導讀： 近年來，商業銀行不遺余力地幫助小微企業解決融資問題。但由于抵押品缺乏，抗風險能力弱，小微企業融資困境依然突出。然而，由于缺乏抵押品和抗風險的能力較弱，中小企業的融資困難仍然非常突出。因此，保險公司也加入，通過與銀行的合作，利用創新保險——小額貸款擔保保險，為中小企業提供財政支持。

為解決小微企業融資問題，山東省泰安市最近決定開展小額貸款擔保保險試點工作，確定當地12家保險企業為試點承保機構，與各銀行共同實施小額貸款全過程風險管理，共擔貸后管理責任，保險期限不超過12個月，保險金額單戶原則上不超過100萬元，最高不超過300萬元。

巧合的是，西藏自治區最近推出了《小額貸款擔保保險管理試點暫行辦法》險種并繳納保費，銀行以此為擔保，對中小企業單戶貸款不超過200萬元、100萬元，期限不超過一年。

說起來，泰安市和西藏自治區在小額貸款擔保保險方面的起步已經比其他許多地區晚了幾拍。此前，許多地方已經加強了保險類型的推廣：安信農業保險作為第一個品嘗新鮮的人，早在2008年就在申城試點了小額信貸擔保保險，與上海市政府和農村商業銀行合作，為中小企業和農民順利實現信貸融資提供保障。2009年，國務院發布了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》保險產品”。隨后，廣東、寧波成為小額貸款擔保保險試點地區。在兩地的帶動下，江西、無錫、安徽、重慶等地紛紛跟進試點。2013年7月1日，國務院辦公廳發布了關于金融支持經濟結構調整轉型升級的指導意見》，明確試點推廣小額貸款擔保保險

根據中國保監會最近披露的數據，截至2015年底，已有25個省、自治區、直轄市開展了小額貸款擔保保險試點，支持12.3萬家小微企業獲得188.6億元銀行貸款。

政府支持

什么是小額貸款擔保保險？這意味著小微企業在申請流動性貸款時向前發展保險公司投保時，銀行以保單作為擔保方式向投保人貸款。后者未按合同履行還款義務，等待期結束后，保險企業應當承擔銀行貸款損失賠償責任。

從各地試點保險的情況來看，貸款對象包括中小微企業、農業相關企業、農民、城鄉企業家等中低收入群體；貸款資金主要用于生產性用途，期限為1年以上；企業貸款最高額度在100萬元至300萬元之間，農民貸款30萬元，城鄉企業家貸款20萬元；貸款利率最高不得超過同期基準利率30%，年保險費率一般為2%至3%。

同時，許多地方對小額貸款擔保保險采取政府支持、市場運作模式，引入保費補貼、貸款折扣等優惠政策，大大降低企業融資成本，如湖北科技公司通過保險獲得200萬元銀行貸款，融資成本19萬元（包括14.3萬元、4.7萬元）。根據湖北省政策，公司享受財政補貼5.5萬元，實際融資成本13.5萬元，實際融資成本率6.75%，約為民間融資成本的三分之一。

風控有方

雖然小額貸款保險雖然好，但不是企業只要掛小微品牌就能享受好處，因為各地都設定了必要的門檻。比如廣西規定，經營一年以上、無欠稅、逃廢債務等不良記錄的小微企業可以申請，銀行和保險企業將共同進行信用調查。另一個例子是，北京中關村規定，只有成為中關村企業信用促進會會員，連續經營2年以上，無不良信用記錄，年銷售收入2000萬元至1億元，才能申請保險。

同時，為了消除銀行的擔憂，為更合格的中小企業的發展提供財政支持，各地都建立了相對完善的風險控制措施，包括：嚴格控制一定金額內的貸款，銀行和保險企業實施整個風險控制；建立貸款風險預警、停牌機制和責任調查制度，當單個試點銀行小額貸款不良率達到一定比例時，或單個試點銀行保險企業的賠償率達到一定比例，采取相應的風險防范措施，甚至停止業務；建立借款人違反信托的處罰機制，如將欠款信息納入中國人民銀行信用調查系統，取消拖欠貸款的優惠政策，加強司法機關的打擊。同時，貸款損失一般由銀行和保險企業共擔，地方財政應當設立風險補償專項資金，對貸款損失超過一定比例的部分進行補償。同時，貸款損失一般由銀行和保險企業共擔，地方財政應當設立風險補償專項資金，對貸款損失超過一定比例的部分進行補償。

值得一提的是，最近，瑞安農村商業銀行、浙商等金融機構升級了小額貸款擔保保險的風險控制措施財險新的保險類型與以前不同。此前，如果發生不良貸款，銀行和保險機構將按3：7的比例分擔貸款本息損失。在新模式下，銀行將借款人支付的保費納入賠償基金池的統一管理。如果任何小額貸款擔保保險存在風險，銀行將直接從資金池中獲得賠償。逾期貸款直接與信用聯系在一起，逾期貸款將影響后續貸款。

當然，無論銀行和保險公司如何制定風險控制措施，一個基本目的最終都會保持不變：那些有真實生產資本需求、良好信用記錄和發展前景、還款來源可靠的小微企業，真正從小額貸款中受益。

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