賠決定、原因和糾紛處理方法，探索多重糾紛解決機制，跟蹤糾紛處理工作。

第三十二條
保險公司應建立完整的客戶投訴處理流程，建立獨立于銷售、索賠等業務的全職互聯網保險客戶投訴處理人員團隊。保險公司應建立有效的轉移管理制度，包括中國銀行業監督管理委員會及其派出機構、相關行業組織、消費者權益保護組織、新聞媒體等轉移的互聯網保險業務投訴。

第四節 運營管理

第三十三條
保險機構應采用有效的技術手段驗證被保險人身份信息的真實性，應完整記錄和保存互聯網保險的主要業務流程，包括：產品銷售頁面內容信息、被保險人操作軌跡、保存索賠和投訴服務記錄，使銷售和服務等主要行為信息不能篡改，整個過程可以追溯。中國銀行業和保險監督管理委員會另行制定了互聯網保險業務可追溯性管理的具體規則。

第三十四條
保險公司與保險中介機構合作開展互聯網保險業務的，應當認真選擇符合本辦法規定的保險中介機構，力的保險中介機構，做好服務連接、數據同步和信息共享工作。保險公司應當與保險中介機構簽訂合作或者委托協議，確定合作和委托范圍，明確雙方的權利和義務，不限制對方獲取客戶信息等必要的保險合同。

第三十五條
保險機構授權保險銷售、保險經紀人為互聯網保險業務營銷宣傳、產品咨詢，應，應當在勞動合同或者委托協議中約定雙方的權利義務，并按照有關監督規定進行執業登記和管理，識別從事互聯網保險業務的資格，供公眾查詢。保險機構依法對從業人員的互聯網保險業務行為負責。在互聯網保險銷售或經紀活動中，保險機構不得向未或變相支付傭金和勞動報酬。

第三十六條
保險公司向保險中介機構支付相關費用，或者保險機構向提供技術支持、客戶服務等服務的合作機構支付相關費用，由總部或其授權的省級分支機構通過銀行或合法第三方支付平臺轉賬，不得以現金結算。保險機構不得直接或間接給予合作協議以外的其他利益。

第三十七條
保險機構應嚴格按照網絡安全的有關法律法規，建立和完善適合互聯網保險業務發展的信息技術基礎設施和安全體系，提高信息和網絡安全能力：

（1）根據國家有關標準，采取邊界保護、入侵檢測、數據保護、災難恢復等技術手段，加強信息系統和業務數據的安全管理。

（2）制定網絡安全應急預案，定期開展應急演練，建立快速應急響應機制，實時監控網絡安全，發現問題后立即采取預防和處置措施，并按照銀行業保險業突發事件報告及時向銀行業監督管理委員會及其派出機構和當地公安網絡安全部門報告。

（3）加強提供技術支持和客戶服務的合作機構的合規管理，督促其確保服務質量和網絡安全，其相關信息系統至少應獲得網絡安全等級保護二級認證。

（4）防止與互聯網保險業務相關的虛假網站、虛假互聯網應用程序等違法犯罪活動，并開辟專門渠道接受公眾報告。

第三十八條 保險機構應當承擔客戶信息保護的主要責任，收集、處理和使用個人信息應當遵循合法、合法、必要的原則，確保信息收集、處理和使用的安全和合法性：

（1）建立客戶信息保護系統，明確數據安全責任人，建立覆蓋整個生命周期的客戶信息保護系統，防止信息泄露。

（2）督促提供技術支持、客戶服務等服務的合作機構建立有效的客戶信息保護體系，明確約定客戶信息保護責任，確保客戶信息安全，明確約定合作機構不得限制保險機構獲取客戶保險信息，不得限制保險機構獲取能夠驗證客戶真實身份的相關信息。

（3）保險機構收集、處理和使用個人信息的，應當經客戶同意，并獲得客戶授權。保險機構未經客戶同意或者授權，除法律、法規另有規定外，不得使用保險服務以外的客戶信息。

第三十九條
保險機構應當制定中斷互聯網保險業務運營的應急預案。因突發事件、政策變更等原因中斷互聯網保險業務運營的，保險機構應當及時在官方網站和自營網絡平臺上發布公告，說明原因和后續處理方法，并按照銀行業保險業突發事件報告及時向負責日常監管的銀監會或者其派出機構報告。

第四十條
保險機構應建立健全反洗錢內部控制制度、客戶盡職調查制度、客戶身份信息和交易記錄保存制度、大型交易和可疑交易報告制度，履行《中華人民共和國反洗錢法》規定的反洗錢義務。

原則上，保險機構應要求投保人使用自己的賬戶支付保費。退還原付款賬戶或投保人本人的其他賬戶。保險金應支付給被保險人賬戶、受益人賬戶或保險合同約定的其他賬戶。保險機構應當檢查被保險人賬戶信息的真實性。

第四十一條
保險機構應建立健全互聯網保險業務反欺詐制度，加強對互聯網保險欺詐的監控和報告，及時有效處理欺詐案件。保險機構應積極參與風險信息共享的行業協調機制，提高風險識別和反欺詐能力。

第四十二條 保險機構停止經營互聯網保險相關業務的，應當采取適當措施做好現有業務的售后服務，有效保護客戶的合法權益。

第四十三條 保險機構應當監測互聯網保險業務的輿論，積極溝通輿論，響應消費者和公眾的關注，及時有效地處理消費者糾紛引起的網絡輿論。

第三章 特殊業務規則

第一節 互聯網保險公司

第四十四條
本辦法所稱互聯網保險公司，是指為促進保險業務與互聯網、大數據等新技術的互聯網、大數據等新技術的整合創新，專門批準設立并依法登記，在全國范圍內開展互聯網保險業務，無分支機構。

第四十五條
互聯網保險公司應提高在線服務能力，提高在線服務體驗和效率；在自營網絡平臺上建立統一集中的互聯網保險銷售和客戶服務業務入口，提供銷售、批改、保全、退保、報告、索賠和投訴，與離線服務有機整合，為消費者提供及時有效的服務。

第四十六條
互聯網保險公司應積極開發符合互聯網經濟特點和多元化服務保障需求的保險產品。產品開發應具有定價基礎，符合精算原理，滿足場景需求，合理整合保險與場景和技術，充分考慮保險的便利性、風險控制的有效性和索賠的及時性。互聯網保險公司應加強對產品開發、銷售渠道和運營成本的控制，使產品定價合理、公平、充足，確保穩定可持續運營。

第四十七條 互聯網保險公司不得通過其他保險機構線下銷售保險產品。

第四十八條
互聯網保險公司應不斷提高互聯網保險業務的風險防治水平，完善風險監測預警和早期干預機制，利用數據挖掘、機器學習等技術提高風險識別和處置能力。

互聯網保險公司應建立和完善適合互聯網保險業務發展的信息技術基礎設施和安全體系，提高信息能力，確保信息系統及相關基礎設施的安全穩定運行，有效防范、控制和化解信息技術風險。

第四十九條
互聯網保險公司應指定高級管理人員負責投訴處理，設立專門的投訴管理部門和崗位，分析研究投訴，配合產品開發、業務管理、運營管理等部門改進，完善消費者權益保護。

互聯網保險公司應根據業務特點建立售后服務快速響應機制，重點處理投訴率異常增長的業務，及時妥善處理。

第二節 保險公司

第五十條 本節所稱保險公司，是指互聯網保險公司以外的保險公司。

保險公司應優化業務模式和服務體系，促進互聯網、大數據等新技術滲透到保險業務領域，提高運營效率，提高消費體驗；為互聯網保險業務配置足夠的服務資源，確保適合產品特點和業務規模的后續服務能力。

第五十一條 保險公司總公司應對互聯網保險業務實行統一垂直管理。

保險公司總公司可以授權省級分公司開展合作機構擴張、營銷宣傳、客戶服務、投訴處理等相關業務。經總公司同意，省級分公司可以授權下級分公司開展營銷宣傳、客戶服務和投訴處理。總公司、分公司依法承擔相應的法律責任。

第五十二條
經營財產保險業務的保險公司可以將相關財產保險產品的經營區域擴大到未設立分支機構的省（自治區、直轄市、計劃單列市），具體由中國銀行業監督管理委員會另行規定。

經營個人保險業務的保險公司可以在滿足相關條件的基礎上，通過互聯網在全國范圍內經營相關個人保險產品，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。不符合相關條件的，不得通過互聯網經營相關個人保險產品。

第五十三條
保險公司的分支機構可以在上級機構授權的范圍內，為互聯網保險業務提供調查索賠、糾正和保全、醫療援助、退保和投訴處理等本地化服務。保險公司應在保證服務及時性和服務質量的前提下，為分支機構開展本地化服務，建立明確的工作流程和制度。

第五十四條
保險公司開展互聯網保險業務，應結合公司發展戰略，做好互聯網等渠道整合聯動，充分發揮不同銷售渠道的優勢，提高業務可用性和服務便利性，做好業務環節、人員責任和業務數據，提高消費者享受的服務水平。

第五十五條
保險公司開展互聯網保險業務會計統計，應通過直銷、專業代理、經紀、兼職代理等銷售渠道，納入銷售渠道在線業務部分，總結銷售渠道在線業務部分，反映公司的互聯網保險業務業務業務成果。

第三節 保險中介機構

第五十六條
保險中介機構應從消費者的實際保險需求出發，積極利用新技術，提高保險銷售和服務能力，幫助消費者選擇合適的保險產品和保險服務。保險中介機構應配合保險公司開展互聯網保險業務的合規管理。

保險中介機構應當統一、垂直地管理互聯網保險業務。具體要求參照本辦法第五十一條、第五十三條的規定。

第五十七條
保險中介機構應根據經濟社會發展和民生需要，選擇經營穩定、能保證服務質量的保險公司合作，建立互聯網保險產品篩選機制，選擇符合消費者需求和互聯網特點的保險產品銷售或提供保險經紀服務。

第五十八條 保險中介機構開展互聯網保險業務，經營保險不得超過承保公司的范圍和經營區域，經營范圍不得超過合作或委托協議約定的范圍。

第五十九條
使用簡稱時，保險中介機構及其自營網絡平臺應清楚標明所屬行業的細分類別，不得使用XX保險”或“XX保險平臺和其他容易混淆行業類別的文字或宣傳語言。為保險機構提供技術支持和客戶服務的合作機構參照實施。

第六十條
保險中介機構應在自營網絡平臺上設立統一集中的客戶服務專欄，提供服務入口或披露承保公司的服務渠道，確保客戶獲得及時有效的服務。保險中介機構銷售互聯網保險產品、提供保險經紀服務和保險評估服務的，應在自營網絡平臺上顯示客戶通知。

第六十一條
保險專業中介機構將互聯網保險業務轉讓給其他保險中介機構的，應當經客戶同意，并充分向消費者披露。委托保險中介機構應當符合本辦法規定的條件。

接受消費者委托，為消費者提供互聯網保險相關服務的保險經紀人險相關服務的，應當簽訂委托合同，明確約定權利、義務和服務項目，履行委托職責，提高委托服務意識和專業服務能力。

第六十二條
保險中介機構可以積極利用互聯網、大數據等技術手段，提高風險識別和業務運營能力，完善管理體系，補充保險公司的運營服務，共同為消費者服務。保險中介機構可以充分發揮自身優勢，建立和完善相關保險領域的數據庫，創新數據應用，積極開展風險管理、健康管理、案例調查、防災減損等服務。

第六十三條
保險中介機構可控風險的前提下，保險中介機構應與保險公司進行系統交換、業務交換和數據對接。保險中介機構可以依靠互聯網等技術手段加強合作，促進資源共享和互補優勢，降低運營成本，提高服務效率和質量。

第六十四條 銷售互聯網保險產品的銀行保險兼業代理機構應滿足以下要求：

(一)通過電子銀行業務平臺銷售。

（2）符合中國銀行業和保險監督管理委員會關于電子銀行業務區域的監管規定。地方法人銀行開展互聯網保險業務，主要服務于在實體經營網點開戶的客戶。原則上，不得在未開設分支機構的省（自治區、直轄市、計劃單列市）開展業務。除符合中國銀行業和保險監督管理委員會規定的其他條件的銀行外，沒有實體經營網點和業務主要在線開展。

（3）銀行保險兼職機構及其銷售人員不得將互聯網保險業務轉讓給其他機構或個人。

第四節 互聯網企業代理保險業務

第六十五條 互聯網企業代理保險業務是指互聯網企業利用本辦法規定的自營網絡平臺代理銷售互聯網保險產品和提供保險服務的業務活動。

互聯網企業代理保險業務應當取得經營保險代理業務許可證。

第六十六條 互聯網企業代理保險業務應滿足以下要求：

(一)合規管理能力強，能有效防范和化解風險，保證互聯網保險業務的持續穩定運行。

（2）具有突出的場景、流量和廣泛接觸消費者的優勢，可以將場景流量與保險需求有機結合，有效滿足消費者的風險保障需求。

(三)具有系統的消費者權益保護制度和工作機制，能夠不斷提高消費體驗和服務質量。

(四)應急響應制度和工作機制敏捷完善，能夠快速應對各種突發事件。

(五)有熟悉保險業務的專業團隊。

(六)信息技術實力雄厚，能有效保護數據信息安全，保證信息系統的高效、持續、穩定運行。

(七)銀監會規定的其他要求。

第六十七條 代理保險業務的互聯網企業，應明確高級管理人員負責管理，建立科學有效的管理制度和工作流程，實現互聯網保險業務的獨立經營。

第六十八條 互聯網企業可以根據保險公司或保險專業中介機構委托代理保險業務，不得將互聯網保險業務轉讓給其他機構或個人。

互聯網企業根據保險公司和保險專業中介機構委托保險業務的，應當認真選擇符合本辦法規定的保險機構，簽訂委托協議，確定委托范圍，明確雙方的權利和義務。

第六十九條 參照本辦法第四十九條，互聯網企業應當建立互聯網保險售后服務快速響應機制，提高服務能力。

第七十條 互聯網企業代理保險業務，應進行有效的業務隔離：

(一)規范營銷宣傳，明確保險產品與其他產品和服務的區別。

(二)建立支持互聯網保險業務運營的信息管理系統和核心業務系統，有效隔離與其他無關的信息系統。

(三)具有完善的網絡安全防護手段和管理體系，如邊界保護、入侵檢測、數據保護和災難恢復。

(四)符合銀監會規定的其他要求。

第四章 監督管理

第七十一條
中國銀行業監督管理委員會在有效防范市場風險的基礎上，創新監管理念和方法，落實審慎監管要求，推動建立健全適應互聯網保險業務發展特點的新監管機制，平等對待同類業務和主體，嚴厲打擊非法經營活動，努力營造公平有序的市場環境，促進互聯網保險業務標準化健康發展。

第七十二條 中國銀行業和保險監督管理委員會負責制定互聯網保險業務監督制度。中國銀行業和保險監督管理委員會及其派出機構按照保險機構的監督分工，對互聯網保險業務進行日常監督和監督。

互聯網保險業務的投訴或者舉報，由投訴人或者舉報人經常居住的銀行、保險監督管理局按照有關規定處理。投訴舉報涉及多個地方的，由其他有關銀行、保險監督管理局配合，有爭議的由銀行、保險監督管理局處理指定銀保監局承辦。

銀行業和保險監督管理局可以授權下級派出機構對互聯網保險業務進行相關監管。

第七十三條
中國銀行業和保險監督管理委員會建立了與互聯網保險監管相關的信息系統，開展了平臺管理、數據信息提交、業務統計、監控分析和監管信息共享，提高了監管的及時性、有效性和針對性。

第七十四條 保險機構開展互聯網保險業務時，應將自營網絡平臺、互聯網保險產品、合作銷售渠道等信息及相關變更報送互聯網保險監管相關信息系統。

每年4月30日前，保險機構應向互聯網保險監管相關信息系統提交上一年度互聯網保險業務經營報告。報告包括但不限于：業務基本情況、營銷模式、相關機構（包括技術支持、客戶服務機構）合作、網絡安全建設、消費者權益保護和投訴處理、信息系統運行和故障、合規運行和外部合規審計等。保險機構總經理和互聯網保險業務負責人應在報告上簽字，并對報告內容的真實性和完整性負責。

保險機構應當按照中國銀行業監督管理委員會的有關規定，定期提交互聯網保險業務監管數據和監管報表。

第七十五條 中國保險業協會對互聯網保險業務進行自律管理，開展保險機構互聯網保險業務信息披露管理。

保險機構應通過中國保險業協會官方網站的互聯網保險信息披露欄，及時披露自營網絡平臺、互聯網保險產品、合作銷售渠道等信息，方便公眾查詢和監督。

第七十六條
中國銀行業保險監督管理委員會及其派出機構發現保險機構不符合本辦法第七條規定的經營條件，或者存在異常經營風險，或者因售后服務保障不到位而投訴率高的，責令保險機構限期改正；逾期不改正或者經營嚴重危害保險機構穩定運行、損害投保人、被保險人或者受益人合法權益的，可以依法采取相應的監管措施。保險機構整改后，應當向銀監會或者其派出機構提交整改報告。

第七十七條 銀監會及其派出機構違反本辦法有關規定，應當依法采取監管措施或者行政處罰。

第五章 附則

第七十八條 保險機構通過非互聯網渠道簽訂的保險合同進行在線營銷宣傳和在線售后服務，并通過互聯網優化業務模式和業務形式，參照本辦法執行。

本辦法不適用于再保險業務和再保險經紀業務。

第七十九條
保險機構通過自營網絡平臺銷售其他非保險產品或者提供相關服務的，應當符合中國銀行業監督管理委員會的有關規定，有效隔離互聯網保險業務。未經金融監管部門批準，保險機構不得在自營網絡平臺上銷售非保險金融產品。

第八十條 根據互聯網保險業務的發展和風險，中國銀行業和保險監督管理委員會及時發布配套文件，詳細調整監管規定，促進互聯網保險監管的長期、系統、制度化。

第八十一條
保險機構應當按照本辦法的規定進行整改，自本辦法實施之日起3個月內完成系統建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題的整改，6個月內完成業務和運營等問題的整改，12個月內完成自營網絡平臺網絡安全等級保護認證。

第八十二條 本辦法自2021年2月1日起生效，《互聯網保險業務監管暫行辦法》(保監發行〔2015〕同時廢除69號)。

第八十三條 銀監會負責解釋和修訂本辦法。

注:文章內容來自銀監會官網。

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