導讀： 全國商業車險改革即將全面推進，與目前的汽車保險政策相比，改革后的汽車保險除了刪除一些有爭議的責任豁免條款外，新車保險費率、保險責任范圍和附加保險也發生了一定程度的變化。

作為占有產險市場份額70%以上的最大份額險種，車險改革牽一發動全身，車險因此，利率的市場化也備受關注。自去年以來，第一批6個省市和第二批12個省市試點了商業車險改革。不久前，試點地又增加了18個省市。北京、上海、深圳等國家保監局已開始開展商業車險改革，力爭今年6月底實施商業車險改革。這也意味著商業車險改革即將在全國范圍內全面展開。那么，與現行車險政策相比，新車險改革會帶來哪些變化呢？

保險責任更寬

與現行車險條款相比，改革后的新條款刪除了一些有爭議的免責條款。車上人員責任險例如，車門未完全關閉，被保險機動車下車人員人身傷亡和被保險車輛搶劫搶劫造成的人身傷亡已從責任豁免范圍內刪除，納入擔保范圍；機動車損失保險中貨物損失、墜落、倒塌、撞擊、泄漏，從責任豁免項目中刪除。這意味著如果上述情況造成損失，車主將來也可以申請賠償。

車險新政除刪除部分免責條款外，還在一定程度上擴大了保險責任范圍。例如，在新的車輛保險政策中，公安機關交通管理部門未頒發合法有效的駕駛證、車牌、臨時車牌或臨時移動證等車輛保險事故也被納入賠償范圍。與以往條款相比，新車險還明確規定冰雹、臺風、暴雪、沙塵暴等自然災害屬于賠償范圍。此外，被保險人和司機的家庭成員（即配偶、子女和父母）的人身傷亡也被納入保險范圍，也就是說，開車撞到自己的家納入保險范圍。

值得注意的是，為了減少和預防糾紛，新車保險進一步明確了第三方和車輛人員的概念。首先，擴大了第三方定義的內涵交強險協議一致；第三方是指因被保險機動車事故造成人身傷亡或財產損失的人，但不包括被保險機動車人員和被保險人。其次，車輛人員進一步明確為事故發生時，被保險機動車車身或車身人員，包括上下車人員。

事故少付錢

除了保費保險條款的變更外，新的汽車保險政策的汽車保險費率也與事故頻率進一步強調有關。據了解，利率改革將突出少事故少付錢的原則。連續三年未發生賠償的車輛，享受保費折扣（原政策折扣70%）；相反，去年賠償5次以上的車輛將增加2倍（原政策增加1.3倍）。

出險頻率對應新的保險費率舊對比：

無賠償優惠等級 現行系數 新改革系數

連續三年不出險 0.70 0.60

連續兩年不出險 0.80 0.70

上年不出險 0.90 0.85

新車 1.00 1.00

上年出險1次 1.00 1.00

上年出險2次 1.00 1.25

上年出險3次 1.10 1.50

上年出險4次 1.20 1.75

上年出險5次 1.30 2.00

也就是說，商業車險改革后，風險越高的車主要支付的保費就越高。駕駛習慣好、不怎么出險的車主可以享受更優惠的費率。

完成附加險整合

在這次車險改革中，涉及附加險的部分也發生了很大的整合變化。保留原38個附加險和特約10個，新增1個。換句話說，改革后共有11項附加險。這11項附加保險分別包括：1。玻璃單獨破碎保險2。自燃損失保險3。新增設備損失保險4。車身劃痕損失保險5。發動機涉水損失保險6。維修期間的費用補償保險7。車輛貨物責任保險8。精神損害賠償責任保險9。10.機動車損失保險找不到第三方特殊保險11。指定的維修工廠保險。

其中，無論免賠保險相對應的免賠率也進行了重新調整，比以前增加了5%次責任、10%同責任、15%主責任和20%全責任；此外，被保險機動車的損失由第三方賠償。如果找不到第三方，絕對免賠率為30%；違反安全裝載規定但不是事故直接原因的，絕對免賠率增加10%。如果選擇投保附加險，車主可以獲得上述免賠額。

汽車保險創新日益顯現

從目前試點情況來看，今年一季度試點地區汽車保險綜合成本率較去年同期有所下降，改革試點地區市場繼續高強度競爭， 商業車險承保利潤增加，車險消費者普遍受益。

相關行業專家指出，商業車險改革的核心是將商業車險產品的制定權交給行業，將產品的選擇權交給消費者。保險公司推出創新條款，形成以示范條款為主體，公司獨立創新條款為補充的商業汽車保險條款費率體系，從根本上改變過去商業汽車保險產品同質化，有利于維護大多數車主保險選擇，滿足消費者多層次、個性化的汽車保險需求。

事實上，受市場競爭加劇的影響，各保險企業在汽車保險理賠服務方面都有所改善，未決案件的處理時效明顯加快，整體結案周期明顯縮短。如太平安汽車保險財險、為了提高理賠服務的質量和效率，長安責任險等多家保險公司都開設了小案件自助理賠服務。

但改革前后，車主在投保車輛保險時，應注意認真閱讀保險條款。在實際操作過程中，車主一般可以通過兩個步驟了解合同：第一步，消費者應了解機動車保險合同中的保險責任條款，這是購買汽車保險的核心權益。保險合同規定了保險公司在保險事故發生時承擔的責任范圍和賠償責任，包括保險責任、免除責任、雙方義務、賠償方式、救援費用等。不同的保險公司有不同的規定，必須仔細閱讀保險合同。第二步，消費者應了解免責條款或除責條款。消費者消費者很容易忽視的豁免，提前了解可以知道，一方面提醒自己更加注意，另一方面，如果事故真的不會有大爭議。

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