導讀： 第三屆互聯網金融外灘峰會于7月31日舉行，螞蟻金融保險部總裁尹明表示，互聯網保險的核心不是互聯網渠道，而是互聯網技術。在他看來，移動互聯網、人工智能、大數據、生物識別、云計算等技術發展迅速，對保險業的價值遠遠大于互聯網渠道。在他看來，移動互聯網、人工智能、大數據、生物識別、云計算等技術發展迅速，對保險業的價值遠遠大于互聯網渠道。

根據中國保險據協會統計，2015年，互聯網保險保費收入達到2223億元，比2011年增長近69倍，井噴式增長讓外界對互聯網渠道對保險的拉動感到期待。

被低估的技術價值

如果我們只以互聯網為渠道，我們將關注如何使用互聯網保險產品從線下銷售到線上銷售，保險業的價值是有限的，因為在這種轉移中，無論是用戶還是用戶保險公司經驗沒有顯著改善。人們仍然不知道如何選擇產品，或者覺得索賠很麻煩。保險公司仍然很難區分好用戶和壞用戶，也很難更準確地進行定價和風險控制。尹明說。

然而，如果互聯網被用作技術，就會發現情況變得非常不同。以支付寶賬戶安全保險為例，保險金額為100萬元，平均保費只有1.6元，以確保超低費率的健康賠償，一方面，盡量減少賬戶盜竊，另一方面，保險公司能夠有效實施反欺詐，識別保險欺詐案件。由于保險用戶超過1.2億，用戶幾乎每天都在支付，如果依靠人工審核，成本顯然是不可想象的。

人工智能技術除了幫助保險公司防災防損外，還為保險公司在理賠方面釋放了大量的人力資源。由于有安全大腦進行審計，大量賬戶安全保險的保險人可以使用自動理賠功能。提交申請后，無需人工審核即可獲得理賠。據統計，到目前為止，83%的保險索賠在24小時內完成，最快索賠只需3秒。

顯然，如果互聯網只為該保險產品提供銷售渠道，而不提供人工智能的技術支持，索賠體驗將不方便，保險公司的賠償成本和運營成本將非常高。尹明認為，互聯網技術對保險的后端價值被低估了。

從銷售驅動到技術驅動

事實上，在大數據技術的支持下，在許多創新的互聯網保險產品中，一人一價的定價方法已經被嘗試使用，如許多旅游網站機票退款保險、酒店取消保險等產品價格是成千上萬的人，買家的年齡、消費習慣、歷史退款記錄、買票時間、起起落落天氣已成為影響價格的因素，保險公司的定價變得更聰明，互聯網技術起到了讓保險產品扭虧為盈的驅動作用。

尹明說，這給了行業一個信號，保險長期以來一直是由銷售驅動的，但在互聯網時代，銷售驅動可能會逐漸轉向技術驅動。

大數據技術車險等傳統險種該領域的應用也在逐步發展。尹明說：我們正試圖與保險公司合作車險互聯網公司積累的用戶肖像數據試圖與保險公司積累的汽車保險索賠數據碰撞，通過大數據技術預測不同用戶的賠償率，區分高風險用戶和低風險用戶。

在他看來，互聯網技術和保險的化學反應才剛剛開始。未來，互聯網技術將為保險業提供動力，實現產品創新、定價、風險控制、銷售、后端服務、金融云等全過程的深度融合。

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